Кредит кабала. Кредитомания: кредитная зависимость, кабала — как выбраться из долговой ямы. Поиск скрытых ресурсов

Россияне набрали долгов на 15,5 триллиона рублей. По данным Бюро кредитных историй, есть у каждого пятого жителя страны. Каждый второй должник выплачивает три и более кредитов одновременно, сообщает корреспондент «МИР 24» Надежда Сережкина.

«Телевизор – 60 тысяч, шторы – порядка 20 тысяч. Ну и на весь ремонт комнаты у нас ушло 250 тысяч», – рассказала должница Татьяна Фондеева. Еще ноутбук, кофемашина, телефон последней модели, и все это в кредит. За три года москвичка Татьяна задолжала банкам полтора миллиона рублей. У нее шесть кредиток, смартфон в рассрочку и нечем платить по долгам: месяц назад женщина потеряла работу. «Ты берешь, берешь. Деньги тратятся легко. Сейчас мне нужно платить порядка 60 тысяч ежемесячно», – посетовала женщина.

Запросить кредитные каникулы – такой совет дает Татьяне консультант по личным финансам. Увольнение, болезнь, рождение ребенка – вот причины, по которым клиент банка может отсрочить платеж. Если кредитов много, лучше объединить их в один, чтобы не переплачивать по процентам. «Самый простой способ – консолидация. Когда мы долговую нагрузку в разных банках объединяем в одну в одном банке и, как правило, по более выгодным условиям по сравнению с кредитными картами», – пояснила специалист по личным финансам Светлана Костикова.

Другой выход из долговой ловушки – рефинансирование. Должник переводит кредит в другой банк, если тот предлагает более выгодные условия. Однако получить услугу может только клиент с чистой кредитной историей – без штрафов и просрочек. Если банк отказал, выбираем другую тактику. «Сортируем кредиты по размеру и сначала выплачиваем самый маленький. Тогда появляется ощущение, что выходишь из этой ежемесячной гонки: с какой карты снять, на какую положить, как перекредитоваться», – посоветовал заместитель директора Национального центра финансовой грамотности Сергей Макаров.

«На сегодняшний день мой долг составляет пять миллионов 870 тысяч рублей. Это длится уже порядка пяти лет», – рассказал должник Александр Вальков. Жить по средствам – все, о чем мечтает сибиряк Александр. Шесть лет назад он основал строительную компанию. Взял крупный кредит на развитие бизнеса, работал с иностранными клиентами, пока в 2014 году не грянул кризис. «Был сначала один кредит, вроде тянул. Но потом эта история: думаешь, возьму сейчас еще один, может быть, что-то изменится. Ты его вложишь, перекультивируешь в какую-то прибыль, а на самом деле уже и с первым-то не справляешься. Начинаешь брать еще. Это классика жанра», – отметил Александр.

Квартира, машина – все имущество Александра и его семьи под арестом. Выход один: объявить себя банкротом. «Зафиксировать убытки. Понять, что выхода из сложившейся ситуации нет, что законными способами заработать деньги для погашения обязательств невозможно», – сказал арбитражный управляющий Леонид Каретников.

Специалисты призывают: прежде чем брать кредит на любую сумму, просчитайте риски. Только так можно уберечь себя от жизни взаймы. «Пользоваться своими деньгами, не надеяться на кредитные карты, потому что они затягивают», – пожелала Татьяна. «Через девять месяцев, надеюсь, я буду счастливым человеком с нулем на балансе. И с испорченной кредитной историей. Мне больше никогда не дадут кредит, и на самом деле это очень круто», – отметил Александр.

Большое количество банков и еще большее количество всякого рода микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов, предлагающие кредиты на любые суммы и любые сроки, от небольшого кредита на пару – тройку дней до кредита на покупку квартиры на 25 – 30 лет, конкурируя между собой за заемщиков, существенно упростили и возможность получения займов.

В итоге, множество людей, особенно людей, не обладающих даже элементарными основами финансовой грамотности, не задумываясь о перспективах погашения этих займов, попали в так называемую «кредитную кабалу».

