Перспективы развития страхового рынка. Перспективы развития рынка страховых услуг россии. Что влияет на перспективы развития страхового рынка России

Страхование в современном обществе, как и в многовековой истории, является и являлось мощным фактором положительного воздействия на экономику. Особую роль страхование начинает играть с развитием рынка. Как следствие, сегодня этот вид экономической деятельности становится всё более и более развит. Но, как и у любого «молодого» явления, у страхования есть свои особенности становления и распространения и факторы сдерживания. Именно поэтому темой данной работы является изучение перспектив развития страхования.

В качестве цели выдвигается изучение обстоятельств, способствующих формированию и развитию страхования как социального института, а также причин, сдерживающих данный процесс.

Основными задачами являются:

формулировка понятия «страхование»;
определение преимуществ и недостатков страхования;
выдвижение гипотез нераспространенности страхования как общественного явления;
обозначение возможных путей и тенденций развития страхования.

В нашей стране в период реформ произошло коренное качественное изменение социальной структуры общества, изменилась система ценностей - социальных регуляторов отношений между людьми, изменилась система социальных статусов и социальных отношений. Изменения в той или иной степени затронули все социальные институты, не обошли они и сферу страхования. Актуальность исследования страхования обусловлена, прежде всего, тем, что, согласно Конституции РФ, «Российская Федерация - социальное государство, политика которого направлена на создание условий, обеспечивающих достойную жизнь и свободное развитие человека» , т.е. социальное направления в политике государства является приоритетным. Социальная защита населения объявляется значимой задачей деятельности государства. Изменения направлены на обеспечение определенных стандартов уровня и качества жизни населения.

Страхование как социальный институт в современных динамичных условиях является одной из систем снижения социальных рисков, оно способно обеспечивать гражданам определенное чувство безопасности и защиты от техногенных, экологических, производственных и бытовых опасностей. Все большей опасностью являются риски террористических актов, от которых, к сожалению, не защищены не только взрослые, но и дети. Роль страхования все более усиливается также и в современной экономике. Постоянное увеличение накапливаемого общественного достояния и усложнение техногенных, экономических и социальных рисков, угрожающих его сохранению и приумножению, требуют создания эффективной и масштабной страховой системы, предназначенной для компенсации непредвиденных материальных убытков.

«Страхование - отношение по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)» . Это одна из древнейших категорий общественно-производственных отношений.

Как экономическая категория страхование - это совокупность экономических отношений, представляющая собой систему форм и методов формирования целевых фондов и их использования на возмещение ущерба при различных непредвиденных явлениях, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

«Социология страхования как частная социологическая теория в области экономической социологии изучает процессы общественного взаимодействия субъектов и объектов страхового рынка, страховое поведение населения и социальные последствия развития рынка страховых услуг. Предметом данной области социологического знания является страховое поведение экономических субъектов (граждан, фирм и государства) как формы общественного поведения». Именно поэтому сегодня так важно изучать значение страхования в обществе в целом, его влияние на происходящие социальные процессы, а также возможные перспективы его развития.

В настоящее время российский страховой рынок демонстрирует процесс быстрого и устойчивого роста, улучшаются его качественные характеристики, что предполагает в ближайшей перспективе значительное повышение роли страховых компаний в социальной сфере и национальной экономике, в то время как в западной экономике страхование занимает уже достаточно весомую долю на общем рынке услуг.

Развитие рынка, когда каждый товаропроизводитель действует на свой страх и риск, повышает роль и значение страхования. При этом изменения затрагивают также область личного и имущественного страхования граждан, что непосредственно связано с экономическими интересами населения. Сегодня страхование является, с одной стороны, способом экономической защиты граждан и бизнеса, а с другой стороны - деятельностью, приносящей доход.

Страхование дает многое: уверенность в завтрашнем дне, защиту от непредвиденных расходов, необходимую помощь в сложных ситуациях. Сегодня население в общей своей массе даже не информировано об опциях страхования. Многие знают только обязательные виды, например, обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО). Но ведь существует и добровольное страхование имущества (автомобиля, квартиры, дома, предметов роскоши), и страхование жизни, медицинское страхование, и страхование ответственности. Таким образом, сегодня в России, как и 20 лет назад, наблюдается односторонняя направленность развития рынка страховых услуг и перекос в сторону обязательных видов страхования.

Возможно, именно из-за отсутствия информации у людей сегодня эта сфера экономических отношений совершенно не развита. Ведь страхование может защитить от убытков, которые возникают вследствие разрушительных факторов, совершенно неподконтрольных человеку. К тому же не всегда удается найти виновного, того, кто несет ответственность за случившееся. Вследствие этого человек может оказаться в сложной жизненной ситуации. Поэтому в данном случае страхование является неотъемлемым помощником в решении сложившихся проблем.

Одной из причин неразвитости рынка страхования сегодня является негативное отношение населению к этому виду экономической деятельности, что обусловлено следующими факторами:

отсутствие развитой страховой инфраструктуры - до сих пор мы не можем наблюдать полную удобную структуру страховых компаний на рынке, которые бы могли обеспечить более комфортное функционирование предпринимательских субъектов и возможность более понятного пользования данными услугами;
низкая страховая культура - является следствием низкой экономической культуры в целом, малая распространенность и информированность о страховом рынке;
ненадежность страховых компаний - некоторые страховщики ведут нелегальную, незаконную деятельность, вследствие чего страхователи оказываются ими обманутыми. Однако для всех страховых организаций законом введен минимальный возможный размер уставного капитала. Ведь страховщики имеют дело не только с физическими лицами, но и с юридическими, ущербы которых могут быть оценены огромными суммами. Благодаря введению ограничения на минимальный размер уставного капитала, клиенты могут быть уверены, что при возникновении страхового случая они получат компенсацию в объеме, необходимом для покрытия возникших расходов.

Кроме того для снижения значимости последнего фактора страхование регулируется и контролируется государством, которое с каждым годом ужесточает законы, применяемые к страховым организациям. Благодаря этому снижается риск неполучения выплат, неудовлетворения требований клиентов. Это должно побуждать как можно больше граждан к использованию данного вида услуг.

