Как работают электронные платежи. Как работают платежные системы. Использование безналичных средств

4.4.1. Общие сведения об электронных платежных системах

Любая сделка в бизнесе заканчивается денежными расчетами, которые представляют систему организации и осуществления наличных или безналичных платежей по денежным требованиям и обязательствам.

В настоящее время существует мировая тенденция перехода от наличных к безналичным расчетам. В основе любой системы безналичных расчетов лежит некоторая платежная технология. Именно она определяет схему обработки информации в системе, взаимосвязи между ее участниками, специфические требования по обеспечению безопасности, а также функциональные возможности системы. Самым перспективным направлением в этой области являются платежи с использованием пластиковых карт.

Существует ряд международных платежных систем (American Express (AmEx), Diners Club (DC), JCB), а также множество национальных,

региональных и локальных (меж- и монобанковских) одновалютных систем.

Например, число держателей карточек "Visa", Master-Card/Eurocard (EC/MC)

составляет более 600 млн. человек.

История платежных карт. Попытки использовать разнообразные карты из картона или металла предпринимались с конца прошлого века. Но только рост количества заправочных станций в период развития автомобилестроения обусловил возникновение массовых систем расчетов с использованием карт. Первые универсальные карты были выпущены известными платежными организациями American Express и Diners Club в начале 50-х годов XX века.

Транзакции. Безналичные расчеты могут осуществляться как в документальном виде (банковский перевод, инкассо, аккредитив), так и в электронной форме. Банковская операция по переводу денежных средств называется транзакцией (transaction – соглашение сделка). Транзакция – это инициируемая держателем банковской карты последовательность сообщений, вырабатываемых участником системы и передаваемых от участника к участнику для обслуживания держателя карты.

Свойства транзакций. Транзакция имеет следующие свойства: неделимость, изолированность, надежность, взаимодействие между держателем карты и хозяйствующим субъектом, обслуживающим эти карты.

Неделимость предполагает выполнение всех операций, составляющих транзакцию, или невыполнение ни одной из них.

Согласованность предполагает сохранение корректности информации в базах данных карт, счетов, остатков.

Изолированность предполагает независимость одной транзакции от других транзакций.

Надежность транзакции связана с тем, что завершенная транзакция может восстанавливаться после сбоя, а незавершенная операция – отменяться.

Взаимодействие держателя карты и хозяйствующего субъекта, принимающего эти карты, представляет собой взаимосвязь, в результате которой изменяется состояние счета держателя карты.

Трудности внедрения технологий пластиковых карт в России. Россия по-

вторяет путь Запада по внедрению технологии платежных карт (торговля нефтепродуктами), но более быстрыми темпами. Недостаток необходимой норматив- но-технической и правовой документации, отсутствие законодательной базы по работе с пластиковыми картами тормозит развитие этого вида услуг.

Использование технологии дебетовых смарт-карт предполагает наличие определенного уровня банковской культуры и опыта обслуживания клиентов, который достигается десятилетиями. Иностранные банки, благодаря многолетней практике работы с магнитными картами, приобрели большой опыт в области прямого управления счетами. За это же время клиенты банков – владельцы карточек приобрели серьезные кредитные истории, обеспечивающие доверие банка при выдаче кредитной карточки. Российским платежным системам это только предстоит. Вот почему в России в настоящее время на смарт-картах распространена только схема электронного бумажника.

4.4.2. Функционирование электронных платежных систем

Структура электронной платежной системы

Платежная система, использующая пластиковые карты, может иметь следующий статус: международная, российская, одноэмитентная. Содержание статуса этих систем следует из названия.

Функционирование электронных платежных систем рассмотрим на примере SmartPay-EMV компании “СканТек”.

Система SmartPay-EMV использует технологию электронного бумажника на основе смарт-карты MPCOS-EMV, которая реализует:

1. Международное приложение компании VISA – EASY ENTRY . Это приложение: облегчает переход участников Visa с магнитных карт на карты с микропроцессором; эмулирует функцию магнитной карты и реализует аналогичные функции.

2. Удобное для российских условий платежное приложение со схемой электронного бумажника (до четырех экземпляров на одной карте).

SmartPay-EMV может состоять из одной или нескольких платежных подсистем, которые могут функционировать независимо друг от друга или совместно. В совмещенной системе карточки, выпущенные в рамках одной платежной подсистемы, обслуживаются терминалами другой платежной подсистемы. Возможно сопряжение автономных подсистем в единую систему.

Участниками платежной системы SmartPay-EMV являются: центр системы, эмитент, эквайер, терминал. Общая схема функционирования электронных платежных систем представлена на рис. 4.4.1.

Банк, заключивший соглашение с системой и получивший соответствующую лицензию, может выступать в качестве эмитента платежных средств данной системы и эквайера.

