Кредит без обеспечения: что это такое. Потребительский кредит без обеспечения - что это значит, особенности, проценты и отзывы Что значит кредит с обеспечением и без

В жизни нередки моменты, когда деньги нужны срочно, а залогового имущества в наличии нет. А учитывая то обстоятельство, что практически каждый гражданин в нашей стране имеет хотя бы один кредит, поиск поручителя представляется делом почти безнадежным. В такой ситуации вариант остается только один - обращение в банк за потребительским кредитом без обеспечения. Что это значит? В этой статье мы расскажем о том, каковы особенности, условия, а также мера ответственности за невозврат кредитных средств.

Основные понятия

Потребительское кредитование, не требующее обеспечения, предполагает заем без залогового имущества и поручителей. На какие цели могут быть выданы денежные средства на таких условиях? Эти деньги можно использовать в любых целях: ремонт, покупка предметов обихода, мебели или техники. Этот вариант подходит в том случае, когда деньги необходимы срочно. К таким кредитным продуктам относятся: кредитная карта, наличный кредит или перечисление на расчетный счет, заем без обеспечения, предназначенный для приобретения техники или других товаров. Условия потребительского кредита без обеспечения интересуют многих.

Требования

Банковские учреждения предъявляют к заемщикам ряд требований:

постоянная регистрация в том регионе, где будет осуществляться кредитование (некоторые финансовые учреждения могут пойти навстречу и разрешить выдачу по временной регистрации);
возраст клиента может находиться в диапазоне от 18 до 70 лет (чем старше потенциальный заемщик, тем выше вероятность того, что банк может потребовать обеспечение);
наличие постоянного места работы (трудовой стаж в общем должен составлять один год, а на последнем месте работы - не менее 6 месяцев).

Как взять потребительский кредит без обеспечения, можно уточнить в конкретном банке.

От представителей сильной половины человечества может потребоваться военный билет. Может также потребоваться еще один номер телефона в качестве дополнительного канала связи. Если кредитный заем предполагается с учетом дохода семьи в целом, то требования к мужу или жене будут аналогичными.

Документы

Какие документы нужны для потребительского кредита без обеспечения (что это значит, мы пояснили)? Безусловно, список документов в разных финансовых учреждениях может отличаться, но в основном он представляет собой стандартный набор. Заявление на оформление кредитного займа, документ, подтверждающий вашу личность, второй документ, с помощью которого можно удостоверить вашу личность (СНИЛС, заграничный паспорт, водительское удостоверение), ИНН, копия трудовой книжки, справка 2-НДФЛ. В некоторых банках могут запросить такие документы, как справка из пенсионного фонда, выписка по счету в банке, налоговая декларация (для юридических лиц), а в некоторых финансовых учреждениях достаточно только паспорта и справки о доходах, однако в этом случае рассчитывать на большую сумму не стоит.

Условия потребительского кредита без обеспечения

Условия выдачи заемных средств могут носить существенные отличия в разных банках. Например, при хорошей кредитной истории и участии в зарплатном проекте банка можно получить достаточно лояльные условия на предоставление кредита без обеспечения. Это может быть минимальная процентная ставка, больший период кредитования, максимально большая сумма. Но смягчить условия банк может и в некоторых других случаях. Например, процентную ставку могут снизить, если оформить страховку от несчастного случая или увольнения с рабочего места. Рассмотрим, как выглядят условия предоставления кредита без обеспечения. Размер минимальной суммы может быть 15 000 рублей. Максимально возможная сумма в этом случае составляет не более 1500 млн руб. Владельцам зарплатных карт и клиентам с чистой кредитной историей могут предложить суммы побольше. Кто несет ответственность при потребительском кредите без обеспечения? Об этом далее.

Процентная ставка

Расчет процентной ставки производится в индивидуальном порядке, в зависимости от суммы и срока займа. При оформлении страховки на потребительский кредит без обеспечения процентная ставка снизится еще немного. Минимальный срок составляет 3 месяца, а максимально возможная продолжительность кредита в данном случае может быть 60 месяцев. В очень редких случаях при особых условиях срок кредита может составлять 7 лет. Где меньше процент по потребительскому кредиту? Это частый вопрос. Разберемся ниже.

Дополнительные параметры

В качестве дополнительных параметров можно отметить: отсутствие дополнительных комиссионных сборов за обслуживание и выдачу займа, срок рассмотрения заявки обычно составляет несколько дней, в зависимости от банка. Клиентам необходимо быть готовыми к тому, что работники банка могут рассматривать заявку на кредит очень тщательно и достаточно много требований предъявляют к своим будущим клиентам. В случае появления каких-либо сомнений работники банка, скорее всего, откажут в получении кредита без обеспечения. Есть финансовые организации, которые практикуют неофициальный вид обеспечения, когда представленный залог подлежит учету, но на условия займа не оказывает влияния. Такой вариант практикуется в том случае, если ценность залога является небольшой, а поручитель по каким-то параметрам не удовлетворяет условиям банка.

Что это значит - потребительский кредит без обеспечения, теперь мы знаем. Но куда обращаться?

Обзор кредитных продуктов разных банков

Обзор состоит из описания кредитных продуктов наиболее крупных и известных банков. Сбербанк предоставляет кредит без обеспечения на следующих условиях: сумма от 15 000 до 1,5 млн руб., срок от 3 месяцев до 5 лет, процентная ставка составляет от 14,5 %. В банке "ВТБ 24" условия следующие: от 50 000 руб. до 3 млн руб., срок от 6 до 60 месяцев, процентная ставка - от 18 %. "Газпромбанк" - сумма от 30 000 руб. до 1,2 млн руб., срок от 6 до 60 месяцев, процентная ставка - от 16,5 %. Этот короткий обзор позволяет понять, что такое потребительский кредит без обеспечения. В Сбербанке предлагается хорошая сумма на хороший срок, но минимальная процентная ставка устанавливается только зарплатным клиентам, которые должны представить максимальный пакет документов. У остальных банков процентная ставка выше в связи с тем, что заем выдается без обеспечения. И все же такой способ получения займа имеет ряд преимуществ и для клиентов, и для банковских организаций.

