Ипотека или потребительский кредит — вот в чем вопрос? Что выгоднее — ипотека или кредит на квартиру? Дней ипотека или потребительский кредит ответьте профессионал

Решили приобрести дом или квартиру, но финансов не хватает? Или вы хотите их потратить на что-то другое? Не беда! На этот случай есть банки. Там вы можете взять недостающую сумму и выплатить ее равными частями. За тот срок, который удобен вам. Но возникает вопрос, что лучше взять: кредит или ипотеку? Давайте разбираться!

Ипотека

Итак, что же такое это такое и в чем ее особенности? Что лучше - ипотека или кредит? Ипотека - это кредит, который вам предоставляется на покупку жилья или дома. Основное преимущество - низкая процентная ставка. Кроме того, в настоящее время ипотеку берут многие молодые родители. А значит, они могут внести первый взнос за квартиру материнским капиталом и тем самым значительно сократить платеж и сумму переплаты! При обычном кредите это невозможно. Помимо этого, если во время выплаты ипотеки у вас рождается ребенок, часть квадратных метров вам оплачивает государство. Это отличная финансовая поддержка для семей с малышом. А если во время выплаты ипотеки в вашей семье родится трое малышей, государство полностью оплатит за вас всю сумму ипотеки. По данной программе существуют ограничения по стоимости жилья и по количеству метров, но в целом условия отличные.

Но ипотеку берут не только молодые семьи, но и военные и другие категории граждан. Больше 70% квартир в наше время покупается с помощью данной программы. И для каждой категории граждан есть свои программы, которые удобны именно им.

Главным достоинством ипотеки, помимо низкой процентной ставки, является большой срок кредитования. А это немаловажно, потому что квартиры стоят недешево. А если бы срок ипотеки был 2, 3 или 5 лет, как при обычном кредите, многие люди бы не справились с такой финансовой ответственностью и допустили просрочку. А это бы ничем хорошим не кончилось. Потому что из просрочек выходить очень сложно, так как размеры неустоек очень большие, а помимо неустоек, надо по-прежнему платить ежемесячный платеж. Кроме того, вы испортире себе кредитную историю, и в дальнейшем, когда вам понадобится очередной кредит, у вас возникнут сложности при его получении, потому что банкам очень важна недежная репутация заемщика. Ведь если заемщик не будет платить, банк не получит прибыль, а возможно, и свои денежные средства назад. Так что платите вовремя, берегите кредитную историю смолоду. С первого кредита!

Про достоинства все ясно. А как же недостатки? Их нет?

Недостатки ипотечного кредитования

Недостатки и у ипотечного кредитования присутствуют, но достоинства преобладают. Но давайте все же подробнее разберем недостатки:

Обременение. То есть полное право собственности на квартиру перейдет к вам только после полной выплаты ипотеки.

Большая переплата, возникающая при очень больших сроках кредитования! Так что внимательно считайте, какая сумма переплаты и какая сумма платежа будут при n -ом количестве лет. Как правило, если рассматривать срок ипотеки 15 и 20 лет, то разница в платеже незаметна, зато срок кредитования увеличивается на целых 5 лет!

Кредит и его особенности

У кредита, как и у ипотеки, есть ряд достоинств и недостатков. Давайте их разберем. Итак, какие основные недостатки кредита?

Большая процентная ставка, она в 100% случаев больше процентной ставки по ипотеке, а значит, и сумма переплаты больше. Вам это нужно?

Маленький срок кредитования, а значит, большие платежи по кредиту, на которые уходит большая часть заработной платы.
Нет поддержки государства, а значит, и каких-то специальных льготных программ.
Не очень большая сумма кредитования.

Достоинства кредита

Отсутствие обременения по ипотеке, а значит, вся квартира в полной вашей собственности.
Вы можете продать квартиру, даже если еще не закрыли кредит. Если бы у вас была ипотека, это было бы намного сложнее. Пришлось бы ехать в банк и соответствующие учреждения и снимать обременение. А на это уходит очень много времени. И не все покупатели хотят связываться с этим, потому что опасаются обмана.

Кредитование возможно даже на минимальную сумму.

В каких случая выбирать кредит, а в каких ипотеку?

Что лучше брать: кредит или ипотеку? На самом деле каждая ситуация индивидуальна и необходимо просчитать все варианты. И в конечном итоге с помощью финансового результата определить, какой способ кредитования выбрать. Но стоит понимать, что ипотека дается с определенной суммы. А если вам для покупки квартиры не хватает немного, то лучше взять кредит. На него, как правило, нужно собирать не такой большой пакет документов. А также вы можете получить кредит в течение нескольких часов. Очень удобно.

Если оценивать с практической точки зрения, задумываться о кредите можно только при условии, что у вас есть минимум ¾ на покупку жилья и не хватает всего лишь 25%. В остальных случаях кредит - это финансово проигрышная операции. Вам это нужно?