	Предприятие

держателя		предприятия


	Процессинговая

Рис. 4.4.1. Общая схема функционирования электронных платежных систем

Эмитент – это банк, который выполняет эмиссию платежных карт, принимаемых к оплате другими банками-участниками, и обслуживание картсчетов владельцев карт. Эмитент выполняет в платежной системе следующие функции:

- персонализация карт (создание на картах платежных приложений);

Ведение карт-счетов держателей карт;

- управление ключами аутентификации карт;

- управление ключами подписей транзакций;

- управление ключами кредитования;

Обработка on-line-запросов;

- сбор и учет транзакций;

- подготовка документов для банковской системы.

Эквайер – это банк, который обслуживает организации, принимающие к оплате и обналичиванию карты данной системы, а именно:

- осуществляет информационное обеспечение платежных терминалов, связанных с данным эквайером;

- подготовку документов для взаиморасчетов между банками.

Функции эквайера следующие:

- сериализация платежных терминалов (присвоение каждому терминалу уникального номера, а также установка начального значения счетчика транзакций терминала);

- передача в терминалы всех таблиц и списков, используемых в платежной системе, а также открытых ключей аутентификации карт;

- прием транзакций от платежных терминалов (привязка транзакций к сериализованному платежному терминалу);

- проверка целостности и достоверности доставки транзакций от платежных терминалов;

- доведение транзакций до всех эмитентов платежной системы:

Обработка on-line-запросов от терминалов (установление прямого соединения платежного терминала с эмитентом);

- сбор и учет транзакций;

- проверка корректности транзакций (подписей транзакций);

Подготовка данных для взаиморасчетов участников платежной системы и предоставление их банковской системе.

Центр системы (процессинговый) обеспечивает централизованное управление и распределение криптографических ключей аутентификации карт. Центр системы подписывает открытые (публичные) ключи эмитентов и рассылает эквайерам открытую ключевую информацию, необходимую для проведения аутентификации карт терминалами системы.

В общем случае терминал (англ. terminal – конечный, относящийся к концу) – внешнее устройство ЭВМ, предназначенное для ввода/вывода информации, обмена данными по каналам связи. Платежный терминал – нижнее звено платежной системы, источник потока транзакций, циркулирующих в системе.

Основное назначение терминала состоит в приеме платежей по картам, выдаче зарплаты и т.п. Также терминал выполняет следующие функции:

- дебетование карты;

- кредитование карты;

- выдача справки о средствах на карте;

- прием от эквайера информации, необходимой для выполнения дебетования или кредитования карты, а также передача запросов на предоставление такой информации при on-line-кредитовании;

- передача транзакций эквайеру.

Процедура платежа

Возможны два варианта осуществления платежных операций:

- платеж с выдачей специального чека;

- платеж без выдачи чека.

Платеж с выдачей специального чека осуществляется по устаревшей технологии. В этом случае:

1. Кассир предприятия (продавца) должен убедиться в подлинности карты (см. ниже).

2. Операции с использованием карт предполагают оформление документов на бумажном носителе (специальном чеке – слипе ) и/или в электронной форме (батч-файл из электронного журнала терминала или банкомата), а также иных документов (квитанция банкомата и пр.).

При оплате на слип копировальной машиной – импринтером заносятся:

1) реквизиты карты клиента; 2) сумма, на которую была совершена покупка или оказаны услуги.

Терминал печатает три экземпляра слипа, на которых расписывается клиент (для клиента, банка и торгового предприятия). При ручной технологии работы три копии слипа делает продавец, “прокатывая” карточку через специальное устройство. В этом случае информация, нанесенная методом эмбоссирования, считывается с поверхности карточки.

Одна копия слипа остается в предприятии, вторая передается клиенту, третья доставляется в банк-эквайер и служит основанием для возмещения суммы платежа предприятию со счета клиента.

Слипы, оформленные в пункте выдачи наличных, на предприятии торговли (услуг) или квитанция банкомата должны содержать реквизиты, перечень которых приведен в табл. 4.4.1.

Таблица 4.4.1

Реквизиты слипа

Реквизит	Пункт выдачи	Предприятие	Банкомат
	наличных	торговли (услуг)
Идентификатор пункта выдачи наличных /
предприятия / банкомата
предприятия / банкомата
Дата совершения операции
Сумма операции
Валюта операции

Реквизиты банковской карты по правилам
безопасности
безопасности
Подпись держателя карты
Подпись кассира

3. Иногда правила расчетов системы не предусматривают процедуру авторизации. В этом случае возникают обязательства эмитента карты перед эквайрером по исполнению документов по операциям с использованием банковскихкарт.

В целях безопасности операции платежной системой рекомендуются нижние лимиты сумм для различных регионов и видов бизнеса, по которым можно проводить расчеты без авторизации .