Преимущества и недостатки для клиентов

Что значит потребительский кредит без поручителей для банковского клиента? Рассмотрим плюсы и минусы. Среди положительных факторов можно отметить следующие:

для того чтобы взять этот вид займа, не нужно предоставлять залоговую недвижимость и искать поручителя;
минимальное количество необходимых документов;
быстрый срок рассмотрения документов;
несложная форма самого договора займа;
банк не контролирует расходование заемных средств.

В качестве отрицательных сторон обычно отмечают следующие:

процентная ставка по кредиту без обеспечения гораздо выше;
наличие высоких штрафов и пеней за неисполнение обязательств по кредиту;
размер займа без залога несколько ниже, чем при его наличии;
банк вправе снизить срок займа по своему усмотрению;
клиент, взявший кредит без обеспечения, отвечает по своим обязательствам перед банком всем своим имуществом.

Несостоятельность заемщика, согласно российскому законодательству, является поводом для обращения банка в судебные органы с исковым заявлением о том, чтобы клиента признали банкротом. В этом случае может быть конфисковано все ценное имущество для покрытия стоимости долговых обязательств.

В чем выигрывает банк?

Что значит для банка предоставление кредита без обеспечения? Безусловно, одним из плюсов продажи таких кредитных продуктов является их востребованность среди клиентов, получение высокого дохода от самого займа и упрощенная система рассмотрения заявлений на кредит. Потребительский кредит без обеспечения в Сбербанке, по отзывам, очень популярен.

В качестве минусов обычно называют высокие риски и сложную схему взыскания задолженностей в том случае, если клиент отказывается исполнять обязательства. Тем не менее эти кредитные продукты возникают на финансовом рынке только по той причине, что они выгодны банкам. Для клиентов эти программы кредитования удобны, если возникла срочная необходимость в деньгах, а взять их неоткуда. Плюсы для клиентов не только в том, что данные заявки быстро рассматривают, но еще и в возможности досрочного погашения займа путем увеличения ежемесячного платежа. Кто несет ответственность по потребительскому кредиту без обеспечения? Конечно, сам заемщик.

В целом клиенты довольны и говорят, что в некоторых жизненных ситуациях это удобный инструмент, которым можно пользоваться, правильно рассчитав свои силы перед этим. Отрицательные отзывы обычно выражают те клиенты, которые не смогли добросовестно отдать долг, клиенты, у которых испорчена кредитная история, или заемщики, которые не смогли представить какой-либо документ для получения займа.

Использование услуг посредников

Каким еще способом можно оформить потребительский кредит без поручителей?

В финансовой среде при обсуждении вопросов кредитования нередко можно услышать о таком человеке, как кредитный брокер. Эти люди обещают найти вам кредитное предложение на самых выгодных условиях, изучив все предложения на рынке. Чем такое сотрудничество может закончиться для рядового гражданина? В том случае, если вам повезло и вы встретили настоящего специалиста, то он найдет для клиента самое выгодное предложение. Если нет, то ситуация может оказаться для вас очень плачевной. Есть определенные нюансы в общении с такими мошенниками, которые должны вас насторожить:

Вывод

Поэтому, если у вас возникла необходимость в использовании услуг кредитного брокера, стоит тщательно проанализировать имеющиеся на рынке предложения и выбрать брокера, который давно и успешно работает в этой сфере, который сможет вам помочь, а не усугубит ситуацию.

Мы рассмотрели потребительский кредит без обеспечения, что это значит, теперь понятно.

Потребительский кредит без обеспечения – что это значит? Данным вопросом задаются все люди, которые хотя бы раз обращались к кредиторам за ссудой. Данный вид займа подразумевает отсутствующий залог. То есть при заключении договорных отношений от клиента не требуется никакого залогового обязательства. Направление расходования полученной суммы решается исключительно клиентской стороной, ее получившей.

Получить потребительский кредит без обеспечения можно практически в любом банке

Потребительский кредит без обеспечения: что это значит, и почему он необходим

Есть несколько достоинств данного типа кредитования:

нет необходимости владения дорогостоящими имущественными активами для заключения сделки с банковской организацией;
риски потерять имущество сведены к нулю, причем даже при возникновении материальных трудностей;
для получения денег не требуется соблюдать большое количество формальностей.

«Подводные камни» необеспеченного кредита:

кредит без обеспечения может быть выдан исключительно под проценты, которые выше ставок, предлагаемых при других условиях;
выдача денежных сумм осуществляется на небольшой срок, и они имеют небольшие размеры, все это тоже имеет взаимосвязь с вероятными рисками;
необходимо предоставлять внушительный пакет документов для получения одобрения.

Распространенным видом ссуды без залога выступает карточный заем, выдаваемый в случае присутствия карты определенного банка.

Стоит ли брать такой кредит

Итак, мы рассмотрели понятие данного вида ссуды, и какие мотивы он в себе несет. Теперь осталось изучить есть ли необходимость получать такую ссуду при наличии на финансовом рынке других выгодных предложений. На самом деле, стоит брать подобный кредит только в двух ситуациях:

Если в банке, в котором вы планируете получить заем, у вас есть зарплатная пластиковая карта. В такой ситуации вы можете рассчитывать на обычные, а не высокие проценты, а также длительный срок кредитования и рациональные условия. Это связано с тем, что банк в курсе всех ваших текущих операций по финансам и имеет полную уверенность в платежеспособности клиента.
При срочной нужде в средствах. То есть если деньги понадобились вам внезапно, то можно обратиться в банк и получить срочный кредит. Но учтите, что процентная ставка при этом будет выше, а выдача средств осуществляется на короткие сроки.