Иногда бывают ситуации, когда необходимо срочно приобрести квартиру, есть практически вся сумма, но нет времени ждать. Иначе ее купит кто-то другой, и вы упустите выгодный вариант. В таком случае лучше выбрать кредит, вы его оформите быстрее, потому что не нужно будет собирать огромный пакет документов и ждать кучу справок. Во многих банках кредит дают в течение дня по двум документам.

Важно понимать, что если вы берете ипотеку в браке, то один супруг может быть основным заемщиком, а другой созаемщиком. При разводе квартира будет автоматически делиться пополам, даже если один из супругов не сделал ни одного платежа. В случае, если один из супругов взял кредит на квартиру до брака, он при разводе может ее отсудить.

Заработать на ипотеке - как?

Очень большим преимуществом ипотеки является возможность на ней заработать денег. При кредите такой возможности нет. Как это можно сделать? Согласно законодательству нашей страны каждый человек может вернуть налог на доход физических лиц при покупке квартиры. Как это сделать? Необходимо обратиться в районную налоговую инспекцию, взять список документов, которые необходимо собрать. И уже в течение 3 месяцев на ваш счет поступит вся сумма налогов, которые вы перечислили государству за год. Неплохая прибавка к зарплате? Мы тоже так думаем!

То есть вам вернут деньги не только за покупку квартиры, но и за проценты, которые вы платите за ипотеку. Единственным минусом данной системы является ограничение по сумме возврата. Каждый год эта сумма меняется. В настоящее время вы можете вернуть 260 000 рублей за покупку квартиры, неважно в ипотеку или нет, а также всю сумму выплаченных процентов! Если вы оформили ипотеку после 2016 года, то максимальная сумма возврата составляет 390 000 тысяч.

Дополнительные услуги

Итак, вы определились, что лучше - взят кредит или ипотеку. Однако при обращении в банк, вам могут предложить дополнительные услуги. При ипотеке - это страхование квартиры, а при кредите - страхование вашей жизни. Для чего это банку? Банк таким образом страхует себя от финансовых потерь, то есть, если с вами что-нибудь случится (инвалидность 1 степени или летальный исход), деньги банк все равно получит. Ему выплатит страховая компания, и он не будет названивать вашим родственникам. Нужна ли эта услуга или нет, решаете вы. Она добровольная. Однако многие банки делают ее обязательной для своих клиентов, отказываясь выдавать без страховки кредит или ипотеку на жилье. Что лучше сделать в таком случае? Позвонить на горячую линию банка и оставить претензию. Делайте это прямо при сотруднике банка, и результат не заставит себя долго ждать. Вы получите то, что вам необходимо!

Хотите гасить досрочно - что лучше: ипотека или потребительский кредит?

В данном случае необходимо обратиться в банк-кредитор и узнать, каким образом происходит досрочное погашение, нужны ли дополнительные заявления заемщика для этого. Какой порядок досрочного погашения? Уменьшают ли количество платежей или их сумму? Или возможны оба варианта. Обязательно задайте эти вопросы сотруднику банка и на основании его ответов принимайте решение о том, что лучше - ипотека или кредит.

При поиске ответа на вопрос "Что лучше - кредит или ипотека?" отзывы играют не поледнюю роль. Многие высказываютсяв в пользу кредита, но следует учитывать, что все они закрыли его меньше, чем за год. Реально оценивайте свои возможности!

Заключение

Если перед вами встал вопрос, что лучше: ипотека или кредит на квартиру, не спешите принимать решение. Обязательно «взвесьте все продукты», просчитайте финансовые результат. И только тогда вы сможете принять правильное решение, поскольку основываясь только на теории, это сделать невозможно! Каждая ситуация индивидуальна, и необходимо делать расчет в зависимости от конкретного случая. Принимайте правильное решение, чтобы не пришлось жалеть об упущенной выгоде.

Ипотека как разновидность кредита

Многие не знают, что были времена, когда квартиру получали бесплатно, сейчас это практически невозможно штатскому человеку, не имеющему отношения к силовым и некоторым бюджетным организациям.

Поэтому перед гражданами встает вопрос улучшения жилищных условий себе, детям или внукам. Купить квартиру, не прибегая к , могут позволить далеко не все, тогда и начинаются размышления, как лучше решить вопрос с наименьшими затратами, что выгоднее брать.

Ипотека является разновидностью кредита, банк выделяет на некоторое время денежные средства на приобретение недвижимости с ограничением распоряжением этой собственностью владельцем, выдается без залога. Банки стараются обеспечить возврат одолженных денег с процентами, залог недвижимости лучшая гарантия, поэтому по ипотечному кредиту процент ниже, чем по другим займам.

Особенности ипотеки

Положительные стороны оформления ипотеки заключаются в следующем:

Ставка кредита ниже, чем у других видов заимствования.
Продолжительность договора уменьшает сумму ежемесячного платежа.
Обязательное страхование заемщика и недвижимости позволит в случае непредвиденных обстоятельств погасить заем за счет страховки.
Должник получает возможность уменьшить налогооблагаемую базу на сумму платежей.
Для первоначального взноса или уменьшения основного долга можно использовать материнский капитал.
При оформлении ипотеки страховой компанией и банком будут подтверждены юридическая чистота квартиры, невозможность оспорить покупку со стороны третьих лиц.
Возможность выступать созаемщиками членам семьи, что позволяет увеличить сумму займа.
Возможность попадания в программу со льготными условиями.