При превышении лимитной суммы или в случае возникновения сомнения в личности клиента проводится процесс авторизации. Не останавливаясь на технических аспектах процедуры, укажем, что при авторизации фактически устанавливается:

- статус счета клиента;

- принадлежность карты клиенту;

- платежеспособность в размере суммы сделки. Авторизация означает, что эмитент карты:

- разрешает проведение операции по карте;

- подтверждает свои обязательства по исполнению документов, составленных с использованием карты.

- с помощью специального терминала.

Платеж без выдачи чека. В последние годы появились POS-терминалы, работающие без слипов. (POS – point of service – пункт приема карт).

На предприятии торговли (услуг), оборудованном электронным терминалом, составляется документ в электронной форме.

Электронный терминал представляет собой аппаратно-программное устройство, предназначенное для совершения операций с использованием карт. Электронный журнал – это совокупность документов в электронной форме, составленных с использованием карт. Документы электронного журнала являются основанием для проведения операций по счетам, открытым в кредитных организациях.

В зависимости от назначения терминала владелец карты может: - оплатить покупку (POS-терминал);

Получить наличные (пункт выдачи наличных, обменный пункт, банкомат); - пополнить содержимое кошельков (пункт пополнения).

В любом случае содержимое одного из кошельков карты уменьшается на сумму покупки (увеличивается на сумму поступлений), а терминал формирует соответствующую транзакцию (запись о том, “где-когда-как” проведена операция с картой).

При этом сделки могут осуществляться в местных валютах, но при подведении баланса система пересчитывает их в единую валюту (как правило, доллары США) согласно таблице кросс-курсов, издаваемой ежедневно на основании информации REUTERS.

Все операции по списанию средств с кошелька выполняются в режиме offline, а кредитование кошельков может проходить в режиме оперативной связи с эмитентом.

Операции на терминале

1. Владелец карты предъявляет ее торговцу на терминалах, обслуживающих карты эмитента.

2. Реквизиты карты считываются на встроенном в POS-терминал считывателе.

3. С клавиатуры вводится сумма сделки, и терминал через встроенный модем обращается за авторизацией в платежную систему.

При продаже наличных денег вместо POS-терминалов может быть использован банкомат . Конструктивно он выполнен в виде автоматизированного сейфа со встроенным POS-терминалом. Для совершения сделки клиент обязан воспользоваться PIN-кодом.

PIN-код (Personal Identification Number) – комбинацию цифр, которая служит паролем, санкционирующим выполнение операций.

При этом используются технические возможности процессингового центра , услуги которого предоставляются банком.

Работа со смарт-картой возможна в режимах on-line и off-line. В последнем случае при проведении платежных операций не требуется наличия связи между банком и терминалом. Это относится как к платежным терминалам, так и к банкоматам.

Финансовые транзакции, накопленные в терминале (банкомате), периодически передаются по модему или с помощью курьера на дискете.

Независимо от режима (on-line/off-line) выполнения платежа, терминал регистрирует транзакцию с указанием номера карты (счета владельца) и суммы платежа. Выбор режима (on-line/off-line) “делает” сама смарт-карта, которая

хранит и анализирует интегральные параметры порога платежа (превышение суммы платежа фиксированного значения, превышение общего числа платежей в режиме off line и др.), установленные банком-эмитентом.

Обработка транзакций. По закрытии операционного дня участники системы осуществляют следующие операции:

1. Предприятие (продавец) отчитывается перед эквайером копией кассовой ленты с образцом подписи клиента и батч-файлами , которые генерирует терминал.

2. Эвайрер:

- «инкассирует» терминалы (получает сформированные за день транзакции) своих отделений, банкоматов, терминалов торговцев и собирает обработанные слипы торговцев;

- после проверки подготавливает данные для взаиморасчетов между участниками платежной системы и направляет в платежную систему эмитентам список транзакций, принятых по их картам.

3. Система сверяет этот список со списком авторизационных запросов и направляет в банковскую часть системы для взаиморасчетов между банками и системой.

4. Эмитент проверяет корректность каждой поступившей транзакции, вносит необходимые изменения в базу теневых субсчетов и записывает транзакцию в архив. После обработки всех транзакций эмитент формирует отчет для банковской системы и обновляет черные списки для эквайеров.

Технология взаиморасчетов банков-участников платежной системы.

Для осуществления взаиморасчетов каждый банк-участник имеет клиринговый счет в уполномоченном банке данной платежной системы, который открывается с нулевым балансом и увязан с корсчетом данного банка.

В определенный расчетный час система проводит учет всех транзакций за истекшие сутки и перераспределяет их на списки входящих и исходящих платежей для каждого участника.

После этого нулевой счет каждого банка дебетуется или кредитуется на разницу сумм входящих и исходящих платежей и система вновь начинает накопление транзакций. До следующего расчетного часа банки должны привести свои клиринговые счета к нулевому балансу, урегулировав их со своими корсчетами.