Что касается взаимодействию государства страхования, то на сегодняшний день ситуация достаточно сложная. Как уже было сказано ранее, государство обязывает страховать ответственность автовладельцев (ОСАГО), опасные объекты при строительстве или в производстве, пассажиров воздушного судна, туристов и военнослужащих. Что же касается всего остального, то здесь физические и юридические лица вправе выбирать сами: нужно им это или нет. Однако на практике видно, что сегодня добровольное страхование интересует лишь небольшую долю потенциальных клиентов. Многие не понимают того механизма, с помощью которого осуществляется данная деятельность и не видят смысла вкладывать сегодня в, возможно, свое будущее.

А что же происходит после? Давайте рассмотрим ситуацию 2010 года, когда летом при засухе погорело множество частных домов и дач. При этом люди остались полностью без жилья и крова над головой. Конечно, государство взяло на себя эту ответственность и либо выделило определенное количество средств пострадавшим на восстановление, либо построило новые дома. Но сколько незапланированных денежных затрат ушло на это!? Какую «дыру» в государственном бюджете «прожгли» те летние пожары!? Причем на единицу домохозяйства было выделено не так мало! А если представить, что все имущество хотя бы некоторых из пострадавших было застраховано! Во-первых, каждый владелец получил бы полную компенсацию за причиненный вред его имуществу; во-вторых, на государство не легло бы то бремя необходимой помощи в плане финансов (они бы остались в казне и, возможно, были бы распределены более эффективно).

Как известно, большая доля населения нашей страны принадлежат к классу, ниже среднего. Средний класс (по оценке Института современного развития) - это люди, чей доход на одного члена семьи в месяц составляет 2 - 2,5 тысячи долларов, не менее 40 квадратных метров общей площади на каждого члена семьи и 2-3 легковые машины на семью. Отсюда видно, что всего лишь около 7% россиян можно отнести к среднему классу. Следовательно, при наступлении несчастного случая, чрезвычайного происшествия небольшое количество населения сможет помочь себе и обеспечить себя.

Для этого государство и вводит обязательные виды страхования, чтобы привить гражданам то осознание необходимости данной услуги, ту культуру страхования, которой у нас в стране пока нет. И учитывая наш менталитет на сегодняшний день, давление государства в этом русле просто необходимо для понимания важности страхования. В данном случае, государство выступает помощником и советчиком для нас, что вполне закономерно, имея ввиду нераспространенность и непопулярность добровольных видов страхования.

Поэтому сейчас происходит повышение тарифов на обязательное страхование, что, конечно, вызывает неудовольствие у населения на фоне общего повышение цен на большинство товаров и услуг в стране. Однако данная мера в страховании имеет под собой объективные причины: увеличивая тарифы, государство увеличивает сумму ответственности страхователя. Кроме того в Государственной Думе уже несколько лет рассматривается законопроект о введение нового вида страхования - обязательного страхования квартир. Ведь это место, где человек, казалось бы, защищен полностью, однако не всегда (ошибки коммунальных служб, затопление, утечка газа, террористические акты, оплошности самих жильцов и т.д.). Ведь страхование квартиры не стоит больших денег, зато страхователь будет уверен в том, что при несчастном случае ему не надо будет «лезть в тумбочку», брать в долг, только чтобы оплатить соседу причиненный ущерб, например. Поэтому государство, являясь социальным (как прописано в Конституции РФ), пытается помочь своим гражданам в решение их проблем.

Для страхового рынка жизненно важно, чтобы работа по развитию системы социальных стимулов по увеличению спроса на страхование велась страховым сообществом в тесной взаимосвязи с исследованием и анализом общеэкономической ситуации в стране. При обеспечении такой взаимосвязи удается создать систему практически применимых стимулов, которые способны реально содействовать расширению отечественного страхового поля. Приоритетным представляется направление по активизации формирования страхового портфеля по добровольным видам страхования путем взаимодействия с потенциальными страхователями. Этот путь лежит через разработку и использование экономических и организационных стимулов.

Сегодня в России имеются основные тенденции и приоритетные направления развития страхового рынка, а именно:

основная тенденция развития российского рынка страховых услуг заключается в объединении банков и страховыхорганизаций в виде совместных проектов по продаже страховыхполисов через банковскую сеть. Интеграция и движение страховых компаний в сферы финансового сектора, расширение набора предлагаемых ими продуктов становятся решающим фактором успешного развития страховых компаний. В то же время вопрос расширения состава страховых портфелей в России стоит не так остро, поскольку еще есть неудовлетворенный спрос на классические наборы страхового портфеля. На западе сегодня практически не осталось свободных ниш для страховых компаний, и поэтому страховщики конкурируют между собой за определенный круг потребителей в течение десятков лет. Российские страховые компании в отличие от западных коллег в этом смысле имеют преимущества: они могут комбинировать и продавать на российском рынке как классические, так и новые специфические виды страхования;
другая тенденция состоит в глобализации страховогорынка, которая приведет к увеличению на отечественномрынке числа иностранных страховщиков, заинтересованныхв создании различных альянсов и совместных проектов сотечественными страховщиками;
третья тенденция российского страхового рынка заключается в продаже страховых продуктов через Интернет.Это направлениев страховом бизнесе является очень перспективным, посколькупозволяет преодолевать большие расстояния снаименьшими затратами и в будущем будет служить основнымфактором, определяющим успех страховой компаниив России. Естественно это влияет на социальную сферу, так как формируется более широкое распространение страхования как социального явления среди большего числа представителей различных слоев населения;
к тому же сегодня набирает свои обороты ипотека, так как вырастает необходимость в новом жилье у населения. Основными группами, которые нуждаются в таком финансовом инструменте, как ипотека являются молодые семьи и семьи с небольшим, но устойчивым заработком. Как же развитие ипотеки влияет на страхование? Банки при выдаче средств на ипотеку хотят быть уверенными в том, что они ничего не потеряют. Здесь присутствуют риск «юридической нечистоты» приобретаемого жилья и риск потери собственником работы или здоровья. Поэтому банки обязывают своих клиентов обращаться к страховым компаниям, что не может не повлиять на развитие рынка страхования в целом;
еще одна тенденция распространения страхования относится к развитию строительства. Сегодня резко увеличиваются темпы строительства и потребности как в жилом, так и нежилом фондах. Поэтому строительные компании расширяют сферы своей деятельности, однако, как известно, строительство - это всегда дело рисковое и опасное. Кроме очевидных рисков, существует риск недополучения прибыли, который может быть застрахован как на стадии строительства, так и на стадии операционной деятельности. Возмещается по этой программе недополученная чистая прибыль и фактически понесенные постоянные расходы, а также расходы, направленные на уменьшение продолжительности перерыва в коммерческой деятельности. Выплата может быть эквивалентна размеру чистой прибыли и постоянных расходов за 12 месяцев, предшествующих страховому году (для страхования на стадии операционной деятельности) или планируемой чистой прибыли в соответствии с бизнес планом (для страхования на период строительства) [сайт];
кроме перечисленных направлений, можно выделить еще одно: развитие менеджмента. Как известно, менеджмент - это искусство управлять. Сегодня все больше компаний и организаций прибегают к услугам профессионального менеджмента для повышения эффективности своей деятельности и увеличения производительности труда персонала. Большее число фирм обращают внимание на условия труда своих подчиненных, на качество и уровень их жизни и здоровья. С таким подходом управленцы стараются создать необходимые условия для максимальной отдачи от работников. В этом случае упор делается на личное страхование персонала, в которое входит не только достойное обязательное медицинское страхование, но и добровольное медицинское страхование, страхование от несчастного случая, профессиональных заболеваний и т.д. ;
так как сегодня россияне начинают выезжать за рубеж чаще, то развития туризма также благоприятно влияет на укрепление страхового рынка в России. Туристические компании обязывают потребителей своих услуг страховать свою жизнь и здоровье. С уверенностью можно сказать, что данный вид страхования просто необходим, так как мы никогда не можем сказать с уверенностью, что с нами ничего не случится, а за границей риск только возрастает.