Кроме плюсов оформления договора , имеются и минусы:

Заключение ипотечного договора потребует немало времени на сбор и проверку банком пакета документов.
Потребуются расходы на страхование клиента и приобретаемой собственности, на оценку недвижимости.
Если клиенту необходима небольшая сумма, банк может быть не заинтересован в выдаче кредита.
Распоряжаться купленной квартирой, подарить, продать, обменять можно по окончании договора.
Не каждая квартира подойдет банку в качестве обеспечения займа, необходима недвижимость от аккредитованных застройщиков.
Необходим первоначальный взнос, от 10 процентов кредита.
Если кредит захочет взять человек в возрасте или созаемщиками будут пожилые люди, это может привести к уменьшению сроков действия договора и, соответственно, увеличению месячных платежей.
После выполнения условий договора заемщику необходимо будет снять ограничения на распоряжение квартирой, это потребует некоторого времени.

Что такое потребительский кредит

Потребительский кредит предоставляется банком заемщику за деньги на определенный срок, обычно является краткосрочным, использовать его можно на любые цели, в зависимости от суммы не требует имущества в залог.

Преимущества оформления потребительского кредита:

Заявка рассматривается быстро, небольшой пакет документов.

Обязательного страхования не требуется.
Залог необходим при значительной сумме кредита.
Вид приобретаемого жилья не нужно согласовывать с банком.

Даже при неплохом доходе, если имеются дети, ипотека выглядит предпочтительнее в случае изменения обстоятельств. Снижение процентной ставки, возможность оформления договора на срок до 30 лет, дают возможность оплачивать покупку квартиры без особого ущерба для бюджета.

Принимать решение о выборе вида займа нужно после серьезного обдумывания всех возможностей и последствий этого шага. Что лучше, ипотека или кредит, в каждых конкретных обстоятельствах выбор может быть разный, смотря для каких целей покупается квартира. Если имеются накопления и нужна небольшая сумма и быстрое оформление, возможность распоряжаться квартирой сразу после покупки, то лучше рассмотреть получение нецелевого кредита.

Если накоплений нет, съемная и аренда сравнима с платежами по кредиту, то стоит присмотреться к возможности оформления ипотеки, лучше постоянно оплачивать свою недвижимость, чем платить владельцу чужого жилья.

Выгодность того или иного вида кредитования зависит от конкретных обстоятельств и возможностей отдельного человека.

Что выбрать ипотеку, или потребительский кредит при покупке жилья смотрите в следующем видео:

Июл 18, 2018 Пособие Хелп

Любой свой вопрос вы можете задать ниже

В России собственное жилье всегда было востребованным. В отличие от европейских стран, жители РФ предпочитают владеть недвижимостью, а не арендовать ее. Несмотря на преимущества ипотеки, многие выбирают альтернативу — потребительский кредит. Рассмотрим, что лучше — ипотека или потребительский кредит, разберем 8 отличий между ними, и расскажем, почему брать ипотеку все-таки выгоднее, чем обычный кредит.

Для тех, кто хочет оформить займ на покупку жилья, важно рассмотреть все доступные варианты. Для каждого случая подходят разные виды кредитования. При оформлении сделки следует учитывать совокупную выгоду. Для кого-то это отсутствие сложностей в получении средств, а для кого-то — экономия на переплате по процентам.

Мнение эксперта

На российском рынке большую часть недвижимости покупают в ипотеку, а не по программам потребительского кредитования. И у этого фактора есть свои причины. Главная из которых — непонимание выгоды такой сделки.

1. Цель

Назначение средств, выданных по ипотеке очевидно — на покупку жилья. На другие операции потратить деньги невозможно. Российские банки дополнительно разделяют программы кредитования по видам недвижимости: частный дом, новостройка или вторичный рынок.

Относительно потребительского займа ограничений по цели трат нет. Банк не запрашивает информацию о том, на что будут направлены деньги. Потому потратить их можно и на покупку жилья, и на ремонт, и на мебель.

2. Процентная ставка

Ипотечные программы в России обладают более низкими процентными ставками.

На 2020 год действуют следующие ставки по ипотеке:

По потребительским кредитам ставки отличаются так:

Банк	Ставка, % годовых
Газпромбанк	9,50
Тинькофф	12,00
Восточный	11,50
Райффайзен	12,99

3. Сумма

Относительно размера кредита также есть определенные особенности. В основной массе потребительские ссуды рассчитаны на небольшие траты.

Так, представленные в российских банках программы предлагают следующие суммы:

Газпромбанк — до 3 миллионов.
Тинькофф — 2 миллиона.
Альфа-банк — 5 миллионов.
Росбанк — 3 миллиона.

По ипотечным направлениям объем займа намного больше:

ФК Открытие — до 30 миллионов.
ВТБ — 60 миллионов.
ЮниКредит — 12 миллионов.
Россельхозбанк — 12 миллионов.