Сальдо клирингового счета сверяется со списком дебетовых и кредитовых платежей, предоставляемым системой каждому банку-участнику. После этого банк производит взаиморасчеты с клиентами.

При несогласии владельца карты с наложенным платежом эмитент может инициировать возвратный платеж в сторону эквайера (т.н. chargeback). Подобные платежи происходят по согласованной процедуре через платежную систему. Для этого могут использоваться оригинальные платежные документы с подписью картодержателя.

В результате изучения материала данной главы студент должен: знать

определение электронного платежа и электронной платежной системы;
электронные платежные инструменты;
требования к платежным системам; уметь
сформулировать требования к электронной платежной системе;
идентифицировать и классифицировать электронные платежные системы по используемым платежным инструментам;

владеть

знаниями по видам платежных систем и платежным инструментам, используемым в ЭК;
современными технологиями электронных платежей.

Определение электронного платежа и электронной платежной системы

Платеж (payment) - это денежные средства, уплачиваемые за приобретенные товары или услуги, за использование ресурсов, возмещение предоставленного кредита, расчетов по обязательствам и др.

Электронный платеж - это платеж, совершаемый с помощью электронных телекоммуникаций и электронных платежных инструментов. К электронным телекоммуникациям относятся информационные сети, в первую очередь сеть Интернет и сети сотовой связи, сети банкоматов и электронных платежных терминалов, POS-терминалов.

К электронным платежным инструментам относятся банковский перевод денег с одного счета на другой, осуществляемый с использованием электронных средств, банковские пластиковые карточки, смарт-карты, электронные деньги в виде электронных чеков и в виде виртуальных денежных единиц. Электронные платежи подразделяются на наличные и безналичные. Безналичные платежи используются при дистанционных переводах денежных средств, при расчетах цифровыми деньгами, банковскими и небанковскими пластиковыми карточками и др. К безналичным платежам относятся интернет-платежи, осуществляемые в сети Интернет

с использованием счетов на пластиковых картах, счетов операторов сотовой связи, посредством ЭД.

Электронная платежная система. Электронная платежная система (ЭПС) это совокупность аппаратных устройств, программных средств, информационных сетей и организационной структуры, обеспечивающих один или несколько видов платежей:

дистанционный электронный перевод денежных средств;
платежи с использованием пластиковых карт с магнитной полосой или смарт-карт;
платежи ЭД;
принятие или выплата наличных денежных средств от физических лиц.

Электронные платежные системы могут осуществляться как государственными, так и коммерческими организациями. Коммерческие платежные системы организуются физическими или юридическими лицами. С помощью ЭПС оплачиваются товары, работы, услуги, осуществляются получение наличных денег в кредитных организациях, перевод денег со счета одной организации или физического лица на счет другой организации или другого физического лица. Используемые ими технологии позволяют производить расчеты напрямую между контрагентами. При этом исключается перевод денег с одного счета на другой в банке или другой финансовой организации. К электронным платежным системам также относятся банковские и небанковские платежные терминалы, дистанционные финансовые сервисы и сервисы дистанционного банковского обслуживания (ДБО), включающие интернет-банкинг и SMS-банкинг, мобильный банкинг, мобильные финансовые сервисы операторов сотовой связи, электронные деньги. Платежный терминал предназначен для:

приема платежей за услуги мобильной связи, коммунальные услуги, услуги интернет-провайдеров, платежи в счет погашения банковских кредитов;
пополнения лицевых счетов в платежных системах, счетов банковских карт.

Платежные терминалы являются самым популярным способом проведения моментальных электронных платежей. По оценке компании J"son of Partners Consulting 0PC), платежные терминалы в 2012 г. занимали более половины рынка ЭПС, а в 2013 г. их объем уменьшился до 46%. По оценке JPC, к 2018 г. оборот платежных терминалов снизится до 31%. Изменится структура платежей через небанковские платежные терминалы. Доля платежей за услуги мобильной связи значительно уменьшится, а доля денежных переводов увеличится.

Правовое положение платежных систем закрепил Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ "О национальной платежной системе". Согласно этому закону, платежным системам необходимо получить от Центробанка лицензию, подтверждающую статус либо небанковской кредитной организации (НКО), либо банка. Первой российской системой, получившей лицензию, является система CONTACT. Она получила номер 0001 3 августа 2012 г. в Едином государственном реестре операторов платежных систем. Все виды финансовых услуг теперь подотчетны Центробанку. Многие платежные системы привели свою структуру в соответствие с законом. Так, платежная система WebMoney имеет соглашение с банком-партнером, Яндекс.Деньги и Деньги@МаП.ги оформлены как НКО. Система Qiwi обзавелась собственным банком. Платежные системы обслуживают десятки миллионов граждан РФ, контролируют миллиардные денежные потоки.