В остальных ситуациях стоит обратить внимание на иные направления кредита.

Ключевые требования к клиентам

К потенциальному кругу лиц, которые захотят получить ссуду, банковские структуры предъявляют определенный набор требований:

наличие постоянной регистрации на территории РФ, иногда может быть достаточно временной бумаги;
возраст заемщика от 18 лет, а максимальный – 70 лет;
обязательное присутствие дохода;
наличие минимального стажа на месте работы, составляющего порядка 2-6 мес.;
мужчинам, которые еще не достигли 27 лет, нужно предоставить военный билет;
наличие постоянного доступного сотового телефона.

Таковы условия, по которым будет выдана ссуда. Если пункты не соблюдены, есть риск отказа.

Что же такое потребительское кредитование без обеспечения?

Перечень нужных бумаг

Мы изучили, что значит кредит с обеспечением, осталось рассмотреть его особенности касательно заявления на подачу кредита:

Заявление в форме анкеты, заполненное в соответствии с конкретными банковскими требованиями.
Удостоверение личности (речь идет о гражданском паспорте жителя Российской Федерации).
Дополнительный документ, который запрашивается не всеми, но некоторыми банками. Речь идет о ИНН, ВУ, ВБ, свидетельстве страхового типа.
Бумаги, свидетельствующие о доходе, справки и выписки, декларации и свидетельства.

В разных банковских организациях этот перечень может разниться. А некоторые фирмы и вовсе готовы предоставить ссуду на основании двух документов.

Общие условия

Если у клиента есть набор нужных документов, а кредитная история не испорчена, банки готовы предложить наиболее лояльный перечень условий:

достаточно низкая процентная ставка;
большие сроки кредитования;
повышение максимального размера кредита.

Если рассматривать эти детали в конкретике, то можно подвести такие итоги:

Сумма кредитования – потребительскую ссуду можно взять в размере от 15 000 р. до 500 000 р. или 1 000 000 р. Если кредитная история хорошая, и зарплата поступает на карту посредством этого же банка, этот размер увеличивается.
Ставка процента. Этот параметр имеет зависимость от срока, суммы и прочих особенностей кредита. Когда происходит заключение договора страхования, ставка снижается до 3-х пунктов. Если у клиента в этом заведении ЗП, ставка тоже сокращается.
Сроки предоставления. Чаще всего максимальное пороговое значение составляет до 5 лет, но есть категории клиентов, для которых это значение может быть продлено. Минимальный период – 3 мес.
Дополнительные элементы. В связи с особенностью данной ссуды обеспечение не требуется.

Продолжительность, в течение которой происходит рассмотрение заявки, составляет несколько часов, максимум – 5 рабочих дней.

Помните о том, что отсутствие залога подразумевает более пристальное рассмотрение ситуации заемщика со стороны банка. Если появятся какие-то сомнения, есть вероятность призыва поручительства или залоговой сделки, но это бывает редко. Порой обеспечение может носить неофициальный характер, при этом присутствовать. Обязательно учитываются все нюансы дела. Вот, что значит кредит с обеспечением.

Преимущества и слабые стороны для финансовой организации

Среди положительных сторон можно выделить несколько моментов, которые подразумевает выдача такой ссуды:

оперативность решения;
высокий параметр доходности;
востребованность данной программы.

Если говорить об отрицательных сторонах, то среди них также можно выделить особенности:

повышенная рискованность;
трудности при взыскании денег в случае клиентской просрочености по кредиту.

Невзирая на эти вероятные проблемы, банки с удовольствием выдают кредиты без обеспечения, поскольку услуга является востребованной. Да и доходность по этому типу ссуды всегда выше.

Как выбрать потребительский кредит

Самые распространенные предложения

Есть несколько популярных организаций, готовых предоставить ссудные средства без обеспечения на самых выгодных условиях:

Сбербанк предлагает взять кредит по ставке от 14,5%, от трех мес. до 5 лет в сумме, начиная от 15 000 рублей.
ВТБ – компания стремится к предоставлению выгодных условий по кредитам и предлагает ссуды под 18% на срок от 6 мес. от 50 000 рублей.
Газпромбанк предлагает ставки от 16,5%. Срока при этом составляет от 6 до 60 месяцев, а максимально возможная сумма – 1 200 000 р. При этом минимальный размер ссуды – 30 000 р.
Альфа-Банк предлагает кредитование от 16.99% годовых процентов. Срок предоставления кредита – от 12 мес., сумма – от 50 000 р., а размер максимального порогового значения составляет 2 000 000 р.
Банк Открытие. Предлагает ставку, равную 19,9%. Срок – от 6 мес., сумма при этом равняется от 25 000 рублей.
Райффайзенбанк . Предлагает условия по ставкам свыше 17,9%. Срок кредитования– от полугода, лимиты – от 91 тыс. р. до 1 500 тыс. р.

Итак, мы изучили, что такое потребительский кредит без обеспечения. Невзирая на ставки, данное направление является достаточно удобным и востребованным, а также имеет множество своих положительных сторон по сравнению с ключевыми программами. Но перед принятием окончательного решения стоит внимательно подойти к выбору банка и кредитной программы, это позволит избежать дальнейших трудностей и предотвратить вероятные неопределенности.

Вконтакте

ЛУЧШИЕ КРЕДИТЫ ЭТОГО МЕСЯЦА

Для работы анкеты необходимо включить JavaScript в настройках браузера

Потребительский кредит без обеспечения подразумевает отсутствие требования банка по предоставлению поручительства, залога или других видов . Рассмотрим, что это значит на практике, и кому и как его можно получить?