4. Сроки

Главная особенность ипотеки — длительность. Она превышает сроки по потребительским кредитам. Это позволяет разбить крупную сумму на 10-20-30 лет так, что от этого не страдает семейный бюджет. Срок обычного кредита не превышает 7 лет.

В ведущих банках Российской Федерации действуют следующие сроки по ипотеке:

5. Первоначальный взнос

В случае с потребительскими кредитами первого взноса нет. Клиент получает сразу всю сумму и никаких дополнительных обеспечений не нужно.

Если оформляется ипотека, то 1 взнос нужен всегда. Существуют исключения по социальным программам покупки жилья. Тогда банки убирают этот пункт из перечня требований.

На стандартных условиях выдача ипотеки осуществляется с первым взносом:

Альфа-банк — от 10%.
Возрождение — от 15%.
СМП Банк — от 20%.
Московский Кредитный Банк — не менее 20%.

6. Залог

Залог требуется в качестве обеспечения долговых обязательств. По потребительским кредитам такая мера не применяется. Поскольку ипотека — более крупный займ, то здесь нужна дополнительная защита. И банки требуют оставить жилье в залог.

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

В любой ипотеке основным залогом является приобретаемая недвижимость. Ипотечный кредит выдают исходя из ее стоимости. Если рентабельность жилья низкая (дачи, частные дома), банк может запросить дополнительные гарантии. Обычно это недвижимость, но по договоренности принимают и движимую собственность.

7. Пакет документов

Для оформления ипотеки нужно собрать большой пакет документов.

В основной список входят:

Паспорт гражданина Российской Федерации.
Подтверждение дохода. Основной вариант — справка по форме 2-НДФЛ. Разрешается и заполнение бланка по форме банка. При наличии пенсионных выплат документ оформляется в соответствующем органе власти — пенсионном или социальном фонде.
Чтобы доказать наличие стажа, представляют заверенную копию трудовой книжки.

Также банк выдает анкету, которую нужно заполнить и приложить к пакету документов.

По объекту недвижимости собирают следующие документы:

Свидетельство о праве собственности (если есть).
Техническая документация.
Оценочный отчет — обычно назначается эксперт банка.
Паспорт продавца.
Выписка из ЕГРН — чтобы проверить, есть ли обременение на объекте.

Обязательно представляют дополнительные документы (при наличии):

Военный билет — для мужчин, которые не достигли 27 лет.
Водительское удостоверение — вне зависимости от категории.
Свидетельства о получении образования — о завершении школы, колледжа, университета.
Свидетельство о браке или о его расторжении. Если заключался брачный контракт, его тоже прикладывают.
Свидетельство о рождении детей.

Если говорить о потребительском займе, то набор бумаг будет намного меньше. Иногда достаточно паспорта и справки о доходах.

8. Дополнительные расходы

При оформлении любого кредита есть дополнительные расходы. Они связаны с комиссионными взысканиями. Иногда банки предлагают безкомиссионные программы.

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Так, Россельхозбанк выдает ссуды без взимания комиссий за перевод средств и заключение сделки. Но у них жесткие наказания за невыполнение условий договора. Ежемесячные взыскания составляют 0,1% от суммы долга в день. Плюс назначается неустойка — 20% в год за весь срок кредитования.

В случае с ипотекой добавляется несколько обязательных платежей:

Оценка недвижимости — от 2 тысяч рублей.
Страхование приобретаемой недвижимости, здоровья и жизни заемщика.
Государственная пошлина — от 1 до 2 тысяч рублей.

При покупке жилья на вторичном рынке, понадобится аренда ячейки в банке — для безопасности сделки. Стоимость услуги зависит от конкретного банка.

Преимущества и недостатки ипотечного кредита

Оформление ипотеки — один из наиболее популярных методов покупки жилья в России. У него есть как положительные, так и отрицательные стороны.

Преимущества:

Низкая процентная ставка.
Длительный срок — до 30 лет.
Досрочное погашение разрешено большинством банков без штрафов и комиссий.
Дают большую сумму, чем в потребкредите.

Недостатки:

Сложность оформления сделки. Нужно собирать большой пакет документов, иметь хороший доход и постоянное место работы.
Первый взнос. Его предоставляют в момент заключения сделки. Обычно банки просят от 10 до 20 процентов от стоимости жилья. Для покупки частного дома, дачи требуется внести от 40%. Это внушительная сумма, которая не всегда есть у заемщика.
Риск потерять жилье. При оформлении ипотеки обязателен залог приобретаемой недвижимости. В случае длительных просрочек банк конфискует имущество. Иногда банк требует предоставить в залог дополнительную недвижимость. При невыполнении условий договора есть риск потерять оба обеспечения.

Преимущества и недостатки потребительского кредита

Потребительский кредит в некоторых случаях действительно может быть выгодной заменой ипотечного займа. Особенности меняются в зависимости от финансового учреждения, выдающего потребкредит.