Первые отечественные электронные платежные системы появились в 1997-1998 гг. (КиберПлат - 1997 г., Assist - 1998 г., WebMoney - 1998 г.). К крупным платежным системам, созданным в последние годы, относятся ОСМП - 2004 г., ChronoPay - 2005 г. Для первых отечественных платежных систем характерно, что они создавались как интернет-шлюзы (IPG - internet payment gateway) крупных банков. Например, платежная система КиберПлат создавалась как подразделение банка "Платина".

К основным платежным системам, с помощью которых в настоящее время совершаются интернет-платежи, относятся WebMoney, Qiwi, Яндекс.Деньги, RBK Money, PayPal, Рапида.

Основные виды операций, совершаемые с помощью ЭПС. Правомочность деятельности коммерческих ЭПС вытекает из положений Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности". К основным операциям, совершаемым с помощью ЭПС, относятся:

1) принятие наличных денежных средств от физических лиц для перечисления физическому или юридическому лицу, оказывающему услуги;
2) операции с использованием банковских карт и платежных карт эмитентов, отличных от кредитных организаций;
3) операции с использованием виртуальных денежных единиц (цифровыми деньгами);
4) электронный перевод денежных средств со счета одного предприятия на счет другого.

Развитие электронной торговли способствовало появлению электронных платежных систем, которые позволяют оплатить покупку в Интернет из дома. Общее название «платежные системы» объединяет разные виды онлайновых платежей. Наиболее распространены кредитные системы, позволяющие использовать в сети обычные кредитные карты.

Технология кредитных карт, обслуживающая расчеты по пластиковым картам, представлена в России такими системами, как Assist и CyberPlat (рис. 5.2). Схема работы такой системы выглядит следующим образом: клиент получает возможность совершать покупки в Интернет-магазинах и оплачивать их в режиме реального времени либо со своего счета в банке, либо по своей банковской карте, получать выписки и результаты платежей. Клиент может непосредственно через Интернет оформить платежное поручение, позволяющее выполнить банковский перевод на любой счет в любом российском банке. Таким образом можно перевести средства из системы на свой счет в любой другой банк или оплатить типовые услуги, например операторов состовой связи или Интернет-провайдеров.

Другую нишу на рынке электронных платежей занимают системы, использующие электронные деньги. Как было отмечено в подразделе 5.3, суть таких денег заключается в введении цифрового эквивалента реальных денег, с помощью которого осуществляются расчеты. Во многих случаях эта технология более удобна, особенно при оплате небольших покупок, которые составляют большую часть на рынке товаров. Кроме того, такие системы привлекательны тем, что они анонимны и не требуют подтверждения третьей стороны.

Технология цифровых наличных представлена в России такими системами, как PayCash и WebMoney. Схема работы этих систем выглядит так: клиент открывает «электронный кошелек» в «электронном банке» (открытие счета производится по Интернет «из дома») и переводит на этот счет деньги (внесением наличных в кассу банка, банковским или почтовым переводом, при помощи кредитной карты, и, наконец, другой клиент может заплатить ему в рамках системы). После этого он становиться клиентом. Чтобы иметь возможность расплачиваться в рамках системы, клиент создает у себя в компьютере одну или несколько платежных книжек. Затем клиент переводит

некоторую сумму денег со своего счета на одну из книжек, то есть в свой компьютер. Теперь клиент готов расплачитваться в сети, причем анонимно, теми деньгами, которые лежат на его платежных книжках. Каждый платеж авторизуется банком.

Рис. 5.2 Страница платежной системы CyberPlat

С помощью «электронного кошелька» удобно расплачиваться в Интернет-магазинах, принимающих электронные деньги. Кроме того, если клиент заплатил «с протекцией торговой сделки», деньги продавец получает только после доставки товара, то есть защита покупателя заложена в системе алгоритмически.

Рассмотрим некоторые платежные системы.

« CyberPlat» – это универсальная мультибанковская интегрированная система платежей в Интернет, которая обеспечивает весь спектр финансовых услуг – от микроплатежей до межбанковских расчетов.

Основными свойствами системы «CyberPlat» являются:

1) интегрированность – система объединяет различные инструменты для ведения бизнеса в сети Интернет:

- «CyberPlat» – подсистема обслуживания транзакций класса «бизнес» для бизнеса с элементами электронного документооборота для клиентов, зарегистрированных в «CyberPlat»;

- «CyberPlat» – подсистема обслуживания платежей по пластиковым картам международных и российских платежных систем, ориентированная на услуги «бизнес» для потребителя и не требующая регистрации покупателей в системе «CyberPlat»;

Интернет-банкинг – управление счетом в банке-участнике системы через Интернет (более подробно об этом пойдет речь в подразделе 5.6);

2) мультибанковость – система «CyberPlat» допускает участие в ней неограниченного количества банков, открыта для взаимодействия с любыми другими платежными системами и в отличие от многих из них обеспечивает поддержку множества процессинговых центров. Процессинговый центр – это юридическое лицо или его структурное подразделение, обеспечивающее информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетов. Сбор, обработка и рассылка участникам расчетов информации по операциям с банковскими картами называют процессингом ;

3) универсальность – система полволяет использовать различные платежные инструменты: пластиковые карты международных и платежных систем, в том числе Visa, Europay, Diners Club, JCB, American Express, Union Card, единые карты e-port, а также платежи непосредственно с банковских счетов плательщиков в банках – участниках системы на любой банковский счет, в том числе внешний.