Для успешного развития и функционирования страхового дела, повышения его статуса среди населения и экономических субъектов необходима, с одной стороны, его поддержка государством и деловыми кругами, совершенствование нормативной базы, а с другой - активизация деятельности самих страховых компаний с помощью применения новых видов страхования по аналогии со страховыми рынками промышленно - развитых стран, проведение исследований рынка, повышение ответственности и культуры обслуживания страхователей. К тому же сами потенциальные страхователи должны понять, что их будущее может быть защищено от влияния самых разных факторов. Это должно стимулировать населения к принятию решения о страховании как себя и своего здоровья, так и своего имущества.

Мировая практика не выработала более экономичного и рационального механизма защиты интересов собственников имущества, чем страхование. И несомненно, что с развитием рыночных отношений, расширением предпринимательской деятельности, сокращение доли государственных структур в покрытии убытков потребность в страховании будет возрастать, а в сферу страховых отношений будут вовлекаться все новые и новые объекты и субъекты. Это, в свою очередь, требует совершенствования правового, организационного и экономического механизма управления страховым делом.

Страхование в некоторых странах уже достаточно развитая и занятая область экономики. Люди не могут жить без «подстраховки». Однако если рассматривать Россию, то отсутствие развитого рынка страхования обуславливается и менталитетом, так как население не понимает сущности этого процесса, и неразвитым законодательством в области защиты страхователей, и низким качеством страховой инфраструктуры. Однако уже сейчас можно выделить некоторые наметившиеся тенденции развития страхования в России, в частности, объединение страховых и банковских услуг, интеграция отечественных и зарубежных страховых компаний и использование сети Интернет для распространения страховых услуг. К тому же многие сферы услуг могут благоприятствовать развитию страхования, в частности увеличения потребления ипотеки, расширение строительных фирм, эффективное применение менеджмента и распространение туризма. Поэтому на сегодняшний день страхование в нашей стране только набирает обороты, и в будущем эта сфера станет одной из самых развитых и прибыльных во всей экономике России.

Литература

1. «Конституция Российской Федерации» (принята всенародным голосованием 12.12.1993).

2. «Российская газета» от 12 января 1993 г. Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г.

3. Силласте Г.Г. Экономическая социология: М.: Гардарики, 2005. 383с.

4. И.С. Шафигуллина, И. В. Мкртумова «Страхование как социальный институт: особенности формирования потребностей в страховании»:// «Вестник ТИСБИ»: нау.-информ. изд. / НОУ ВПО «Университет управления «ТИСБИ» - 2004, №4 - Республика Татарстан.

5. Ермасов С. В., Ермасова Н. Б. Страхование: С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Высшее образование, 2008. 613 с.

6. Интервью с исполнительным вице-президентом группы «РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ» Сергеем Ковальчуком [сайт]. URL: http://marketing.rbc.ru/reviews/insurance/interview-renaissance.shtml (дата обращения: 08.03.2015).

Страхование - одна из наиболее динамично развивающихся сфер российского бизнеса. Объемы операций на рынке страховых услуг неуклонно растут.

Вместе с тем за годы рыночных преобразований не удалось в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг. Дальнейшее развитие страхования в России требует уточнения его роли в решении социально-экономических задач государства. Не все задачи, определенные в Основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации удается решать успешно. На развитие страхования негативно влияют:

- существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги;
- использование не в полной мере рыночного механизма в области страхования и, в частности - неразвитость обязательного страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования;
- отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения

страховых резервов;

- ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка страховых услуги на территориях, в частности, путем создания аффилированных и уполномоченных страховых организаций;
- отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере рынка страховых услуг;
- низкий уровень капитализации страховых организаций, неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящие к невозможности страхования крупных рисков без значительного участия иностранных перестраховочных компаний и необоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границу;
- информационная закрытость рынка страховых услуг, создающая

проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций;

Несовершенство правового и организационного обеспечения

государственного страхового надзора.

Отрицательно сказываются на состоянии экономики значительные расходы, связанные с ликвидацией последствий стихийных бедствий, аварий и катастроф, покрываемые за счет бюджетных средств и средств граждан и юридических лиц. Из-за недостатка средств компенсация убытков зачастую происходит избирательно, в результате чего имущественные интересы граждан и юридических лиц в большей части ущемляются. Возрастают также потери от предпринимательских рисков. Не в полной мере отвечают потребностям граждан накопительные виды долгосрочного личного страхования.

В этих условиях развитие страхового дела должно быть нацелено на разработку и реализацию мер по удовлетворению потребностей в страховой защите населения, организаций и государства, способствующих расширению предпринимательской деятельности и аккумулированию долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития экономики государства.