Преимущества:

Легкое оформление. Сравнивая ипотеку и потребительский кредит, можно отметить, что для последнего потребуется гораздо меньше документов. Часто нужен только паспорт и справка о доходах. При крупных суммах необходимо привлекать поручителя, но им может быть любой гражданин, имеющий нормальный доход. Кроме того, потребкредит выдается гораздо быстрее: часто от момента подачи заявки до перечисления средств проходит 2-3 дня.
Не теряется жилье. В ипотечных кредитах обеспечением является приобретаемое жилье. Если клиент долго не платит по займу, банк вправе отобрать имущество и реализовать его в счет погашения долга. При этом уже выплаченные суммы не возвращаются. Потребительский кредит, если он выдан не под залог, таких рисков не имеет. Кредитор может начислить пеню и обратиться в суд за взысканием денег, но потерять квартиру в этом случае сложно.
Нет целевых ограничений. Ипотечные средства перечисляются напрямую продавцу жилой площади и сам клиент не получает ничего. В случае с потребкредитом можно использовать его на любые нужды: часть денег направить на покупку квартиры, а оставшиеся средства пустить на ремонт.

Недостатки:

Высокий процент. В связи с тем, что ипотека — целевой кредит и гарантирован жильем, по нему устанавливается демократичная ставка. В случае с потребкредитом отследить его расходование нельзя, а большинство заемщиков не предоставляет залог. Это усложняет взыскание денег в случае просрочек.
Малый срок. Кредит выдают на небольшой срок, не превышающий 7-ми лет. Если сумма крупная, а срок кредита небольшой — ежемесячные платежи будут очень высокими.
Небольшой размер. Учитывая нецелевое расходование займа и отсутствие надежных гарантий его возврата, банк не одобрит крупный кредит. Это значит, что его лучше выбирать для обустройства купленного жилья и дополнительных нужд. Поэтому с помощью потребительского займа купить квартиру маловероятно.

Случаи, в которых лучше взять потребительский кредит

Большинство кредитов на покупку жилья выдается в виде ипотеки. Это логично, поскольку именно этот вариант направлен на покупку жилья. Но иногда более выгоден потребительский кредит.

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Оформлять нецелевой кредит на квартиру стоит, если недвижимость нужна срочно. У клиента должна быть уверенность в том, что недостающая сумма по сделке появится в короткие сроки. Такое возможно, если ожидается получение наследства, или продажа другой недвижимости, автомобиля.

Выгодно брать недвижимость через потребкредит и в случае с нежилыми помещениями. Например, когда приобретается помещение под бизнес. Тогда ипотеку не одобрят и откажут в ссуде. А потребительский кредит одобрят, и проценты по нему будут невысокие.

Потребность в собственном жилье для каждой семьи становится особенно актуальна когда она только сформировалась или ожидается пополнение. Сложно найти пару, которая не хотела бы уединиться в собственном гнездышке и строить свой быт самостоятельно. Но как быть если финансовая обеспеченность не позволяет сделать покупку жилья из собственных сбережений? Специально для таких целей банками предлагается огромнейший выбор кредитных программ, помогающих реализовать самые важные планы, в том числе и приобретение жилья. Однако, многие сталкиваются с вопросом, а что же лучше взять: простой потребительский кредит или лучше отдать предпочтение целевому ипотечному кредитованию? Ответ на эти вопросы мы попытались дать в этой статье.

Отличия кредита от ипотеки

Практически для каждой семьи наступает момент, когда просто необходимо задуматься о покупке жилья. Конечно, большинство отдает предпочтению целевому кредитованию - ипотеке. Однако, не всегда такой вариант максимально выгодный. Итак, давайте разбираться.

Ипотека - это вид целевого кредитования, предметом которого становится покупка жилой недвижимости как в новостройках, так и на вторичном рынке. Важная отличительная черта - деньги выдаются строго под конкретную квартиру или дом.

Потребительский кредит - это вид займа, имеющий нецелевой характер, выдающийся без обоснования и в денежном эквиваленте. Оформляя такой кредит клиент не обязан предоставлять подтверждений на что были потрачены полученные деньги.

Сразу отслеживаются явные отличия:

Плюсы и минусы ипотеки

У каждого вида кредита, существуют свои достоинства и недостатки. Для начала определимся с ипотекой: какие преимущества она дает и с какими проблемами можно столкнуться?

· более низкая процентная ставка (10-14%), позволяющая уменьшить нагрузку на семейный бюджет, обусловлена она ликвидным залогом - покупаемой жилой площадью, которую в случае чего банк оставит себе;

· государственная поддержка, выражающаяся в виде субсидий и компенсаций, которые могут оформить многие семьи, и тем самым уменьшить ставку процента до 7-9% в год;

· возможность оформления займа на срок до 30 лет, что гарантирует возможность покупки жилья даже семье с не слишком высоким заработком;

· банк проводит самостоятельную проверку жилья на предмет афер и уменьшает риски клиента остаться ни с чем.