Виды необеспеченных кредитов

К необеспеченным потребительским кредитам можно отнести:

1. Классический банковский кредит. Это обычная потребительская ссуда наличными (или выдаваемая в безналичной форме на расчётную карточку), которая предоставляется без залога и поручительства.

2. Кредитная карта. Кредитный лимит по такому продукту устанавливается в зависимости от степени привилегированности кредитки (моментальная, классика, золото или платина). Такой суммы вполне хватит не только на повседневные небольшие приобретения, на которые просто лень копить, но и на вполне дорогостоящие покупки (не дороже нескольких сотен тысяч рублей). Зато процентов банку придется платить несколько больше, чем по обычным потребкредитам на те же цели. Да и обналичивание средств облагается дополнительными комиссионными сборами, поэтому лучше по карте расплачиваться за товары/услуги, а не снимать с неё средства в банкоматах. Тем более такая операция сводит на нет важнейшее преимущество кредитки – беспроцентный (льготный) период, дело в том, что, как правило, такой период не действует на снятие средств.

3. . Это возможность взять кредит свыше доступного кредитного лимита для юридических лиц (беззалоговые овердрафты обычно выдают на срок не более 1 года) или установленный лимит «кредитования» для держателя дебетовой карточки. В последнем случае вы можете воспользоваться заёмными средствами, если вдруг у вас на счёте карточки (например, зарплатной) закончились средства.

4. Товарный. Это потребкредит на приобретение бытовой техники, электроники и т.п., который оформляется прямо в торговой точке у банка-партнёра ( про POS-кредитование – один из видов товарного кредитования).

Последний вид кредитования может быть и с обеспечением. Одним из требований кредитора может быть залог приобретаемой вещи на время кредитования.

Условия кредитования

Ссуды без обеспечения предоставляются в сумме, не превышающей установленного банком порога (чаще всего – 500 тыс. руб.) и на срок от 3 месяцев до 5 лет. В исключительных случаях максимально возможный срок продлевается до 7 лет.

Процентные ставки устанавливаются гораздо выше, чем по обычным потребительским займам. В среднем сейчас такой кредит «стоит» от 25% годовых в банках, а в МФО ставка достигает цифры с двумя нулями, что объясняется высокими рисками финансовой организации.

Пакет документов стандартен:

паспорт гражданина РФ;
справки о размере дохода в форме 2-НДФЛ (могут предоставляться на бланке финансовой организации);
любой второй документ (ИНН, водительское удостоверение, СНИЛС) – при необходимости;
трудовая книжка или соответствующий трудовой договор.

К заемщикам, подавшим заявку на кредит без обеспечения, предъявляется чуть больше требований, чем по обеспеченным ссудам:

возраст 21-65 лет;
в среднем 6 месяцев рабочего стажа на последнем месте и не меньше 1 года общего стажа;
официальные источники дохода;
постоянная регистрация на территории присутствия отделения банка (в некоторых финансовых учреждениях возможно кредитование по временной регистрации, но на срок, не превышающий дату ее окончания);
военный билет или приписное свидетельство для лиц призывного возраста;
наличие контактного телефона, иногда требуется указать стационарный телефон (домашний или офисный).

Подход к оценке заемщика здесь более тщательный, проверяются малейшие детали. Часто при несоответствии хотя бы одному критерию банк просит сменить программу кредитования и предоставить поручителя.

Преимущества и недостатки потребительского кредита без обеспечения

Несомненный плюс для любого заемщика – отсутствие необходимости передавать банку имущество в качестве залога и искать поручителей. Тем более что может стать далеко не каждый. Это раньше кредиты брали редко и практически любой родственник или хороший знакомый удовлетворял требованиям банка и подходил по критерию платежеспособности. Сейчас же ссуды оформлены на каждого второго гражданина. А значит, планируя выступать в роли поручителя, нужно иметь доход, достаточный для покрытия обязательств по своему займу и планируемой сделке.

К остальным положительным моментам можно отнести:

быстроту принятия решения банком;
простоту оформления кредитной документации;
небольшой пакет документов;
нецелевой характер займа.

Но здесь, как и в любой другой программе кредитования, есть свои недостатки:

высокие ставки процентов;
ограничения по максимальной сумме;
утверждаемые сроки кредитования (это в условиях сказано, что на 5 лет можно взять, а на практике банк этот срок старается урезать);
существенные штрафы за просрочку платежей;
возможность взыскания долга за счет реализации имущества должника при неисполнении им обязательств (через суд).

Банк же, выдавая необеспеченный кредит, усложняет себе жизнь лишь в вопросах взыскания просроченного долга. Поскольку нет поручителей и залогового имущества, вся процедура будет проходить через суд. А это время, в течение которого финансовое учреждение теряет планируемые доходы. Но этот риск легко окупается:

высоким спросом, который увеличивает количество клиентов и размер кредитного портфеля банка (не все ведь заемщики недобросовестные, большинство платит исправно);
высокой доходностью, которая связана с повышенными процентными ставками и санкциями за несвоевременную уплату (рано или поздно любой долг взыщется, а начисленная неустойка сможет покрыть все утраченные ранее доходы).

Беззалоговые кредиты для ИП

Банки разработали линейку кредитных продуктов без обеспечения и для предпринимателей. Однако взять такой заем можно лишь на небольшие потребности:

пополнение оборотных средств;
закупку недорогого оборудования;
наём помещений;
развитие бизнеса (стартовый капитал) и т.п.

Для крупных инвестиционных проектов по-прежнему нужно предоставить залог или поручительство. Что и понятно – весомыми суммами банк не может просто так рисковать.

Для получения кредита в качестве ИП нужно приготовить гораздо больше документов, чем физическому лицу. Помимо паспорта и СНИЛС вам потребуется:

выписка из ЕГРИП;
свидетельство о постановке на налоговый учет;
книга доходов и расходов;
налоговые декларации (вместе с предыдущим документом служат основанием для расчета платежеспособности);
справки об отсутствии задолженности в ФНС;
план доходности на период кредитования;
выписку об открытых расчетных счетах и движению по ним.