Основными задачами развития страхового дела являются:

- формирование законодательной базы рынка страховых услуг;
- развитие обязательного и добровольного видов страхования;
- создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;
- стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;
- поэтапная интеграция национальной системы страхования с

международным страховым рынком.

При существующем уровне платежеспособного спроса на услуг добровольного страхования приоритетным является обязательное страхование, которое позволит создать страховую защиту для потенциально рисковых групп населения, юридических лиц, а также значительно снизить затраты государства на возмещение ущерба пострадавшим в результате стихийных бедствий, аварий и катастроф.

В целях прекращения практики принятия нормативных правовых актов, содержащих декларативные нормы об обязательности страхования, необходимо создать законодательную основу обязательного страхования на территории Российской Федерации. Система обязательного страхования должна предусматривать эффективную защиту имущественных интересов государства от стихийных бедствий, аварий и катастроф при минимальных затратах бюджетных средств. Для этого необходимо провести инвентаризацию соответствующих объектов, определить их стоимость, риски, от которых будет предоставляться страховая защита, и формы страхования, а также изыскать источники осуществления страховой защиты.

Обязательное страхование должно основываться на принципе формирования страховых резервов для компенсации ущерба и возмещения убытков застрахованным лицам и иным выгодоприобретателям и исключать финансирование мероприятий, направленных на сокрытие фактов бесхозяйственности организаций за счет средств страхователей. Принятие законодательных актов должно осуществляться на основе предварительной финансово-экономической проработки, подтверждающей возможность решения проблем страховой защиты в обязательной форме и на предлагаемых условиях.

Развитие обязательного страхования предполагает:

Усиление контроля за проведением обязательного государственного

страхования, в том числе обязательного страхования;

Введение видов обязательного страхования объектов, подверженных

значительным рискам и убыткам, граждан и юридических лиц, которым причинен существенный ущерб в результате стихийных бедствий, аварий и катастроф (страхование ответственности владельцев транспортных средств, страхование производственных объектов от аварий техногенного характера, страхование имущества от пожаров и стихийных бедствий, страхование на случай причинения вреда в результате крупных аварий при перемещении опасных грузов).

В целях обеспечения страховых выплат по обязательному страхованию могут создаваться централизованные гарантийные фонды (страховые резервы).

Развитие предпринимательства предполагает осуществление страхования ответственности при производстве товаров, выполнении работ, оказании услуг, в результате которых может быть причинен вред третьим лицам, а также осуществление страхования профессиональной ответственности врачей, риелторов, аудиторов, арбитражных управляющих и др. Введение страхования ответственности отдельных категорий производителей товаров и исполнителей работ (услуг) позволит осуществлять эффективный контроль за их деятельностью, обеспечить защиту прав потребителей услуг, особенно в тех сферах народного хозяйства, где отсутствуют четкие и эффективные механизмы государственного контроля и надзора. Развитие страхования благоприятно повлияет на предпринимательскую активность граждан.

В то же время привлечение инвестиционных ресурсов в экономику потребует дальнейшего развития страхования финансовых и предпринимательских рисков, развития страховых технологий в сфере промышленных, транспортных, строительных и сельскохозяйственных рисков.

Основа рынка страховых услуг и резерв его развития - добровольное страхование. Приоритетными направлениями в развитии добровольного личного страхования должны стать страхование жизни и пенсионное страхование.

Страхование жизни является важной сферой страхового дела, традиционным и постоянным источником значительных инвестиционных ресурсов, способствующих успешному росту экономики. Демографическая ситуация, характеризующаяся увеличением доли населения старших возрастных групп, и переход на накопительную систему в пенсионном страховании, включающую самостоятельное формирование гражданами своего пенсионного фонда, предполагают расширение участия страховых компаний в осуществлении пенсионного страхования.

Стимулом для развития долгосрочного страхования жизни должно стать создание системы гарантий страхователям и застрахованным гражданам в получении накопленных сумм по договорам страхования. Помимо ужесточения нормативных требований к финансовой устойчивости страховщиков, должна быть введена специализация страховых организаций, исключающая осуществление одним страховщиком личного страхования (страхования жизни и пенсий) и имущественного страхования. В этих целях должна быть разработана классификация видов страховой деятельности, определены особенности организации и осуществления страхования жизни и пенсий.

Необходимо выработать меры по расширению сферы и объемов добровольного медицинского страхования и добровольного страхования от несчастных случаев. Указанные виды страхования должны стать важным элементом «социального пакета», предоставляемого работодателями своим сотрудникам.

Дальнейшее развитие добровольного медицинского страхования требует формирования правовых основ, учитывающих специфику данного вида страхования, способствующих совершенствованию норм, регулирующих взаимодействие субъектов медицинского страхования, отражающих особенности налогообложения операций по медицинскому страхованию.

Важное направление развития страхования - совершенствование системы обязательного медицинского страхования граждан в Российской Федерации. В первую очередь необходимо перейти к страховому принципу в осуществлении данного вида страхования и иных видов страхования, имеющих социальную направленность и дополняющих системы обязательного социального страхования и социального обеспечения.

Страхование должно играть значительную роль в пенсионной реформе.

Участие страховщиков наряду с негосударственными пенсионными фондами в обязательном пенсионном страховании с учетом специфики правового регулирования страхования предполагает соблюдение установленных законодательством единых принципов деятельности субъектов данной системы страхования.

После принятия мер по развитию обязательного и добровольного страхования значительно возрастут объемы страховых операций, а значит, повысится ответственность страховых организаций за исполнение принятых обязательств по договорам страхования. Такое положение требует принятия законодательных мер, направленных на увеличение минимального размера уставного капитала страховщиков, формирование которого осуществляется в денежной форме.

Следует выработать меры по экономическому стимулированию учредителей страховых организаций и капитализировать полученную прибыль для повышения размеров уставных капиталов. В целях повышения конкурентоспособности российских страховых организаций и в связи со вступлением России во Всемирную торговую организацию необходимо принять законодательные меры, направленные на увеличение базового минимального размера уставного (складочного) капитала российских страховщиков, формируемого в денежной форме.

В целях повышения емкости рынка страховых услуг необходимо разработать меры по стимулированию сострахования и перестрахования.