О том, что такое кредитная кабала, как не попасть в кредитную кабалу, и как выбраться из кредитной кабалы сегодня и поговорим.

Начну немного нестандартно – с советов наоборот, то есть с того, что нужно сделать, чтобы попасть в кредитную кабалу.

Что нужно сделать для того, что бы попасть в кредитную кабалу

1. Брать как можно больше денег в любом банке или любой микрофинансовой организации. Брать столько, сколько дадут.
2. Лучше всего взять кредиты сразу в нескольких организациях. Пусть кредитов будет как можно больше, ведь на эти деньги можно так много всего купить!
3. Никогда не думать, как вы будете возвращать эти кредиты. Вдруг банк забудет про вас и не потребует деньги назад.
4. Не читать кредитный договор и не интересоваться, какая процентная ставка предусмотрена по этому договору.
5. Не задавать вопросы об основных условиях кредитного договора и не интересоваться, какой платеж по кредиту у вас будет.
6. Не сопоставлять платежи по кредиту со своими доходами, и не думать, как вы будете платить по кредиту, если денег вдруг не хватит.

Безусловно, причины попадания в кредитную кабалу бывают разные. Да и предусмотреть все при получении кредита невозможно: в жизни может произойти все, что угодно, и травма на работе, после которой о нормальной заработной плате можно и не мечтать, и потеря работы, и появление нового члена семьи, и просто иные обстоятельства, требующие дополнительных и зачастую незапланированных расходов.

Для того, чтобы не попасть в кредитную кабалу, существует ряд правил, соблюдение которых сможет обезопасить вас от проблем с погашением кредитов в будущем.

Как не попасть в кредитную кабалу

1. Прежде, чем взять кредит, подумайте, так ли он вам нужен. Может проще немного подождать и накопить необходимую сумму денег?! Конечно, выбор того, что лучше, накопить или взять кредит, всегда останется за вами.
2. Не берите кредит в первом попавшемся банке: обязательно изучите условия кредитования и сравните их с другими банками, и выберите для себя наиболее выгодные условия кредитования. И уж тем более не советую брать кредиты в микрофинансовых организациях, процентные ставки по таким займам многократно превышают ставки по аналогичным кредитам в банках.
3. При выборе кредита обращайте внимание на процентную ставку по кредиту, размер ежемесячного платежа по кредиту, а также на дополнительные условия кредитования. Многие банки практикуют введение дополнительных платежей по кредиту, например, платы за получение кредита, страхование заемщика, страхование риска невозврата кредита, финансовая гарантия и т.п. Все эти платежи в конечном итоге увеличивают вашу долговую нагрузку.
4. При получении кредита обязательно сопоставляйте ваши возможности для его погашения. То есть посчитайте, сколько денег вы получаете, сколько тратите на обычные нужды, и сколько денег у вас будет уходить для погашения кредита. Для этого рекомендую прочитать мои статьи: структура семейного бюджета и планирование семейного бюджета на месяц.
5. При планировании кредита, в частности при определении суммы, срока кредита и размера платежа по кредиту, старайтесь придерживаться основного правила: ваши платежи по кредиту не должны превышать 30 % вашего дохода или доходов вашей семьи.
6. Ни в коем случае не берите новый кредит для погашения одного – двух платежей основного кредита, этим вы только усугубите ситуацию и в конечном итоге сформируете свою кредитную пирамиду, из которой выбираться будет очень сложно.

Подведу небольшой итог: умение считать, умение планировать личный или семейный бюджет , понимание основных условий кредитного договора и понимание, откуда вы будете брать деньги на погашение кредита, обезопасит вас от попадания в кредитную кабалу!

Что такое кредитная кабала?

Кредитная кабала – это наличие у семьи одного или нескольких кредитов, возможность своевременного и полного погашения которых ограничена или отсутствует. Другими словами – если у заемщика или семьи заемщика фактически не хватает денег для погашения кредита, эту ситуацию можно смело называть кредитной кабалой.