· до момента полного погашения кредита, приобретаемое жилье - собственность банка, на которое у его прямых хозяев не так уж и много прав, в том числе и на серьезные перестройки;

· необходимость оформления множества дополнительных страховых услуг, уменьшающих риски банка, а для клиента это дополнительные траты;

· банк вправе отказать в покупке жилья, которое выбирают клиенты, и серьезно ограничить круг возможных вариантов;

· для получения займа необходимо иметь 10-15% от общей стоимости квартиры, не у всех есть этот первоначальный капитал;

· хоть проценты и небольшие, но в длительном периоде они могут составить сумму равную еще одной квартире, следовательно, растягивать удовольствие по выплате кредита не стоит;

· не все банки предусматривают возможность досрочной выплаты займа, к вам могут быть применены штрафы (банк не хочет терять свою запланированную прибыль);

· длительная проверка документов, платежеспособности клиента, возможных рисков.

Конечно, это далеко не все плюсы и минусы, но самые весомые.

Преимущества и недостатки кредитов

У потребительского кредитования тоже есть свои положительные и отрицательные стороны. А если учитывать, что цель кредитования, вложение в недвижимость, то стоит хорошо подумать о таком займе.

· Решение касательно выдачи займа принимается на более лояльных условиях (меньше придирок и проверок);

· Требования к заемщику значительно меньше, в том числе и по документам;

· Если часть денег на квартиру есть, и не хватаем суммы в размере 1-2 млн, то их можно получить практически в любом банке;

· Если денег в принципе нет на первоначальный взнос, то и это не помеха взять займ, он просто не нужен;

· Если нет имущества для залога, всегда можно пригласить платежеспособного поручителя;

· Выбрав банк с максимально лояльными процентами, возможность переплаты снижается кардинально;

· Купленное жилье остается ни чем не обременено, следовательно, его можно как сдать, так и перепродать в случае необходимости;

· Отсутствие необходимости страхования покупаемого жилья, а это 1-2% к переплате по кредиту ежегодно.

· Процентная ставка все-таки выше чем у ипотеки, и надеяться на субсидирование от государства нет смысла;

· Более сжатые сроки для погашения долгов;

· Если нет ни имущества для залога ни поручителя, надеяться на кредит больше 700 тысяч нет смысла;

· Значительная нагрузка на бюджет семьи из-за серьезного размера ежемесячного платежа;

· Получения большого займа ограничивается платежеспособностью клиента и размером его семьи.

Что лучше для покупки жилья?

После рассмотрения плюсов и минусов каждого из кредитных продуктов, конечно возникает вопрос, а что же лучше выбрать для покупки жилья? И здесь нет однозначного ответа, все зависит только от финансовой состоятельности заемщика. Есть возможность быстро погасить кредит, нужна сравнительно небольшая сумма займа, тогда стоит задуматься о нецелевом кредитовании.

А вот если семейный бюджет и так ограничен, а необходимость оставить квартиру в залог банку не пугает, есть возможность претендовать на помощь государства, то лучше отдать предпочтение кредиту, специально предназначенного для покупки жилья. Ведь срок на погашения кредита вы можете выбрать меньше чем 30 лет, главное, чтобы вам это позволяли ваши доходы. Альтернатива - найти банк, разрешающий досрочное погашение займа.

В чем отличия требований банка?

При выборе того или иного вида кредитования стоит внимательно отнестись к требованиям банка. В случае простого потребительского кредитования банк внимательно изучает самого клиента и его платежеспособность, а также обращает особое внимание на кредитную историю и размер доходов. В целом это и все. Требования непосредственно к клиенту более лояльные, в некоторых банках кредитоваться можно даже пенсионерам.

А вот с ипотекой все сложнее. Мало того, что банк проверяет самого клиента, при большом займе партнером выступает второй супруг, и здесь уже рассматривается общий доход семьи. Помимо досье клиента, банк внимательно изучает жилье, которое планируется покупать. Следовательно, заемщику нужно предоставить еще больший пакет документов для банка, что более затратно по времени да и деньгам.

Еще один серьезный нюанс - возраст заемщика: банк ограничивает выдачу ипотеки людям, находящимся в предпенсионном возрасте, а если еще и претендовать на государственное субсидирование, тогда у банка будет еще больше требований, и более придирчивая проверка.

Дополнительные расходы при ипотеке и кредите

В отличие от ипотеки, потребительский кредит чаще всего не требует дополнительных затрат, за исключением добровольного страхования жизни, но и от него всегда можно отказаться. А вот с ипотекой такое не пройдет. Перед выбором в пользу ипотеки, ссылаясь на более низкие проценты, просчитайте все дополнительные расходы, может оказаться так, что переплата в размере 2-3% при потребительском кредитовании будет несравнима по отношению затрат с оформленной ипотекой.

Сразу готовьтесь потратить деньги на такие услуги, как:

обязательность страхования залогового имущества, своего здоровья и жизни;
при покупке жилья на вторичном рынке требуется титульное страхование (от возможной утери права собственности на квартиру);
обязательной становится независимая оценка приобретаемого имущества;
подготовить пакет документов на квартиру, а также провести регистрацию его во всех реестрах дело тоже довольно затратное;
если самостоятельно собрать документы не удается, потратиться придется на нотариуса и ипотечного брокера;
помимо процентов, некоторые банки берут комиссионное вознаграждение за рассмотрение вашей заявки и выдачу займа, что тоже будет составлять не так уж и мало.