Для одобрения заявки предприниматель должен соответствовать ряду требований:

действующий бизнес на протяжении полугода до подачи анкеты (по экспресс-кредитам – от 3 месяцев);
хорошая кредитная история;
прозрачная финансовая отчетность;
отсутствие задолженности по уплате налоговых платежей.

Кредиты для предпринимателей все так же являются целевыми. Это значит, что банку нужно будет отчитаться, что вы потратили средства именно в том направлении, о котором заявляли при подаче анкеты.

Вероятность отказа

Она присутствует всегда. Неизвестно, с какой стороны посмотрит на вас банк, и в каком направлении начнет сомневаться. Самыми распространенными причинами отказов можно назвать:

несоответствие основным требованиям, предъявляемым к заемщикам;
предоставление подложных документов или недостоверных сведений (проверяется службой безопасности банка);
несоответствия в юридической документации (бывали случаи, когда в паспорте или других документах ИП допущена опечатка и человек прекрасно с этим живет, пока не обратится за ссудой);
наличие негативной информации в кредитной истории (если она появилась не по вашей вине – постарайтесь исправить сведения и документально доказать банку свою благонадежность).

Снизить вероятность отказа можно путем оформления страхового полиса. Страховка сама по себе не является обеспечением, но при этом – отличный гарантийный инструмент для банка. Особенно, если оформляется она в компании, принадлежащей самому банку. Так, например, в Россельхозбанке вам обязательно предложат застраховаться именно в «РСХБ-Страхование», а в Сбербанке – в Сбербанк Страхование. Риски финансовой организации будут частично снижены, что позволит сотрудникам банка закрыть глаза на вашу историю кредитования, несоответствие одному из параметров или некритичные расхождения в документации.

В случае невозможности кредитоваться в банке (например, по причине ) можно воспользоваться услугами частных лиц. При этом не надо забывать о большой вероятности мошенничества и завышенных процентных ставках. Обязательно оформляйте свои отношения договором или распиской.

Обеспеченные кредиты – займы, чья возвратность гарантирована дополнительным обеспечением. Это может быть залог или поддержка поручителя. Необеспеченные кредиты – это займы, которые выдаются без дополнительных гарантий. Они менее выгодны для заемщика, потому что оформляются на более жестких условиях.

Кредиты с обеспечением и их преимущества

Банк хочет получить гарантии платежеспособности клиента. Если в состоянии предоставить по кредиту, он может получить более выгодные условия сотрудничества и крупную сумму займа.

Наличие высокого дохода не является хорошей гарантией возвратности средств . Клиент может в любое время лишиться работы. Что касается обеспечения, оно покрывает риски кредитора, если является достаточно ликвидным.

Обеспеченные кредиты могут иметь форму залоговых кредитов или кредитов с поручительством. В первом случае заемщик предоставляет в качестве залога свое имущество (квартиру, машину, ценные бумаги и т.д.) . Когда к участию в кредитной сделке привлекается , он делит ответственность заемщика перед банком. При расчете допустимой суммы кредита учитывается доход третьего лица (поручителя). За счет этого можно существенно увеличить размер кредита .

Кредиты без обеспечения

Без предоставления банку дополнительных гарантий заемщик может взять небольшой кредит наличными, кредит на пластиковую карту, овердрафт, экспресс-заем. Финансовая организация не станет рисковать и предоставлять клиенту значительную сумму средств, если он не подкрепит свою залогом или поручительством.

Особенностью необеспеченных кредитов являются короткие сроки кредитования и высокие ставки. Банк компенсирует риски с помощью повышения платы за кредит. Сумму возможных убытков кредитор заранее делит между всеми заемщиками. Этим объясняются невыгодные для клиента без обеспечения.

Плюсом необеспеченных кредитов является возможность быстро и без лишних справок получить на руки (или на счет) денежные средства. К примеру, кредиты наличными без обеспечения могут выдаваться в день обращения заемщика. На получение обеспеченного кредита уйдет гораздо больше времени. Банку потребуется оценить предмет залога, проверить поручителя, а заемщику – собрать нужные документы, оформить страховку и т.д.

У кредитов с обеспечением и без такового есть свои плюсы и недостатки. Выбирая приемлемый для себя вариант кредитования, оценивайте условия программы. Не забывайте уточнять информацию о сроках кредита и общей сумме переплат.

Want create site? Find Free WordPress Themes and plugins.

Что означает понятие «потребительский кредит без обеспечения»? Это такой кредит, который выдается без обеспечения залогом (недвижимость, автомобиль, личные ценные вещи и пр.) на любые неотложные нужды.

Любой гражданин РФ может стать заёмщиком у банка, чтобы купить бытовую технику или мебель, отправиться в путешествие в любую страну мира, отремонтировать квартиру. И Сбербанк России не потребует документа, подтверждающего цель кредита, а также оформит кредит без поручительства и залога даже пенсионерам до определённого возраста.

Желающим получить такой кредит без обеспечения на неотложные нужды Сбербанк выдвигает следующие условия:

кредит выдаётся в государственной валюте – рублях РФ;
целью займа являются неотложные личные нужды;
клиент может получить кредит не меньше 15 000 руб., а москвич – от 45 000 руб.;
«потолок» кредита – 1,5 млн руб.;
займ необходимо погасить в срок от 3-60 месяцев (5 лет), срок будет оговариваться заранее и зависеть от суммы кредита;
отсутствует необходимость в обеспечении;
отсутствие комиссии за выдачу займа (некоторые банки до сих пор практикуют довольно высокие комиссии);
кредит выдаётся единовременно (то есть вы получите оговоренную сумму сразу и целиком).