Большинство страховщиков не располагают значительными финансовыми средствами и не могут осуществлять страхование крупных рисков, однако, передав часть рисков перестраховщику, страховая компания может гарантировать выполнение своих обязательств перед клиентами. Однако для обеспечения таких гарантий необходимо выработать законодательные нормы, устанавливающие лимиты обязательств страховщика, стандартные положения договоров перестрахования, а также определить правила делового оборота российского рынка перестрахования.

Стимулировать развитие страхования и перестрахования следует путем создания специализированных страховых объединений, расширения участия российских страховщиков в международных системах перестрахования и договорах сострахования, формирования гарантийных фондов и применения иных экономически оправданных мер, направленных на повышение потенциала национальных инвесторов рынка страховых услуг.

Указанные меры позволят также упорядочить трансграничное перестрахование и предотвратить необоснованный отток валютных средств за границу.

Необходимо продолжить дальнейшее совершенствование налогообложения страховых операций. Режим налогообложения операций по долгосрочному страхованию должен стать стимулом для формирования физическими и юридическими лицами эффективной защиты от наиболее значимых рисков. Эти вопросы следует рассматривать в русле анализа практики применения Налогового кодекса Российской Федерации и положений бухгалтерского учета в условиях перехода на международные стандарты бухгалтерского учета и финансовой отчетности.

Одна из приоритетных задач развития национальной системы страхования - совершенствование инвестиционной политики, предусматривающей выработку и реализацию мер по созданию благоприятного инвестиционного климата в стране, обеспечивающего расширение направлений инвестирования средств страховщиков. В целях привлечения инвестиций для развития экономики страны и предоставления страхователям возможности использования надежных форм сохранения их сбережений, вложенных в страхование, целесообразно координировать направления вложений финансовых средств страховых организаций с учетом видов страхования и сроков действия договоров, устанавливать нормативы их вложений, разделять инвестиционные потоки на страхование жизни и иные виды страхования, а также стимулировать долгосрочные инвестиции.

Порядок размещения средств, полученных в результате осуществления обязательных видов страхования, а также личного страхования граждан, должен минимизировать риски их инвестирования. Проблемы развития страхового рынка должны стать объектом внимания органов, осуществляющих контроль за страховой деятельностью на рынке страховых услуг и антимонопольное регулирование.

Эффективное функционирование рынка страховых услуг предполагает создание равных условий деятельности для всех страховых организаций на территории Российской Федерации, для чего необходимо обеспечить:

- усиление контроля за действиями органов государственной власти всех уровней, ограничивающих конкуренцию на рынке страховых услуг;
- отработку системы проведения открытых конкурсов страховых

организаций, привлекаемых для осуществления страхования за счет бюджетных средств;

Мониторинг деятельности страховых организаций, занимающих

доминирующее положение и препятствующих доступу на рынок других страховых организаций;

Государственный контроль за концентрацией капитала на рынке

страховых услуг;

Совершенствование форм статистического учета и отчетности страховых организаций, в том числе с целью проведения анализа конкурентной среды на федеральном и региональном рынках страховых услуг и определения доминирующего положения страховых организаций на таких рынках.

Важное условие конкуренции на рынках финансовых услуг - исключение государственного участия в уставных капиталах страховщиков.

Развитие рынка страховых услуг должно базироваться на принятии решений, предусматривающих, прежде всего повышение качества функционирования национальной страховой системы при конкуренции со страховщиками, капитал которых сформирован с участием иностранных инвесторов. Процесс либерализации рынка страховых услуг в среднесрочной перспективе должен основываться на том, что страхование является важнейшим инструментом формирования долгосрочных, наиболее важных для развития российской экономики внутренних инвестиционных ресурсов.

Решения о характере и условиях доступа иностранных страховых компаний на российский рынок, принимаемые в ходе переговоров о присоединении России к Всемирной торговой организации, будут иметь стратегическое значение, а потому должны учитывать темпы роста российской экономики и развития страхования.

Основополагающим принципом интеграции России в международные финансовые и торговые организации является поэтапная либерализация рынка страховых услуг в соответствии с приоритетами и уровнем развития отдельных секторов данного рынка. В этих целях, прежде всего, необходимо обеспечить:

- формирование адекватной международным требованиям нормативной правовой базы;
- приведение положений бухгалтерского учета и отчетности в

соответствие с международными стандартами;

Финансовую устойчивость компаний, работающих на национальном

рынке страховых услуг;

- создание инфраструктуры рынка страховых услуг по обслуживанию страхователей, застрахованных и иных заинтересованных лиц, включая защиту их прав;
- создание благоприятных макроэкономических условий,

характеризующихся невысоким и относительно стабильным уровнем инфляции, снижением уровня экономической преступности и т.д.

В среднесрочной перспективе допуск к участию на рынке страховых услуг должны иметь страховые организации - резиденты Российской Федерации, подчиняющиеся требованиям законодательства о страховании. Кроме того, в целях повышения капитализации рынка страховых услуг сферой деятельности российских страховых компаний должен оставаться рынок обязательного страхования (включая государственное), являющийся частью системы страховой защиты, рынок страхования имущества, связанного с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также имущества государственных и муниципальных организаций. Затем будут приниматься решения о порядке и сроках допуска иностранных организаций к осуществлению отдельных видов обязательного страхования.

Государственный надзор за страховой деятельностью в Российской Федерации осуществляется на принципах законности, гласности, организационного единства надзора и обеспечивает проведение единой государственной политики в области страхования. В сферу государственного надзора за страховой деятельностью должны входить разработка планов развития страхового бизнеса, анализ финансового положения учредителей (акционеров, участников, аффилированных лиц) и их долей в уставном капитале страховой организации, порядок реорганизации и ликвидации страховых организаций, их платежеспособность и финансовая устойчивость. Указанные положения в полной мере отвечают международному опыту и стандартам страхового надзора.

Совершенствование государственного страхового надзора за

деятельностью страховых организаций и иных профессиональных участников рынка страховых услуг, а также защита прав и интересов его субъектов предполагают:

- повышение надежности системы страхования посредством установления единых требований и стандартов предоставления страховых услуг, применяемых в международной практике;
- установление правил, нормативов и показателей платежеспособности и финансовой устойчивости на основе отчетности, составленной в соответствии с международными стандартами ценообразования страховых услуг;
- финансовое оздоровление страховой компании, включая обязательное увеличение капитала и применение принудительных мер по управлению ее активами;
- установление для профессиональных участников страхования

требований о наличии соответствующих образования и стажа работы по специальности, позволяющих выполнять возложенные на них функции, а также осуществление мер, препятствующих доступу к руководству страховой компанией лиц, допустивших финансовые злоупотребления.