Каждый факт непогашения очередного платежа по кредиту влечет за собой штрафные санкции. Чем дольше вы не платите по кредиту, тем большую сумму, за счет штрафных санкций, вы оказываетесь должны. Зачастую, сумма штрафов по кредитам может в несколько раз превысить саму задолженность по кредитному договору. В итоге получается замкнутый круг: платить и так нет возможности, а задолженность все увеличивается, и с каждым днем ситуация становится все хуже и хуже.

То есть, прежде чем взять кредит, подумайте, как вы будете его гасить!!!

Банк или микрофинансовая организация – это не благотворительные структуры! Они, так же как и обычные магазины, продают вам товар, только в случае с кредитом, товар – это деньги. Деньги, которые нужно возвращать, и возвращать с процентами.

В большинстве случаев в кредитную кабалу попадают люди, которые либо бездумно набирали кредиты, либо просто не посчитали, хватит ли им дохода для ежемесячных платежей, надеясь на русский «авось»…

К сожалению, искать пути выхода из кредитной кабалы, и повышать свою финансовую грамотность люди начинают только после того, как к ним в дом постучали либо коллекторы, либо судебные приставы, готовые описать все имеющееся у семьи имущество…

Не стоит дотягивать до такой ситуации. Существует множество путей выхода из кредитной кабалы. Об этом дальше.

Как выбраться из кредитной кабалы

1. Первое, что нужно сделать для выхода из кредитной кабалы, это свести ваш семейный или личный бюджет. Определяем основные доходы и расходы, структуру семейного бюджета , определяем возможные пути экономии.

2. Далее, берем в руки все кредитные договоры. Внимательно читаем условия кредитования. Проверяем, есть ли в договорах возможность снижения платежей, например, некоторые банки, в случае своевременного погашения кредита в течение определенного времени, предлагали возможность снижения процентной ставки.

3. Также проверяем договоры на наличие комиссий, которые могут быть признаны незаконными. Например, если с вас при заключении кредитного договора взяли комиссию за открытие ссудного счета или за ведение ссудного счета, или за перечисление денежных средств на ссудный счет, эти деньги можно вернуть. В соответствии с п. 17 статьи 5 Закона «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013г., такая комиссия является незаконной. Таким образом, если с вас при выдаче кредита взяли деньги за такую услугу, идем в банк и пишем заявление на возврат денежных средств.

4. Сопоставляем все ежемесячные платежи по кредитам с ежемесячными доходами. Если по итогам расчетов вам хватает денег и на погашение кредитов, и на проживание, но нужно только научиться экономить и снизить прочие расходы, например, временно можно отказаться от развлечений, или от покупки новой одежды или бытовой техники, придется экономить и направлять деньги на погашение кредитов.

Поиск дополнительного источника дохода также является немаловажным фактором для выхода из кредитной кабалы. Поговорите с родственниками или друзьями, возможно они смогут помочь вам в трудной ситуации.

5. Досрочное погашение дорогих кредитов

Один из способов выхода из кредитной кабалы, и существенной экономии средств, направляемых на погашение задолженности, - это досрочное погашение самых «дорогих» кредитов.

То есть, выбираем самый дорогой кредит, кредит, у которого самая высокая процентная ставка, и стараемся погасить его как можно быстрее. Возможно, для этого будет необходимо ходить в банк и писать заявления на досрочное погашение. Но лучше «сходить ножками» и в конечном итоге снизить задолженность, нежели ежемесячно переплачивать по процентам.

При этом не забывайте придерживаться графика платежей по остальным кредитам. Ведь каждый факт несвоевременного погашения очередного платежа повлечет за собой начисление штрафов, что в свою очередь увеличит сумму платежа, и, соответственно, увеличит ваши расходы на погашение кредитов.

6. Погашение кредита за счет имущества

Такая возможность существует для тех семей, у которых есть имущество, которое можно продать. Или, например, для тех, у кого есть автокредит (кредит на покупку автомобиля).

Что могу тут сказать, все просто: продаем имущество и направляем деньги на погашение кредита. В случае с автокредитом – сначала необходимо предупредить банк, что вы хотите продать машину и погасить кредит, потом необходимо найти покупателя. Сделка про продаже автомобиля будет проходить под контролем банка. Возможно, они попросят покупателя открыть текущий счет, внести на него деньги за автомобиль, и только после этого вам вернут ПТС (паспорт транспортного средства) для регистрации в ГИБДД.