Процентная ставка

В этом году Сбербанк России ввёл новое правило для получения беззалогового кредита – размер процентной ставки будет рассчитан с учётом наличия у заёмщика зарплатной (пенсионной) карты, длительности срока кредитования, статуса кредитной истории:

для физических лиц, имеющих пенсионный или зарплатный счет в Сбербанке, ставка по кредиту на период 3-24 месяца установлена в размере от 17,5 до 22,0%, от двух до пяти лет – 18,5-23,0%;
остальным физлицам назначена ставка по кредиту на период 3-24 месяца - 22,0-25,5%, а 2-5 лет – 23,0-26,5%.

То есть, чем лучше отношения заёмщика со Сбербанком, тем меньше величина процентной ставки, но при этом чем длительнее срок кредита – тем больше будет ставка.

Требования к заёмщикам

Чтобы стать заёмщиком и получить потребительский кредит, вам придётся соответствовать условиям кредитования:

возраст – старше двадцати одного и моложе шестидесяти пяти лет;
гражданство Российской Федерации;
стаж работы больше года за предыдущее пять лет и дольше полугода на последнем месте;
наличие регулярных доходов, которых хватит на ежемесячное погашение кредита, а также для обеспечения прожиточного минимума заёмщику.

Срок и размеры кредитования

Сбербанк России выдаёт потребительские кредиты без обеспечения на личное потребление только на строго определенный срок. И чем ниже ваш ежемесячный доход, тем больше срок кредита, но максимум - 5 лет. Минимальный период погашения займа – 3 месяца. Длительный срок кредитования обойдётся вам значительно дороже, чем короткий, за счет процентов по кредиту.

При наличии у заёмщика временной регистрации «потолок» периода кредитования не может быть дольше, чем дата окончания действия временной регистрации.

Максимальная сумма кредита в Сбербанке достигает полутора миллионов рублей, но лимит займа по кредиту без обеспечения определяется всегда индивидуально, в том числе будут учитываться степень благонадёжности и платежеспособности заёмщика.

На веб-сервисе Сбербанка России есть комфортный калькулятор для определения графика погашения кредита. Если вы оформляете несколько кредитов, то их итоговая сумма не может быть больше 1,5 млн руб.

Минимальный размер кредита для москвичей – 45 000 руб., а для остальных жителей России – 15 000 руб. На меньшую сумму потребительский кредит Сбербанк не выдаст. Кто несет ответственность за взятый кредит? Заёмщик, которому придётся рисковать своими средствами на счету и банковской карте, а также своим имуществом, если банк потребует обеспечение. Просрочка ежемесячных платежей и невыполнение заёмщиком обязанностей согласно кредитного договора грозит высокими штрафными санкциями.

Документы для получения кредита

Вам необходимы:

заявление в виде анкеты;
паспорт с городской пропиской, где располагается отделение банка, куда вы обратились, или справка о временной регистрации установленного образца;
выписку или копию трудовой книжки с печатью предприятия, причём дата последней записи должна быть в пределах последних пяти лет;
справка формы 2-НДФЛ с последнего места работы (за 6 мес.);
при необходимости Сбербанк может потребовать справку о сумме досрочной пенсии или за выслугу: женщины - до 55 лет, мужчины - до 60.

Изменения в условиях получения кредитов Сбербанка

Сбербанк установил новое правило кредитования для заёмщиков. Сумма потребительского кредита будет единовременно перечислена на банковский вклад или карту, открытые только в Сбербанке. Такой подход к выдаче кредита позволит банку получить законный доход путём обслуживания карты и во время снятия наличных.

Кредит погашается переводом из другого банка, списанием со счета в Сбербанке, внесением наличных в размере аннуитетных (равных) платежей.

Для досрочного погашения кредита Сбербанк отменяет комиссии и ограничение минимальной части возвращаемого досрочно кредита. При этом обязательно соблюдайте платёжные даты, которые можно посмотреть в установленном графике платежей.

В заключение

Беря потребительский кредит с залогом или без обеспечения - сравните условия кредитования разных банков. И главное, рассчитайте свои силы, чтобы погасить взятый кредит вовремя и без проблем. Сбербанк готов предоставить срочный кредит без обеспечения для личных нужд при условии дисциплинированного погашения займа согласно графику уплаты.

Обращаем особое внимание на то, что у каждого банка есть специальная памятка, в которой оговорено не только общее положение, а и особенности кредитования. Внимательно относитесь к просьбе при заполнении анкет и договора указывать не только название банка, но и точный номер отделения - от этого могут зависеть некоторые региональные особенности кредитования.

Если в договоре указаны иные платежи, кроме погашения займа, то уточните, что это за платежи, сколько их, на какую сумму. И требуйте, чтобы все это фиксировалось в договоре. Также обращайте внимание на текст, где сказано о праве банка накладывать разного рода штрафы. Это могут быть санкции, не связанные с пеней за просроченные выплаты (например, за то что, что вы не сообщите о смене контактного номера телефона, замене паспорта и пр.).

Другой подводный «камень» о который можно споткнуться по неопытности – это тарифы банка за дополнительные услуги. Некоторые недобросовестные кредиторы не указывают, что тарифы могут быть изменены или с какой регулярностью они меняются. Требуйте эти подробности прояснить и зафиксировать эти суммы в договоре.

Видео: Сбербанк в деталях - потребительские кредиты

Did you find apk for android? You can find new Free Android Games and apps.

pr-credit.ru

Потребительский кредит без обеспечения - что это значит, особенности, проценты и отзывы

Нередко возникают моменты, когда неотложно нужны деньги, а залогового имущества нет. И уж тем более, учитывая, что практически каждый гражданин сейчас имеет хоть самый маленький кредит, найти поручителя становится также проблематично. Остается одно – обратиться за кредитом без обеспечения. Потребительский кредит без обеспечения – что значит и каковы его особенности?