Решение указанных задач позволит продолжить работу по модификации основ законодательного регулирования страхования, которое должно отвечать возрастающему уровню развития страхового дела, и потребует в среднесрочной перспективе осуществления кодификации законодательства в области страхования.

Реализация подобных мероприятий позволит:

повысить уровень защищенности организаций и граждан от различных групп рисков, поднять качество и расширить спектр предлагаемых страховых услуг;

привлечь в российскую экономику значительные инвестиционные ресурсы;

решить первоочередные задачи в области развития страхования в Российской Федерации и укрепления системы государственного надзора за страховой деятельностью;

создать структурные основы для развития добровольного страхования;

сформировать систему правовых основ страховой защиты имущественных интересов населения, организаций и государства, соблюдения прав и гарантий имущественной безопасности отдельной личности и сферы предпринимательства.

В связи с осуществлением мер по совершенствованию налогообложения страховых операций, развитием долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования и введением новых видов обязательного страхования произойдет дальнейший рост числа договоров страхования, размеров страховых выплат и, как следствие, рост объема финансовых средств в системе страхования и предоставление более широкому кругу граждан и юридических лиц страховой защиты. Осуществление мер по развитию страхования и совершенствованию регулирования отношений в этой сфере будут способствовать увеличению общего объема страховых премий и объема страховых выплат. Рост объема страховых премий позволит страховщикам аккумулировать дополнительные финансовые средства, которые послужат источником инвестирования финансовых средств в экономику страны.

Развитие страхования является фактором положительного воздействия на социально экономическое развитие граждан и страны в целом.

Известно, что любая деятельность представляется рисковой ситуацией и как следствие не может быть с абсолютной определенностью спрогнозирована.

Страхование – особый тип финансово-экономических взаимоотношений, призванный гарантировать финансовую защиту людей или организаций, и их интересов от разного рода рисков .

Под страховой деятельностью подразумевается работа по защите интересов людей, компаний, органов и учреждений при наступлении определенных происшествий (страховых ситуаций) за счет денежных фондов, создаваемых с уплачиваемых ими страховых вкладов, а именно выплаты страховых премий.

Работа человека может быть связана с рисковыми факторами, наносящими ущерб его здоровью, материальным ценностям, заработку, а также сбережениям, таким образом, сроки наступления данных ситуаций и объем убытка заранее неизвестен. Финансово-материальные риски проявляются в физической гибели материальных ценностей, риски потери здоровья граждан, лишении трудоспособности или смерти. Следственно, возможные угрозы вынуждают общество принимать мероприятия по предотвращению возможных угроз и ограничению их ущерба. Страхование, по сути, призвано минимизировать финансовые потери социальной деятельности.

Динамика оказания страховых услуг позволяет выявить взаимосвязанность страхового рынка с финансами компании, граждан, банковской концепцией и иными финансово-экономическими институтами, в рамках которых реализуются страховые взаимоотношения. Особые взаимоотношения формируются между страховым рынком, государственным бюджетом, государственными внебюджетными фондами, что сопряжено с обязательным страхованием.

В современных условиях осуществление страховой деятельности в Российской Федерации регламентируется следующими законодательными актами:

1.Основные правовые акты в сфере страховой работы: Гражданский кодекс Российской Федерации; Федеральный закон Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

2.Общепризнанные меры, регламентирующие процедуру выполнения отдельных видов страховой деятельности: Федеральный закон от 25.04.2002 №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

3) Нормы, регламентирующие отдельные стороны страховой деятельности: Налоговый кодекс Российской Федерации; Правила формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни, утвержденные приказом Министерства финансов Российской Федерации от 11.06.2002 №51н; Требования, предъявляемые к составу и структуре активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика, утвержденный приказом Министерства финансов РФ от 02.07.2012 №101н. На рисунке 1 представлена структура современного страхового рынка Российской Федерации.

Рисунок 1. Структура современного страхового рынка России

Страхование достаточно актуально, так как государство не вводит в собственные обязанности возмещение затрат компаний в случае возникновения негативных факторов.

В июле 2013 года Правительством Российской Федерации была утверждена «Стратегия развития страховой деятельности в России до 2020 года». Документ разработан Минфином России с целью единого содействия развитию страховой сферы, обращению ее в стратегически важную область экономики государства. В стратегии замечается, что развитие страхования сдерживается низкой степенью страховой культуры и страховой грамотности граждан .

По сравнению с 2015 годом по данным Центрального Банка Российской Федерации объем страхового рынка увеличился на 2,1 %. Это наименьший показатель подъема рынка с 2009 года. Однако данный показатель по нашему мнению не отражает реального состояния дел в страховой сфере.

По оценкам экспертов российский страховой рынок имеет значительный потенциал развития. Общий объем страховых платежей в России составляет не более 1 % от годового ВВП. В развитых странах 8 – 10 % .

За последние 10 лет количество страховых организаций сократилось в 2,5 раза. Это обуславливается слиянием и поглощением, уходом с рынка страховых компаний. На сегодняшний день также продолжается укрупнение страховых компаний.

Рост спроса на страховые услуги в современных условиях связан с недвижимостью и залоговым кредитованием жилищных построек, кроме того приватизацией государственного жилого фонда, увеличение размеров и многообразие частной собственности физических и юридических лиц .

К факторам, оказывающим негативное влияние на динамику развития российского страхового рынка относятся :

Несовершенство отечественного законодательства, недостаточные мероприятия по совершенствованию налогового законодательства в отрасли страховых действий;

Неудовлетворительная капитализация страховых учреждений, кроме того недостаток государственного перестраховочного рынка приводящие к неосуществимости принятия крупных рисков;

Недостаточность информации взывает трудности в выборе страховой организации и страхового продукта;

Несовершенство правового и координационного обеспечения государственного страхового надзора.

К факторам, ограничивающим формирование российского рынка страховых услуг относятся :

Низкая платежеспособность граждан и хозяйствующих субъектов;

Невысокая страховая культура.

Сегодня страхование в Российской Федерации пребывает на начальном рубеже своего развития, формируется с целью удовлетворения всевозможных потребностей людей при помощи концепций страховой защиты от неожиданных угроз.