7. Реструктуризация задолженности

В случае, если денег на погашение кредитов не хватает, можно попробовать реструктурировать кредит. То есть, продлить срок кредита, тем самым уменьшив сумму ежемесячного платежа.

Для этого, выбираете кредит (или кредиты), по которому самые большие ежемесячные платежи, идете в банк, выдавший этот кредит, пишите заявление на реструктуризацию задолженности. В заявлении необходимо указать причину изменения срока, а также сумму платежа, которую вы сможете ежемесячно платить.

Как правило, банки, в текущей ситуации, стараются пойти на встречу клиенту, и заключают дополнительное соглашение к кредитному договору с новыми условиями кредита.

При этом не забывайте: ни один банк не будет пролонгировать кредит на очень большой срок. Например, ваши «хотелки» гасить по сто рублей в месяц, удовлетворены не будут.

Банк обязательно проверит ваши доходы и ваши кредитные обязательства, и установит новый срок погашения кредита исходя из ваших доходов.

8. Рефинансирование задолженности

Рефинансирование задолженности, на мой взгляд, является наиболее оптимальным способом снижения кредитной нагрузки, и выхода из кредитной кабалы.

Рефинансирование задолженности – это получение нового кредита, суммы которого будет достаточно для погашения всех действующих кредитов и процентов по ним. Другими словами рефинансирование – это перекредитовка.

Но, этот способ подходит только для тех заемщиков, у которых нет просроченных платежей. То есть, если у вас уже длительная просрочка по кредитам, вам, скорее всего, откажут в рефинансировании.

Также необходимо понимать, что банк выдаст вам кредит на погашение других кредитов только в том случае, если ваших доходов будет достаточно для погашения нового кредита, а также если вы сможете предоставить обеспечение по новому кредиту. Либо платежеспособных поручителей, либо ликвидный залог (например, автотранспорт или недвижимость).

Для рефинансирования задолженности нужно обратиться в банк, который предлагает возможность рефинансирования кредитов, собрать необходимый пакет документов, и дождаться решения банка.

Как правило, банк одобряет только ту сумму, которая необходима для погашения всей задолженности, включая проценты.

После рефинансирования задолженности ни в коем случае нельзя брать новые кредиты. Иначе вы опять рискуете попасть в кредитную кабалу, и тогда уже ни один банк не пойдет вам на встречу.

В завершение хочу акцентировать ваше внимание на следующем: попасть в кредитную кабалу можно легко и быстро, а вот выбираться из нее придется долго.

Большое количество банков и еще большее количество всякого рода микрофинансовых организаций, предлагающие кредиты на любые суммы и любые сроки, от небольшого кредита на пару-тройку дней до кредита на покупку квартиры на 25-30 лет, конкурируя между собой за заемщиков, существенно упростили и возможность получения займов. В итоге, множество людей, особенно людей, не обладающих даже элементарными основами финансовой грамотности, не задумываясь о перспективах погашения этих займов, попали в кредитную кабалу.

Вот и сегодняшний гость журнала Reconomica Андрей оказался в такой ситуации и хочет рассказать вам свою историю, как не нужно делать, если вы собираетесь брать кредит.

Меня зовут Андрей, мне 46 лет, и я хочу рассказать вам свою историю, как НЕ нужно делать, если вы собираетесь брать кредит.

На тот момент, когда я связался с кредитными тяготами, мне было около 30. Жена-красавица, любимая работа и, кажется, все отлично, все в порядке, и ничего не могло предвещать беды.

Жизнь - такая штука, что не знаешь, как все может обернуться, в какой момент она даст тебе подзатыльник, а может и пинка, чтобы ты не расслаблялся.

Хочу автомобиль

Решили мы с женой приобрести автомобиль. Кое-какие средства у нас были отложены, не хватало до полной суммы 80 000 руб., а машину хотелось иметь сейчас, да и вариант какой хороший - скидка при покупке за наличные, и еще много разной требухи.