«CyberPlat» гарантирует полную конфиденциальность транзакций и недоступность платежных реквизитов для посторронних.

« Assist» представляет собой систему, которая позволяет в реальном времени проводить авторизацию и процессинг платежей, совершаемых при помощи кредитных карт с любого компьютера, подключенного к Интернет. Являясь мультибанковской системой проведения платежей по пластиковым и виртуальным картам через Интернет, «Assist» занимает лидирующее положение на российском рынке и проводит более 80 % всех Интернет-транзакций. Никакого дополнительного программного обеспечения, кроме браузера, устанавливать не требуется. В качестве серверного программного обеспечения используется DynaSite. Все расчеты проводятся через бэк-офис CyberPlat. Для обеспечения безопаности передаваемых данных от покупателя в Assist используется протокол SSL (Secure Socket Layer). Система не анонимна, но конфиденциальная информация о кредитной карте клиента (реквизиты) в интернет-магазин не передается.

«Рапида» обеспечивает частным лицам, банкам, торговым и сервисным предприятиям возможность дистанционного платежного сервиса (удаленного

управления банковскими счетами, универсальными платежными картами и денежными переводами). Технологии и принципы работы системы построены на использовании удаленного управления средствами в режиме реального времени, без открытия дополнительных банковских счетов. Оплатить товары или услуги (мобильную, междугороднюю или международную связь, счета за коммунальные и страховые услуги, доступ в Интернет, пользование платными информационными материалами, покупки в Интернет-магазинах и др.) можно круглосуточно по стационарному или мобильному телефону, а такжу через Интернет. Воспользоваться услугами системы можно с помощью универсальной платежной карты «Рапида». Она объединяет в себе возможность оплаты доступа в Интернет, междугородных переговоров, покупок в Интернет-магазинах.

« WebMoney Transfer» – универсальная внебанковская система, позволяющая проводить мгновенные расчеты в сети Интернет. Система открыта для свободного использования всеми желающими и не имеет никаких территориальных ограничений. Средством расчета в системе служат титульные знаки WebMoney, стабильность курса и ликвидность которых обеспечиваются гарантами. В настоящее время гарантами WebMoney являются:

· в России – автономная некоммерческая организация «ВМ-Центр» (реализует хождение в системе «WebMoney Transfer» типа R);

· в США – компания IMTB Inc. (реализует хождение в системе WebMoney типа Z).

Один WebMoney (WM) типа R эквивалентен стоимости одному российскому рублю, 1 WM типа Z – одному доллару США, 1 WM типа E – одному евро.

Все WebMoney, имеющиеся в системе, хранятся на электронных счетах (кошельках) ее участников (WM типа R – эквивалент RUR – на R-кошельках, WM типа Z – эквивалент USD – на Z-кошельках). При этом финансовые расчеты между участниками осуществляется только с использованием однотипных кошельков. Хранящие на кошельках WebMoney в любой момент могут быть выведены из системы с конвертацией в валюту соответствующего им типа путем безналичного платежа на банковский счет, указанный их владельцем.

Получить WM можно:

· у гарантов путем безналичного перевода из любого банка, в том числе Сбербанка России, а также почтовым переводом на расчетный счет гаранта с указанием номера пополняемого кошелька (денежные средства будут автоматически конвертированы в WM и зачислены на указанный при переводе кошелек);

· через предоплаченную WM-карту (пополнение Z-кошельков);

· от кого-либо из участников системы в обмен на товары, услуги или же в обмен на наличные деньги.

С помощью «WebMoney Transfer» можно совершать покупки в электронных магазинах, создавать собственные магазины, реализующие продажи в режиме реального времени в Интернет, а также производить расчеты с другими участниками системы. «WebMoney Transfer» имеет высокую степень защиты: вся информация, передаваемая по каналам Интернет, кодирована по алгоритму, эквивалентному RSA (см. подраздел 5.8), с длинной ключа 1040 битов.