В итоге настоятельно рекомендуем просчитывать все возможные варианты при покупке жилья. Не стоит бросаться в омут с головой если банк обещает низкие проценты и никаких переплат. Покупка жилья это очень ответственное решение и весьма затратное мероприятие. Для того чтобы она не стала пожизненной проблемой, тщательно обдумывайте каждое свое решение.

На первый взгляд отличие только одно — ипотека предполагает залог жилья, которое приобретается в кредит, а потребзайм — нет. Но эта разница — не единственная. Чтобы понять, что лучше, ипотека или кредит на покупку жилья, определим основные особенности того и другого банковского предложения.

Достоинства и недостатки ипотечного займа

Попробуем ответить на вопрос: ипотека или кредит на покупку квартиры - что лучше? Для этого сравним особенности, отметим плюсы и минусы каждой программы.

Чем отличается ипотека от займа на приобретение недвижимости без условия залога.

Положительные стороны ипотеки:

относительно невысокая процентная ставка. С учетом того, что ипотека, как правило, берется на большую сумму (более 1 млн рублей), размер ежемесячных выплат будет ниже, чем по аналогичному потребительскому кредиту;
оптимальный период погашения. Чтобы ежемесячный взнос был приемлемым для граждан со средним достатком, ипотека предоставляется на длительный срок. Одно из условий - чтобы размер регулярного взноса не превышал 50% от семейного дохода заемщиков. Потребительский кредит может быть выдан на несколько лет (в среднем - 1-3 года), а ипотека - на 10-30 лет.
получение права на налоговый вычет. Размер подоходного налога может быть частично уменьшен на сумму, которую клиент выплачивает банку-кредитору после покупки жилья;
получение государственной субсидии по программам для молодых семей, военнослужащих, начинающих специалистов;
использование материнского капитала (если заемщики имеют на него право). Обычный кредит не дает такой возможности;
юридическая чистота сделки. Финучреждения сотрудничают только с проверенными застройщиками, сделку контролирует юридический отдел банка, риелтор (если клиент обращается к его услугам), оценочная фирма, государственные органы (если они участвуют в оформлении ипотеки). Благодаря этому риск приобрести недвижимость, которую впоследствии кто-то оспорит, сводится к минимуму.

Чтобы оценить, что выгоднее - ипотека или кредит, - нужно знать и недостатки каждой программы. Отметим основные минусы ипотечного займа:

сложность и длительность процедуры оформления. Сделка подразумевает несколько последовательных этапов: сбор документов, поиск жилья, решение по ипотеке со стороны кредитора, заключение договора, государственная регистрация права собственность на недвижимость. При этом банк будет проводить тщательную оценку заемщика, проверяя его платежеспособность и кредитную историю, и есть риск, что в итоге клиент получит отказ. Все это обычно отнимает много времени и сил. У обычного займа, который можно использовать для покупки жилья, процедура оформления значительно проще;
обязательное страхование недвижимости, которая приобретается в ипотеку, жизни и здоровья заемщика. Если брать обычный кредит, это условие будет добровольным;
ипотека предполагает внесение первоначального взноса. С учетом общей стоимости жилья сумма, которую нужно заплатить сразу, может быть значительной для большинства заемщиков;
минимальный размер. Если вы тратите основную часть средств на покупку жилья из собственных накоплений, вы не сможете взять ипотеку на сумму меньше той, которая установлена банком;
неисполнение обязательств перед банком приведет к потере права собственности на недвижимость. Кредит не предполагает залога приобретаемого имущества, поэтому жилье останется в собственности заемщика, даже если долг будет просрочен;
ипотека предполагает сбор большого пакета документов. В их числе - не только удостоверение личности и справка о доходах, но и договор купли-продажи, залоговые документы, документы о страховании и уплате первоначального взноса. Для семейных заемщиков требуется предоставить справки о регистрации брака, рождении детей. Потребкредит предполагает во многих случаях только паспорт и справку о доходах заемщика, что значительно облегчает его оформление;
необходимость оплачивать процедуру оценки недвижимости. Ее может провести юридическая служба банка или независимая компания. Процедура платная, что обернется для заемщика дополнительным расходами;
жилье, которое вы приобретаете в ипотеку, нельзя использовать для продажи или обменена вплоть до погашения займа. Если вы приобрели собственность в кредит, вы можете распоряжаться им по своему усмотрению, в том числе продать или обменять на выгодных условиях;
ипотека ограничивает выбор объектов жилой недвижимости. Необходимо, чтобы застройщик сотрудничал с банком-кредитором, а сумма ипотечного займа была достаточной для его покупки. Выбор недвижимости на первичном рынке ограничен предложениями от застройщиков, которые сотрудничают с банком-кредитором. Потребительский займ дает возможность приобрести практически любой объект, в том числе и потратить заемные средства на постройку собственного дома по индивидуальному проекту;
одобрение ипотеки затрудняется в том случае, если в приобретаемой квартире будут зарегистрированы несовершеннолетние граждане или люди с инвалидностью. Такой проблемы не возникнет в случае покупки недвижимости за счет средств потребкредита.