Машину я брал б/у. Хочу отметить, что автомобиля у меня не было никогда, вот, видимо, и подкупили все эти мелочи.

Занимать было не вариант - кризис, все дела, люди без денег, а многие и без работы. Решили мы брать кредит, были уверены, что быстро выплатим, без проблем.

Кредит в банке “Русский Стандарт”

Приехал я в банк “Русский Стандарт”. Улыбчивые девушки быстро взяли меня в оборот, т. к. о кредитах я не знал ничего, никогда не брал и не интересовался в тонкостях.

Приехал я в банк “Русский Стандарт”.

Девушка, сотрудник банка, начала быстро говорить, объясняя все «прелести» данного продукта, показывая таблицу расчетов, процентов, ежемесячных выплат. Скажу честно, особо я ее не слушал. В голове крутилось только одно: дайте денег, и я поехал за машиной.

Глупость, какая же это глупость!

Помню, как говорили про страховку, что без нее кредит не одобрят, обязательно нужно оформлять (кстати, сумма страховки не прописана в договоре, не помню, чтобы озвучивали ее). После того, как я заполнил анкету, девушка сказала, что мне одобрили сумму в 100 000 руб.

Я согласился и только дома осознал свои ошибки, и что страховка - это не отдельная сумма, которую можно оплатить единым взносом.

Страховка прибавляется к основному кредиту и также облагается процентами, т. е. ты получаешь 100 000 + страховка = 126 923 руб. И вот эти 126 000 уже являются кредитом, на который начисляются проценты, а я хотел всего 80 000 руб. Это самый глупый мой косяк, который мне же впихнули в банке, а может быть, я просто пропустил всё мимо ушей. Не думаю. Некоторых данных нет в договоре.

Кредитный договор

Вернулся я домой, обрадовал жену, но ненадолго: жена посмотрела в договор и ахнула. Наши 80 000 руб. превратились почти в 127 000 руб.

Я согласился и только дома осознал свои ошибки.

Данные были такими:

1. Размер процентной ставки по кредиту - 36% годовых.
2. Полная стоимость кредита - 42,58% годовых.
3. Срок кредита - 1156 дней.
4. Сумма - 126 923,40 руб.
5. Страхование - 38 мес.
6. Ежемесячный платеж - 5 650 руб., из них проценты - в среднем 3 500 руб, остальное - тело кредита.
7. Общая сумма платежей - 213 670,99 руб.(не хило, правда?)

Штрафы за пропуск платежа:

• первый пропуск - 300 руб.;
• второй пропуск - 500 руб.;
• третий пропуск - 1 000 руб.;
• четвертый пропуск - 2 000 руб.

Небольшая выдержка из графика платежей:

Взнос: 5 650 руб. Остаток долга: 126 923 руб.

Взнос: 5 650 руб. Остаток долга: 124 778 руб.

Если посмотреть на три месяца вперед, то остаток: 118 979 руб. Практически долг стоит на месте. А оплата прошла за 5 месяцев!

А теперь смотрите сноску по страхованию: “Страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы заемщиком, по Кредитному договору включено: НЕТ”.

Это самая большая ошибка, за которую я потом поплатился. Страховую премию, которая выплачивалась через месяц, по желанию, я взял (около 20 000 руб.).

История с чудо-пылесосом

Никогда, слышите? Никогда не впускайте продавцов всякого барахла в дом! А лучше вообще не открывайте дверь посторонним!

Проходит около 4-х месяцев, и вот он, финал.

Кризис в стране разгорался, сокращение на работе достигло апогея, и меня уволили. Добираясь до дома, я представил лицо жены, как она расстроится, ведь надо выплачивать кредит и срочно искать работу.

Дома меня ожидали две новости: хорошая и плохая. Начну с плохой. Жена рано приехала домой из-за неважного самочувствия. В то время по квартирам бегали продавцы чудо-пылесоса. Думаю, многие уже догадались об исходе события. Да, жене навязали кредит на эту супермашину Kirby.