Определение

Под потребительским кредитом без обеспечения понимают заем без предоставления залогового имущества и поручителя. На что выдают потребительский кредит без обеспечения? Заемные средства можно потратить на любые цели по собственному усмотрению. Это может быть ремонт, покупка вещей или техники. Такие кредиты подходят тогда, когда деньги нужны срочно.

К таким кредитам можно отнести:

кредитные карты;
кредит наличными или на расчетный счет;
необеспеченный заем в торговых точках на приобретение товара.

Требование

Финансовые организации предъявляют к своим заемщикам следующие требования:

Наличие постоянной регистрации на территории региона, где находится финансовая организация. Некоторые банки могут разрешить временную регистрацию.
Возраст заемщика варьируется от 18 до 70 лет. Опять же, чем выше возраст, тем больше вероятность, что банк потребует обеспечение. Поэтому оптимально в данном случае брать кредиты до 60 лет.
Наличие постоянной работы и официального источника дохода.
Трудовой стаж должен быть не менее года, а на последнем рабочем месте – не меньше полугода.
Для мужчин кредит может быть предоставлен при предъявлении военного билета.
При указании контактной информации обязательно наличие дополнительного телефона.
Если кредит предполагает учет семейного дохода, то требования к другому супругу будут аналогичные.

Документы

Естественно, разные банки требуют от заемщиков разный пакет документов. Но в основе своей это стандартный набор, куда входят:

заявление на кредит;
документ, удостоверяющий личность;
второй документ, который может подтвердить личность заемщика (это либо СНИЛС, либо загранпаспорт, либо водительские права);
копия трудовой;
справка 2-НДФЛ.

Некоторые банки кроме вышеуказанных документов могут запросить справку из пенсионного фонда, выписку по банковскому счету, налоговую декларацию (для юрлица), а некоторые – только паспорт и справку о доходах, чтобы предоставить потребительский кредит без обеспечения, правда, в последнем случае сумма будет небольшой.

Условия

Условия, которые предлагают финансовые учреждения, существенно различаются. К примеру, имея положительную кредитную историю и являясь участником зарплатного проекта, можно получить от банка лояльные условия на потребительский кредит без обеспечения. Что это значит? Это минимальные процентные ставки, большой период кредитования, максимальная сумма по займу. Кстати, процентная ставка может быть снижена, если заемщик оформит дополнительную услугу в виде страховки от несчастного случая или потери работы.

Рассмотрим основные условия по займам без обеспечения.

Основные параметры
	минимальная сумма может составлять от 15 000 р.; максимум, что могут предложить банки в данном случае - от 500 000 р. до 1,5 млн р.; владельцы зарплатных карт и клиенты с положительной кредитной историей могут рассчитывать на суммы побольше.
Процентная ставка	Ставка по процентам всегда рассчитывается индивидуально, исходя из суммы и сроков кредитования. Можно оформить страховку на потребительский кредит без обеспечения. Что это значит? Что процентная ставка снизится еще на пару пунктов.
	минимальный срок: от 3 месяцев до года; максимум до 5 лет. Иногда срок может составлять до 7 лет.
Дополнительные параметры	отсутствие обеспечения; нет дополнительных комиссий за обслуживание или выдачу кредита; заявка рассматривается от нескольких часов до пяти дней в зависимости от финансовой организации.

Клиент должен быть готов к тому, что банки очень тщательно рассматривают заявки на займы и требовательно относятся к будущим заемщикам. Если у организации появляются какие-либо сомнения, скорее всего, она откажется работать без поручительства или обеспечения.

Есть банки, практикующие неофициальное обеспечение, когда предоставляемый залог учитывается, но на условия кредита не влияет. Такой вариант обычно применяют, когда стоимость залогового имущества мала, а поручитель не удовлетворяет требованиям банка.

Обзор банков

Рассмотрим на примере различных банков, что собой представляет потребительский кредит без обеспечения. Обзор банков будет состоять из наиболее крупных и всем известных финансовых организаций.

Наименование организации	Сумма (руб.)	Сроки займа (мес.)	Процентная ставка %
Сбербанк	От 15 тыс. до 1,5 млн с подтверждением доходов
	От 50 тыс. до 3 млн с подтверждением доходов
Газпромбанк	От 30 тыс. до 1,2 млн с подтверждением доходов
Банк Москвы	От 100 тыс. до 3 млн с подтверждением доходов
Россельхозбанк	От 10 тыс. до 750 тыс. с подтверждением доходов
Альфа-банк	От 50 тыс. до 2 млн с подтверждением доходов
Открытие	От 25 тыс. до 800 тыс. с подтверждением доходов от 300 тысяч
Юникредит банк	От 60 тыс. до 1 млн без подтверждения доходов
Райффайзенбанк	от 91 тыс. до 1,5 млн. От 25 тыс. до 800 тыс. с подтверждением доходов
Промсвязьбанк	От 30 тыс. до 1,5 млн. От 25 тыс. до 800 тыс. с подтверждением доходов

Рассмотрев основные предложения крупнейших банков, можно понять, что значит потребительский кредит без обеспечения. Сбербанк, к примеру, предлагает хорошие суммы на приемлемые сроки, но низкая процентная ставка будет установлена только в том случае, если будет представлен максимальный пакет документов. Остальные организации завышают ставки. А все потому, что нет обеспечения.

И все же, такой способ кредитования обладает рядом преимуществ как для клиента банка, так и для самого финансового учреждения.

Преимущества и недостатки для заемщика

Потребительский кредит без обеспечения – что это значит для клиента банка? Рассмотрим основные плюсы и минусы данного способа предоставления займа.

К положительным сторонам относят следующее:

возможность взять кредит без предоставления залоговой недвижимости и поручителя;
минимальный список документов;
быстрые сроки рассмотрения поданной заявки;
простота заключения договора на заем;
отсутствие контроля со стороны банка за использованием средств.