Подводя итог можно с уверенностью сказать, что данная тема актуальна, так как данная отрасль положительно влияет на социально-экономическое развитие организаций, физических и юридических лиц, минимизируя ущерб негативных последствий. Таким образом, страхование это один из способов обеспечивающий эффективную защиту интересов.

В статье рассмотрена суть страхования и перспективы ее развития в Российской Федерации, проблемы страхования рисков в России. Выявлены причины слабого развития страховой деятельности, перечислены меры по развитию страхования. Рассмотрены факты, негативно влияющие на страхование в России, факторы сдерживающие развитие и способствующие развитию страхового рынка.

Список литературы:

Распоряжение правительства РФ от 22 июля 2013 года № 1293-р. «Об утверждении Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года».
Андреева Е.В. Тенденции развития страхования рисков/ Е.В. Андреева, О.И. Русакова. – Иркутск: Изд-во БГУЭП, 2014. – 120 с.
Бакиров, А. Ф. Формирование и развитие рынка страховых услуг/ А.Ф. Бакиров, Л.М. Кликич. - М.: Финансы и статистика, 2016. – 180 с.
Быканова, Н. И. Страховой рынок России: проблемы и направления развития / Н. И. Быканова, А. С. Черкашина // Молодой ученый. 2017. – 207 с.
Страхование: Учебное пособие / Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф., 2-е изд., перераб. и доп. - М.: НИЦ ИНФРА-М, 2016. – 312 с.

Данные мероприятия позволят рыбной отрасли стать более эффективной и укрепить уровень продовольственной безопасности государства.

Литература

1. Гравшина И.Н., Денисова Н.И. Конкурентоспособность АПК как механизм обеспечения экономической безопасности государства // Сборник научных статей по материалам международной научно-практической конференции «Инновационное развитие - от Шумпетера до наших дней: экономика и образование«, Издательство: Общество с ограниченной ответственностью «Научный консультант», Москва, 2015, С. 122128.

2. Гравшина И.Н.Угрозы обеспечения продовольственной безопасности // Сборник научных трудов по материалам Международной научно - практической конференции 30 апреля 2015г.: в 14 томах, ООО «Консалтинговая компания Юком», Тамбов, 2015, С. 51-52.

3. Денисова Н.И. К вопросу о продовольственной безопасности региона и факторах, ее определяющих (на материалах Рязанской области) // Вестник АПК Верхневолжья, ФГБОУ ВПО «Ярославская государственная сельскохозяйственная академия», Ярославль, 2015, № 3 (31), С. 9-12.

4. Денисова Н.И. Продовольственная безопасность России: проблемы, перспективы // Вестник Рязанского государственного агротехнологического университета им. П.А. Костычева, Рязань, 2014, № 1 (21), С. 101-105.

Development of fishery within strengthening of food security of the state

Natalya Ivanovna Denisova, candidate of economics, head. The department offinance and credit The Ryazan branch of Moscow Witte University

In article the assessment of a current state of fishery of the russian federation is given, the ratio is shown is export - import operations in fish branch. Prospects of development of fish branch within strengthening offood security of the state are defined

Keywords: fishery, food security, branch, development, concept

СТРАХОВОЙ РЫНОК РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ

Наталья Ивановна Денисова, канд. экон. наук, зав. кафедрой финансов и кредита,

e-mail: [email protected] Людмила Михайловна Чиженко, доц. кафедры финансов и кредита e-mail: miss.chijenko@yandex Иван Петрович Чиженко, доц. кафедры финансов и кредита e-mail: chijenko.iw@yandex Рязанский филиал ЧОУВО «Московскийуниверситет имени С.Ю. Витте»

http://www. muiv. ru/ryazan/

В статье раскрыты особенности страхового рынка России. Определены причинения и тенденции его изменения. Раскрыты проблемы и перспективы развития страхового рынка в Российской Федерации.

Н.И. Денисова

Ключевые слова: страхование, страховой рынок, имущественное страхование, личное страхование, страховщики.

В современных условиях стремительного роста угрозы вредоносных последствий различных неблагоприятных факторов, связанных с развитием научно-технического прогресса и усилением риска потерь, связанных с ведением предпринимательской деятельности, существенно возрастает роль такой сферы финансовых отношений, как страхование, призванной защитить интересы как представите- Л.М. Чиженко лей бизнеса, так и обычных граждан при нанесении различного рода вреда в результате действия неблагоприятных факторов, имеющих объективный характер. На современном этапе развития рыночных отношений наряду с традиционным назначением страхования - обеспечением защиты страхователей от стихийных природных явлений, случайных событий технологического и экологического характера, объектами страхования все чаще становятся имущественные интересы, связанные с возмещением причиненного страхователем вреда личности или имуществу третьих лиц. Посредством страхования человек реализует одну из важнейших своих потребностей - потребность в безопасности. В связи с этим особую актуальность приобретает развитие такого сегмента финансового рынка, как страховой рынок.

Страховой рынок является специфической рыночной ^^^ сферой, которая существует в единстве с товарным рынком,

является его разновидностью и развивается в рамках общих законов.

Страховой рынок - сфера формирования спроса и предложения на страховые услуги. Он выражает отношения между различными страховыми организациями (страховщиками), 7 ^ предлагающими соответствующие услуги, а также юридическими и физическими лицами, которые нуждаются в страховой защите (страхователями). Так же как и рынок любых других товаров, работ, услуг страховой рынок подвержен цикличности, экономическим закономерным колебаниям в росте и снижении цен на страховые услуги. Все отношения между участниками страхового рынка регулируются ГК РФ и Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Функционирующий в России страховой рынок представляет собой сложную систему с множеством взаимосвязей между его участниками, что представлено на рисунке 1.