« PayCash». Учстниками этой платежной системы являются банк (компания-оператор системы) и клиенты. В качестве клиентов могут выступать физические и юридические лица, а также роботы – автономно функционирующие компьютерные программы, играющие роль магазинов, казино, дилинговых центров, букмекерских контор и т.д., действующие от имени тех и других. Для банка все клиенты равноправны. В частности, чтобы иметь возможность принимать платежи, клиенту не требуется никакого особого статуса «магазина». Все свои операции в рамках системы «PayCash» клиент проводит при помощи специального программного обеспечения «Кошелек». Участники системы взаимодействуют между собой посредством пересылки сообщений по Интернет.

Будущий клиент при помощи «Кошелька» открывает счет в банке и переводит на этот счет деньги. После этого он становится клиентом. Чтобы иметь возможность расплачиваться в рамках системы «PayCash», клиент создает у себя на компьютере при помощи «Кошелька» одну или несколько платежных книжек. Затем опять же при помощи «Кошелька» переводит некоторую сумму денег со своего счета на одну из книжек, то есть в свой компьютер. При этом банк не может определить, на какую книжку переводятся деньги. Кроме того, банк не знает, кому принадлежат конкретные платежные книжки. Теперь клиент готов расплачиваться в Интернет, причем анонимно, теми деньгами, которые лежат на его платежных книжках. Каждый платеж авторизуется банком.

Цепочка сообщений во время платежа имеет следующий вид:

Продавец – покупатель – продавец – банк – продавец – покупатель.

На первом шаге продавец просит деньги у покупателя, причем в запрос включен подписанный контракт сделки. На втором шаге покупатель отсылает продавцу данные платежа. Далее продавец отсылает данные платежа в банк для авторизации. Банк

проводит необходимые проверки и отправляет продавцу квитанцию, а также квитанцию для покупателя. Продавец сообщает покупателю свое решение и пересылает ему данные, зашифрованные банком на имя покупателя.

Следует иметь в виду, что в системе «PayCash» клиент получает в свое распоряжение электронные наличные, которые, как и обычные бумажные деньги, можно потерять. Например, если компьютер клиента «сгорит» или его украдут, то клиент лишится всех денег, которые он перевел в свой компьютер и не успел потратить. Однако если у благоразумного клиента сохранились резервные копии параметров «Кошелька» для последнего перевода денег со счета в компьютер, то он может восстановить свои деньги.

Таким образом PayCash – это система анонимных электронных денег, а не просто система «клиент-банк». Это выражается еще и в том, что банк не может, например, по требованию суда, воспрепятствовать клиенту тратить электронные деньги, которые тот успел перевести в свой компьютер, иначе, как прекратив все платежи в системе. Если клиенту требуется вывести свои деньги за пределы системы PayCash, он подает команду перевести часть или все средства со своего счета в банке системы на счет в каком-нибудь невиртуальном банке, где он сам или его представитель может физически их получить. При пересылке по сети все данные шифруются открытыми ключами не короче чем 1024 битов и симметричными ключами не короче чем 128 битов, поэтому перехват зашифрованных сообщений в обозримом будущем вычислительно невозможен. При реализации системы предусмотрены также меры предосторожности, ограждающие клиента от попыток похитить информацию непосредственно с его компьютера.

«Яндекс.Деньги» . Данная система (рис. 5.3) представляет собой не просто сочетание надежной технологии PayCash и многомиллионной аудитории Yandex, но и партнерство с сотнями участников. Среди партнеров – банки, провайдеры Интернет, Интернет-магазины, почта, коммунальные службы, другие платежные системы. Партнерская программа открыта для всех.

Рис. 5.3 Схема работы системы «Яндекс.Деньги»

Чтобы стать участником системы, вам совсем необязательно иметь счет в банке или кредитную карточку, достаточно пройти регистрацию в платежной системе «Яндекс.Деньги» (рис. 5.3). При этом в платежной системе автоматически будет открыт счет, связанный с вашим «Кошельком». На этот счет вы зачисляете любым удобным для вас способом свои деньги, после чего вы можете проводить расчеты, можете сами получать деньги в свой «Кошелек» от кого-либо. Электронные деньги с виртуального счета вы при желании всегда сможете обменять на реальные деньги.

Работа в системе «Яндекс.Деньги» происходит следующим образом:

1) устанавливаете на свой компьютер программу «Интернет». Кошелек и кладете деньги на свой счет в процессинговом центре системы «Яндекс.Деньги». Потом пополняете свой «Кошелек» определенной суммой денег – переводите ее со счета в процессинговом центре. Таким образом, у вас в «Кошельке» оказывается электронная наличность;

2) выбираете товар или услугу в электронном магазине и отсылаете заказ (рис. 5.4) – нажимаете кнопку «купить». Ваш «Кошелек» в этот момент должен быть запущен. «Кошелек» продавца (магазина) выставляет вашему «Кошельку» требование об оплате, содержащее текст контракта (договора купли-продажи). Контракт подписан электронной цифровой подписью продавца;