К отрицательным сторонам можно отнести следующее:

без обеспечения ставка по процентам намного выше;
высокие штрафы и пени за просроченные платежи и неисполнение кредитных обязательств;
сумма займа без обеспечения намного ниже, чем с ним;
банк может снизить сроки кредитования, если посчитает нужным;
заемщик несет ответственность перед банком за кредит всем своим имуществом.

Плюсы и минусы для банков

Предоставить потребительский кредит без обеспечения – что это значит для банков? С одной стороны, плюсом такого кредитования является востребованность программы среди клиентов банка, высокий доход от самого кредита и упрощенная схема рассмотрения заявок. С другой стороны, есть и минусы. Это довольно высокие риски и сложности при взыскании в случае неисполнения обязательств.

Тем не менее данный продукт предлагается из-за высоких доходов для финансовой организации.

Отзывы

Согласно отзывам клиентов разных банков, потребительский кредит без обеспечения - удобный инструмент, когда нужны деньги, а взять их неоткуда. Удобство заключается не только в быстрой реакции банка на заявку, но и в возможности досрочно погашать кредит и варьировать ежемесячный платеж (в большую сторону).

Не всем, конечно, везет в оформлении займа. Есть и недовольные клиенты. Но, как оказывается, это те заемщики, у которых плохая кредитная история, либо клиенты, которые не могут представить какой-либо из необходимых документов.

fb.ru

Потребительский кредит без обеспечения - что значит, что это такое, без залога и поручителей

Порой возникают обстоятельства, когда срочно требуется небольшая сумма денег, но нет имущества для передачи в залог, чтобы получить кредит. Учитывая большую кредитную нагрузку населения, поручителей в настоящее время также найти непросто. Оптимальный выход в данной ситуации – получить потребительский кредит без залога и поручителей.

Что это такое

К сожалению, не все понимают, что значит «потребительский кредит без обеспечения», и чем он отличается от обычного.

Потребительский кредит без обеспечения - это кредит на потребительские нужды без предоставления залога и поручителей, который можно потратить на любые цели по своему усмотрению.

Оптимально подходит для случаев, когда скорость и удобство получения денег имеют большое значение.

К таким кредитам относятся:

займы наличными или на лицевой счет без залога и поручительства в банке;
кредитные карты;
необеспеченные кредиты в торговых точках на приобретение товаров.

Требования

К заемщикам

Банки устанавливают следующие требования к потенциальным заемщикам:

постоянная регистрация на территории РФ в месте нахождения банка, некоторые банки разрешают временную регистрацию;
возраст от 18-23 до 55-70 лет;
наличие официального источника доходов;
длительность трудового стажа на последнем рабочем месте должна составлять хотя бы 2-6 месяцев, а общего стажа – не менее 1 года;
для молодых людей до 27 лет обязательно предоставление военного билета или приписного свидетельства;
часто банки настаивают на обязательном наличии контактного номера телефона, желательно мобильного.

При учете семейного дохода к супругу или супруге заемщика предъявляются те же требования.

Необходимые документы

Для рассмотрения возможности получения потребительского кредита без обеспечения в банк предоставляются:

заявление-анкета заемщика по форме банка;
документ, удостоверяющий личность (паспорт гражданина РФ);
некоторыми банками запрашивается второй документ по выбору клиента: свидетельство ИНН, водительское удостоверение, военный билет, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, другой документ, согласованный с банком;
заверенная копия трудовой книжки (требуется не во всех банках);
документы, подтверждающие доход: справка по форме 2-НДФЛ или по форме Банка, справка из Пенсионного фонда, выписка по банковскому счету или карте, налоговая декларация. Данные документы предоставляются при необходимости в соответствии с условиями кредитной программы банка.

Образец справки о доходах по форме банка.

Бланк справки о доходах 2-НДФЛ.

Перечень документов может отличаться в разных банках. Некоторые банки предлагают программы кредитования с предоставлением двух документов: паспорта и справки о доходах.

Условия

Условия кредитных предложений существенно различаются в разных банках.

При наличии положительной кредитной истории или для работников предприятий-участников зарплатного проекта часто банки предлагают более лояльные условия: например, понижают процентную ставку, увеличивают срок или повышают максимальный размер кредита.

Также процентную ставку можно понизить, заключив договор страхования жизни и потери трудоспособности.

Условия предоставления кредита на потребительские нужды без обеспечения:

Основные параметры:

Сумма кредита. Потребительский кредит можно получить на сумму от 15 тыс. руб. Максимально возможная сумма, как правило, составляет от 500 тыс. руб. до 1,5 млн. руб. Для владельцев зарплатной карты и клиентам с положительной кредитной историей сумма увеличивается.
Процентная ставка. Рассчитывается индивидуально в зависимости от суммы и срока кредита. При заключении договора страхования жизни ставка понижается на 1-3 процентных пункта. Для держателей зарплатной карты и клиентам с положительной кредитной историей также предлагается пониженная ставка.
Срок кредита. Чаще всего выдается на срок до 5 лет, но для некоторых категорий клиентов, например, бюджетников, срок может быть продлен до 7 лет. Минимальный срок варьируется от 3 до 12 месяцев.

Дополнительные параметры:

Обеспечение не требуется.
Дополнительные комиссии за выдачу или обслуживание ссуды отсутствуют.
Срок рассмотрения заявки – от нескольких часов до 5 дней.

Надо быть готовым к тому, что при отсутствии обеспечения банки более требовательно подходят к рассмотрению возможности выдачи кредита. При наличии сомнений банк все же может запросить предоставление залога или поручительства.

Иногда банки практикуют выдачу кредитов на потребительские нужды под неофициальное обеспечение. В этом случае банк учитывает обеспечение при рассмотрении кредитной заявки, но на условия кредитования оно не влияет.