В то время по квартирам бегали продавцы чудо-пылесоса.

Долгие разборки с компанией, обращение в банк по поводу аннулирования кредита ни к чему не привели. Кредит пришлось платить.

Жизнь бьет ключом и все по голове

Начну с главного - цифры, цифры…

Этот кредит оформил «ОТП Банк».

• Сумма - 110 000 руб., при том, что товар стоил якобы 125 000 руб. Но жена внесла предоплату, т. е. первый взнос.
• Кредит оформили на 2 года.
• И здесь, о ужас, процентная ставка - 47,7% годовых.
• Ежемесячная оплата - 7 200 руб. Из этой суммы проценты - это 4 000 руб.!

Штрафы:

• за первый пропуск платежа - 0 руб.;
• за второй пропуск платежа - 300 руб.;
• за третий пропуск платежа - 900 руб.

В общем счете, кредит обошелся в 173 412 руб. Та же история - огромные проценты и минимум основного кредита. “Страхование жизни и здоровья заемщика: НЕТ.”

Сказать, что я был в шоке, - ничего не сказать. Жена плакала, я ее успокаивал. Разбирательство и скандалы в компании, звонки в банк ничем не помогли.

На то время, я, бывший менеджер бывшей компании, устроился работать обычным консультантом в магазин бытовой техники. Зарплата никакая, кое-как хватало на жизнь, два кредита было не потянуть.

Пошли пени, штрафы. Пришлось продать машину, естественно, за меньшие деньги. Все “прелести” б/у машины в том, что при перепродаже цена снижается существенно. Часть суммы мы внесли за кредиты, часть - оставили на жизнь. Кредиты платили меньше, чем нужно (малыми взносами).

Из банка «Русский Стандарт» не беспокоили, не звонили. Самый смак был от второго кредита.

Вскоре начался ад

Со вторым кредитом прибавилось проблем. Банк не устраивало то, что мы вносим суммы меньше назначенного ежемесячного платежа. Начались звонки от службы безопасности. Поговорили с сотрудником службы, мужчина уверил, что платить можно и меньше, но сумма не сдвинется, так как хватает только на покрытие процентов, главное, что банк видит наши платежи, пусть и маленькие, и здесь к нам приставать не будут.

Коллекторы звонили ежедневно и по 5 раз в день.

Увы, через 2 месяца на домашний телефон позвонили коллекторы. Ответила жена. Разговаривали грубо, слушать ничего не желали, хамили, угрожали приездом на дом, чтобы учинить разборки. Звонили ежедневно и по 5 раз в день. Мы не сразу догадались, что это психологическая атака. Покопавшись в интернете на эту тему, пришли к выводу, что навредить они не смогут. Решили не забивать голову, но жене не удавалось справиться эмоционально. Звонки продолжались, и звонили уже не только на мобильник, а даже по месту работы жены. Но здесь особых проблем не возникло. Понимающие сотрудники и руководитель отдела просто отвечали: «Эта женщина здесь не работает». Быстро отстали.

Самое интересное, что эта организация накручивает проценты на твой же кредит. И теперь ты должен не только банку, а еще и хищникам из коллекторского агентства.

Мы пытались общаться с юристами, но ответ был один: «Платите». В этот же период мне в соцсети написала пристав: «Привет, Андрей. Наконец-то, я тебя нашла. Приезжай по такому-то адресу, будем разбираться с твоими долгами. «Русский Стандарт» передал нам твое дело».

В жизни черную полосу всегда сменит белая

Беседа с приставом была довольно теплой. Елена (так звали даму в погонах) дала понять, что ничего страшного нет, мы закроем долги и забудем об этом. Уточнила у меня, какой суммой располагаю и сколько могу платить в месяц. Я за год закрыл остаток кредита.

Здесь было огромным плюсом, что все проценты, штрафы и пени срезаны, и нужно платить только тело кредита. А если учесть, что мы уже проплатили некую сумму, то минус проценты, и нам оставалось закрыть около 50 000 руб.