Подводя итоги, можно сделать следующий вывод: кредит дает больше свободы в выборе и распоряжении имуществом и подходит для тех, кто обладает значительными накоплениями или получает высокую заработную плату. Ипотека больше подходит для тех, у кого средний доход и кто имеет право на государственную субсидию, возможность использовать программу банка для льготных категорий граждан.

Ипотека или кредит - что выбрать?

Рассмотрим условия, когда будет выгодно взять ипотеку или потребительский кредит.

Ипотечный займ будет лучше оформить в следующих обстоятельствах:

Когда заемщик имеет возможность своевременно вносить платежи в течение длительного времени, но их сумма не превышает 50% от ежемесячного дохода семьи;
Если нет уверенности в юридической чистоте сделки купли-продажи. В этом случае многосторонний контроль при оформлении ипотеки практически исключит возможность махинаций с объектом недвижимости. Жилищный займ можно оформить, не прибегая к услугам риелторов, что дает возможность дополнительно сэкономить;
Когда клиент планирует воспользоваться социальной программой для льготных категорий граждан (например, «Молодая семья», «Военная ипотека») и получить ипотеку на выгодных условиях. В этом случае часть стоимости жилья будет оплачено за счет субсидии из бюджета;
Если заемщик рассчитывает на получение налогового вычета после покупки недвижимости.

Взять потребкредит выгоднее в следующих ситуациях:

Если для приобретения недвижимости достаточно относительно небольшой суммы на ограниченный по времени срок. К примеру, накоплений заемщика хватает на то, чтобы оплатить до 80-90 процентов от стоимости жилья. Условная квартира в Москве стоит 7 млн рублей. В этом случае достаточно взять кредит на 700-800 тысяч рублей со сроком погашения в 3 года, чтобы ежемесячная плата (для расчета возьмем примерную процентную ставку в 7,9%) составила порядка 5-6 тысяч рублей. Размер переплаты при этом будет ниже, чем у классического жилищного кредита - за счет меньшей суммы и более короткого срока выплаты. Ежемесячный платеж также будет менее обременительным - с учетом того, что взносы по ипотеке составляют, как правило 40-50 процентов семейного бюджета;
Если уровень официального дохода клиента не соответствует требованию банка. Как правило, это встречается в тех ситуациях, когда граждане получают заработок по серой схеме. К примеру, у клиента есть неофициальная часть зарплаты, а по справке 2-НДФЛ его доход меньше необходимого (размер ежемесячного платежа по ипотечному кредиту не должен превышать 50% заработка заемщика);
Если заемщик хочет приобрести недвижимость у того застройщика, с которым не взаимодействует интересующая его кредитно-финансовая организация. Если гражданин - действующий клиент определенного банка и может рассчитывать на индивидуальные условия по кредиту, в определенных обстоятельствах обычный потребительский займ может быть выгоднее ипотечного;
Когда заемщик не отвечает требованиям банка для предоставления ипотеки. К примеру, к обязательным условиям кредитора относятся непрерывный трудовой стаж, но клиент продолжительное время работал неофициально.
Если возраст на момент выплаты ипотеки превышает установленный банком или, напротив, недостаточен. Как правило, для получения жилищного займа требуется возраст не менее 21 года и не более 65 лет. У потребительского кредита это условие может быть мягче. В таком случае взять нецелевой займ будет более выгодным решением;
Если у заемщика есть ликвидная собственность, которую он может передать в залог по потребительскому кредиту. Обременение ценного имущества повышает шансы получить крупный займ на длительный срок. При этом если в качестве залога будет выступать не тот объект, который покупает заемщик, а иная собственность, например, автомобиль, драгоценности, клиент не потеряет купленную на средства квартиру, даже если возникнут трудности с выплатой кредита. Даже если возникнет риск просрочки, до ее наступления он может обратиться в банк, чтобы получить пролонгацию, кредитные каникулы, снижение процентной ставки и другие варианты реструктуризации. Если заемщик вносил платежи регулярно и в полном объеме и есть уважительная причина, по которой погашение займа затрудняется, банк в такой ситуации, скорее всего, пойдет навстречу своему клиенту. Реструктуризировать ипотеку будет значительно сложнее, чем потребительский кредит.

Заключение

Мы рассмотрели особенности покупки квартиры в ипотеку или за счет средств потребкредита. Выбор зависит от финансовых возможностей, особенностей жилья и наличия права у клиента на получение льготных условий.

Чтобы определить, что выгоднее - ипотека или кредит, удобно использовать расчеты конкретных банковских программ. Узнать актуальные предложения от банков вы можете на нашем финансовом портале. С помощью удобно посмотреть график интересующей программы, размер переплаты в зависимости от суммы кредита и срока его погашения. Если условия ипотеки или потребительского займа вас устраивают, перейти к его оформлению через интернет вы можете прямо .