Рис. 5.5 Договор купли-продажи

3) ваш «Кошелек» предъявляет вам текст договора. Если вы согласны, и у вас достаточно денег на счету, то ваш «Кошелек» отсылает «Кошельку» продавца электронные деньги и подписанный вашей электронной подписью договор (рис. 5.5);

4) «кошелек» продавца предъявляет полученные от вас электронные деньги в процессинговый Центр для подтверждения их достоверности (рис. 5.6);

Рис. 5.6 Переход денег от кошелька покупателя к кошельку продавца

Рис. 5.7 Ответ продавцу о выполнении операции

5) в случае положительного результата проверки процессинговый Центр системы «Яндекс.Деньги» зачисляет соответствующую сумму денег на счет продавца. Сообщение об этом передается «Кошельку» продавца вместе с «квитанцией» для вас (рис. 5.7);

6) получив ответ из банка, «Кошелек» продавца передает сообщение об успешном зачислении денег на его счет, и посылает «квитанцию» вашему «Кошельку» (рис. 5.8).

Рис. 5.8 Переход квитанции в кошелек

7) при совершении покупки при помощи системы «Яндекс.Деньги»» вместе с электронными деньгами передается и договор купли-продажи между участниками сделки. Во время расчетов этот договор автоматически подписывается электронными цифровыми подписями владельцев кошельков, передающих и принимающих деньги согласно этому договору. Таким образом, у покупателя, остается электронный документ, подтверждающий товарные обязательства продавца, с его электронной подписью.

На данный момент прогресс шагнул далеко. Расчеты уже давно происходят не только наличными, но и картой, а также онлайн через электронные платежные системы. Список этих сервисов регулярно пополняется.

В настоящее время развиты онлайн-инвестиции и платежи, которые не могут обходиться без электронных денег. Во время зарождения (начало 90-х годов) стало ясно, что традиционные финансовые продукты не подходят для электронных расчетов. Именно так появились действующие онлайн платежные системы. Список и особенности каждой из них представлены ниже.

Принцип работы

Функционируют такие системы по-разному. В основном учредители таких сервисов создают собственную электронную валюту. Называют их оригинально, так как использовать "деньги" в названии незаконно. Однако важно понимать, что красивые термины говорят об отсутствии каких-либо финансовых гарантий и страхования вкладов.

Все на совести учредителей, которые дорожат своей репутацией. По сути, где регистрируются участники и проводятся транзакции. Каждый вкладчик имеет личный кабинет и в котором фиксируется количество денег на его счету.

Отдельные сервисы имеют даже собственные обменные пункты для выдачи наличных.

Преимущества и недостатки

Электронные платежные системы список преимуществ имеют немалый.

Мгновенное проведение сделок (перевод средств, оплата онлайн-покупок, конвертация).
Низкие комиссии (по причине высокой конкуренции).
Анонимность (большой плюс для тех, кто работает полулегально).
Средства могут переводиться на любые банковские счета.
Большая безопасность (чем при наличных расчетах).
Очень удобны для получения зарплаты удаленными сотрудниками.
Возможность оплачивать услуги ЖКХ, телефон, Интернет.

Платежные системы список недостатков также имеют.

Главный недостаток в том, что счета не полностью легальны.
Не все покупки можно оплачивать по средствам электронных денег.
Услуга конвертации средств в наличные стоит дорого.
По причине недостатка контроля со стороны законодательства часто можно столкнуться с мошенниками (на бесплатном хостинге подобные сайты создаются за 5 минут, поэтому следует проверять сервис на подлинность).

Для проверки ЭПС на подлинность достаточно узнать, сотрудничают ли с данным сервисом крупные финансовые структуры (Сбербанк России, "Альфа-Банк").

Список платежных систем России

Основные сервисы, действующие на территории РФ:

"Яндекс. Деньги" - одна из самых популярных в России. С помощью нее можно осуществлять многие платежи. В частности, оплата платных игр и прочих интернет-сервисов, коммунальных услуг, телефона, покупок в интернет-магазинах. Также с ее помощью осуществляются денежные переводы.
Arsenal Pay - платежная система Приморского края страны. Это еще один надежный сервис для перевода средств и совершения платежей. Сервис не начисляет скрытых комиссий.
МИР (НСПК) - российская платежная система, основанная Центробанком. Система гарантирует безопасность и отсутствие перебоев в работе при проведении различных финансовых операций по России.

Также существуют другие российских и международные платежные системы, список которых представлен ниже:

WebMoney - самый популярный интернациональный сервис. С разными валютами работает отдельный гарант. У пользователей есть уникальный номер WMID для пользования личным кабинетом.
PayPal - еще одна система мирового масштаба. Ее особенность: все расчеты производятся в настоящих деньгах.
QIWI (КИВИ) - мировой лидер среди моментальных платежных систем.