Итог отношений с «ОТП Банком»

Итог отношений с «ОТП Банком» был таков: платили, как могли, получали письма «счастья» с угрозами. Ни банк, ни коллекторы не хотели идти на уступки.

Жизнь стала невыносимой. Меняли номера телефонов. Жена уезжала к матери на побывку. Я старался хоть как-то разгрести этот завал безденежья и проблем. Так продолжалось около 4-х месяцев.

По чистой случайности, я нашел работу, которая полностью изменила нашу жизнь. Я получил предложение переехать в другой город. Не раздумывая, мы собрали вещи и сели на поезд. Прошло время, и мы встали на ноги.

Заключение

Вспоминая эту историю, хочу сказать, что второй кредит мы так и не закрыли. Прошло много лет. Думаю, нас уже не ищут. Скорее, по причине окончания срока исковой давности (3 года), мы больше неинтересны банку. По всей видимости, в кредитной истории нет этой записи, так как супруга уже брала 2 мелких кредита, и ей не отказали.

Бумаги эти до сих пор у меня лежат.

Но если бы не вся эта волокита с коллекторами, если бы банк не давил на больное, то все было бы нормально. Выплатили бы мы этот злосчастный, навязанный долг. Не сразу, но выплатили бы постепенно.

Да, я осознаю, что долги нужно платить, но зачем гробить психику человека, который пытается хоть как-то расплатиться?! От этого быстрее кредит не закроется, когда давят со всех сторон.

Бумаги эти до сих пор у меня лежат. Не знаю, для чего я их храню. Наверное, для того, чтобы рассказать Вам свою историю. Будьте бдительны, рассчитывайте только на свои силы. Откладывайте, копите, но не залезайте в долговую яму.

P.S. Забыл упомянуть о главном: хорошая новость, о которой я не рассказал, - это то, что мы ожидали прибавления в нашей маленькой семье. Скорее всего, именно этот факт удерживал меня от глупостей и придавал сил, чтобы выстоять до конца.

Сегодня множество банков и кредитных кооперативов предлагают средства на любые суммы и сроки: от небольшого кредита на пару-тройку дней до покупки жилья. Конкурируя между собой, они существенно упростили и возможность получения займов. В итоге, множество людей, особенно тех, кто не обладает даже элементарными основами финансовой грамотности, не задумываясь о перспективах их погашения, попадают в так называемую «кредитную кабалу».

Так, совсем недавно в «Юридическое бюро Антоневич и партнеры» с одной из непростых «кредитных историй» обратилась жительница Абакана. Женщина оказалась должна банку вместо двадцати тысяч рублей около ста пятидесяти.

– Эту историю, события которой, для нашего клиента, развивались неожиданно и «по спирали», можно отнести к разряду детективной, – поясняет руководитель «Юридического бюро Антоневич и партнеры» Михаил Антоневич. – Но интерес к ней не в её необычности, а даже наоборот – таких заурядных историй огромное количество, и сегодня в аналогичных ситуациях оказываются многие, но не многие смогли извлечь для себя выгоду.

Итак, наша клиентка, назовём её Татьяной, жила обычной размеренной жизнью и не знала, что совсем скоро её накроет буря негативных эмоций. Она получила судебный приказ, согласно которому должна отдать банку большую сумму.

– Как позже выяснилось, Татьяна давным-давно взяла кредит в одном из банков и регулярно вносила по нему платежи, – продолжает рассказ Михаил Васильевич. – Но в жизни бывает всякое, и случай с нашей клиенткой не исключение. Попав в трудные жизненные обстоятельства, она некоторое время не могла платить кредит. Причем о том, что с ней произошло, банк был своевременно уведомлен, и на тот момент остаток по кредиту составлял около двадцати тысяч рублей.

Также Михаил Антоневич отметил, что в данных обстоятельствах действовать нужно оперативно, поскольку процессуальные сроки вещь серьезная – это время, когда ещё можно что-то исправить. В данном случае у Татьяны сроки были упущены.

– Нам удалось решить эту проблему. Мы восстановили сроки и отменили судебный приказ, – рассказал Михаил Васильевич. – Можно подумать, что всё кончилось, и выдохнуть. Но не тут-то было. У этого долга, выросшего с двадцати до почти ста пятидесяти тысяч, появился новый хозяин. Банк уступил своё право требования некому коллекторскому ООО. И вот уже новый кредитор обратился в городской суд с требованием своих вроде бы как законных сверхприбылей. Но, как вы уже догадались, несмотря на все сложности, суд все-таки принял нашу сторону, клиентка сбросила с себя долговое бремя и теперь не должна ни банку, ни коллекторам.

Возможно, кому-то, кто оказался или окажется в подобной ситуации, пригодится этот опыт, поэтому Михаил Антоневич кратко разъяснил для читателей «Пульса Хакасии» определенную линию защиты:

– Во-первых, мы оспорили право нового кредитора, поскольку Татьяну не уведомили о том, что банк уступил право требования коллекторскому ООО. Истец, в свою очередь, не предоставил в суд безупречно оформленную документацию. А во-вторых, кредит у женщины был застрахован. В суде нам удалось доказать, что её случай является страховым, и банк получил компенсацию.

Огромное количество жителей России имеют кредитные обязательства. Как известно, деньги берешь чужие, а отдаешь свои. А что делать, если не можешь справиться со своими кредитными обязательствами? Предлагаем вам несколько вариантов, которые помогут избавиться от кредитных обязательств.

10 способов избавиться от кредитных обязательств

Главное, с чего стоит начать, – подумать о том, насколько серьезная ситуация, и как можно из нее выпутаться. Изначально посчитайте, сколько вы взяли денег в банке, сколько вы должны теперь платить.

Можно составить таблицу по ежемесячным платежам, внести в нее все, в том числе и траты на коммунальные и другие расходы. Только после того, как вы это выяснили, приступайте к решению вопроса.

• После того как все посчитано, нужно понять, что вариант не вносить плату не самый удачный. Даже если вы видели большое количество роликов, где есть информация о том, как нужно правильно говорить с коллекторами, представителями банка, не стоит рассчитывать на то, что у вас будет все так, как показывали в ролике. Оптимальным вариантом в данном вопросе станет перекредитование. Лучше подобрать тот банк, который предлагает меньшее количество процентов. Только так будет проще выбраться из кредитной кабалы.
• Используйте таблицу, где внесена вся информация, только так вы будете видеть, какие затраты можно исключить. Как правило, те, кто ведут таблицу в течение 3 месяцев, сокращают свои траты на 3-10 тыс. рублей, которые можно будет внести в счет погашения долга.

• Все «лишние» деньги, которые у вас могут появиться, вносите в качестве платы по кредиту. Например, если на день рождения вам подарили деньги, то полученную сумму внесите в банк, так кредитные обязательства с каждым разом будут становиться меньше.
• При появлении возможности досрочного внесения платежей, пользуйтесь таким шансом. Но помните, что деньги не спишутся сами по себе. Практически в каждом банке требуется визит в офис и оформление заявления на досрочное погашение.
• Можно выбраться из кабалы путем продажи ненужного имущества. Особенно странно, когда у человека есть несколько квартир, а кредиты он не платит. Достаточно продать какое-нибудь имущество и заплатить долг.

• Большое количество банков предлагает реструктуризацию кредитов. В данном случае объединяются все кредиты, считается сумма и предлагается оплата по наименьшим процентам. Лучше всего выбрать те кредиты, по которым были самые высоки ставки. Будете писать заявление, обязательно укажите посильную сумму для вас и удобную дату внесения платежа. Если банк не потерял к вам доверия, то обязательно пойдут навстречу.

• На протяжении последних двух лет банки предлагают кредитные каникулы. Это тот вариант, когда можно взять отсрочку внесения платежа. Но важно выяснить, каким образом в дальнейшем будет происходить погашение. Главное, чтобы после окончания кредитных каникул вам не пришлось уплатить всю сумму, не погашенную на каникулах.
• Если купленное имущество находится в залоге, продайте его. Так вы избавитесь от необходимости платить за него. Конечно, если речь идет об ипотечной квартире, то такой вариант, скорее всего, не подойдет.