Обратим внимание, что страхование является сферой деятельности, достаточно жестко регламентируемой государством. В Гражданском Кодексе РФ регламентации страхования в настоящее время является Федеральный Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 10.12.2003 №172-ФЗ. Деятельность всех субъектов страхового дела подлежит обязательному лицензированию. Проводится регулярный надзор за деятельностью страховщиков (до 1.09.2013 года он проводился Федеральным органом по страховому надзору (одной из пяти федеральных служб в аппарате Министерства финансов, после указанной даты эта функция выполняется органом мега-регулирования финансового рынка, которым является Банк России). В результате достаточно высоких требований к деятельности страховщиков количество их на страховом рынке по сравнению с началом 90-ых годов прошлого века, которое считается началом возрождения национального страхового рынка в России и насчитывалось более 3тыс. страховых организаций, сократилось более, чем в семь раз. По дан-

ным Банка России на конец 2014 года в России страховые услуги оказывало 404 страховых и перестраховочных компаний Только за 2014 год с рынка ушли 20 страховых компаний. По данным ЦБ РФ, совокупный уставный капитал российских страховщиков составляет 219,94 млрд. рублей (на 31.12.2013 г.-210,4 млрд. рублей), средний размер уставного капитала - 544,41 млн. рублей (на 31.12.2013 г.-500,88 млн. рублей). Темп прироста капитала снизился по сравнению с прошлым годом.

Рисунок 1. Участники страхового рынка России

Вышеназванным Федеральным Законом №172-ФЗ различается три отрасли страхования: 1) личное страхование; 2) имущественное страхование; 3) страхование ответственности. Данная классификация основана на существенных различиях в объекте страхования. Вид страхования представляет собой часть отрасли страхования. Он характеризуется страхованием однородных имущественных интересов.

Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью. Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена.

В отличие от имущественного страхования в личном страховании страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей. Имущественное страхование в Российской Федерации - это отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц. Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда.

Страхование как форма деятельности страховщиков осуществляется в двух формах: добровольной и обязательной.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Обязательным страхованием является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации.

К обязательным видам относятся виды страхования, важность которых находится на уровне безопасности жизнедеятельности всего общества, например, обязательное медицинское страхование (ОМС), страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты (ОСОПО), обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств, обязательное страхование ответственности перевозчика (ОСГОП). Какой вид является обязательным, определяется государством на уровне законов.

Необходимость гражданина или предприятия в добровольном страховании выражается в том, чтобы получить денежную компенсацию страховой организации в случае наступления страхового случая. При этом гарантия предоставления этой компенсации дается не бесплатно, для получения страховки требуется уплатить страховой взнос. Добровольное страхование не носит принудительного характера и предоставляет свободу выбора страховых услуг на страховом рынке и их объема. К добровольному страхованию, например, относятся: добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ДСАГО) и добровольное страхование имущества (АВТОКАСКО), добровольное медицинское страхование (ДМС), добровольное экологическое страхование.

Основные показатели страховой деятельности на Российском страховом рынке в динамике представлены в таблице 1.

Таблица 1

Динамика российского страхового рынка

~~ _годы показатель ~~ --------- 2010г. 2011г. 2012г. 2013г. 2014г.

Страховые премии (млрд. руб.) 555,8 665,2 809,96 904,86 987,77

Темп роста премий (%) 4,2 19,65 21,66 11,1 8,5

Страховые выплаты (млрд.руб.) 295,97 303,76 369.44 420,77 472,27

Темп роста выплат (%) 3,8 2,63 21,62 12,9 11,4

Коэффициент выплат (%) 53,25 45,68 45,66 46,5 47,81

Замедление российской экономики сказалось и на страховом секторе. В 2014 году соотношение страховых премий и ВВП составило 1,39% против 1,3% в 2013 году, но темп роста премий (8,5%) оказался ниже уровня инфляции (11,36%). 2014 год оказался еще менее успешным для страхового рынка, чем предыдущий. Объем премий увеличился до 987,77 млрд. рублей, но годовой темп роста премий снизился с 11% до 8,5%. Как и ожидалось, сохранилась тенденция превышения темпа роста выплат над темпом роста премий. По данным ЦБ РФ, поквартальное замедление темпов прироста, наблюдавшееся в течение 1,5 лет, оно прервалось в 4 квартале 2014 года.

Страховщики отработали полный год под надзором нового регулятора. Основные задачи, стоявшие перед ним в 2014 году, выполнены - введен институт кураторства, создано управление по защите прав потребителей финансовых услуг, ужесточены требования к качеству активов. Надзор прислушивается к мнению страхового сообщества, эффективность его работы оценивается согласно КР1.

Говоря о страховом рынке России, нельзя не отметить его региональные особенности. Региональная структура страхового рынка по объему поступивших страховых премий в разрезе федеральных округов представлена таблицей 2.

Таблица 2

Региональная структура страхового рынка РФ

Наименование Федерального округа Доля на рынке

Центральный 57,44

Северо-Западный 9,8

Приволжский 12,23

Уральский 6,49

Сибирский 6,07

Дальневосточный 2,23

Северо-Кавказский 1,19

Крымский 0,02

По сравнению с 2013 годом структура поступлений премий практически не изменилась. Традиционно Центральный федеральный округ занимает лидирующую по-

зицию в структуре совокупной страховой премии (57,44% или 567,4 млрд. руб.). Крымский ФО принес за неполный год 178 млн. рублей. Из 3 компаний, наиболее активно начавших работу в новых субъектах РФ, в двух - ООО «СК «Северная казна» и ОАО «РСТК» - введены временные администрации.

В структуре страхования по его формам сохраняется тенденция уменьшения доли добровольных видов страхования, не относящегося к страхованию жизни. Доля обязательных видов стабильна (~18% в течение последних 3 лет), а доля страхования жизни продолжает увеличиваться (с 6,65% в 2012 году до 10,99% в 2014 году). Объем страховых премий по добровольным видам страхования за 2014 год составил 808,92 млрд. рублей, по обязательным - 178,85 млрд. рублей. В отличие от прошлого года, темп роста выплат по добровольным видам (+10,5%, 363 млрд. рублей) превысил темп роста премий (+8,7%). В целом по рынку положительную динамику продемонстрировали премии по всем видам добровольного личного страхования (328,11 млрд. рублей, +11,3% по сравнению с 2013 годом), 6 из 7 видов добровольного страхования имущества (420,4 млрд. рублей, +5,9%), 5 из 8 видов добровольного страхования ответственности (37,85 млрд. рублей, +10,3%). Все виды имущественного страхования, кроме сельскохозяйственного страхования, средств водного транспорта и имущества физических лиц, показали темп роста ниже среднерыночного. Наиболее существенные изменения коснулись страхования средств железнодорожного транспорта, премии по которому сократились на 16,8%. В структуре премий по добровольным видам основная часть приходится на страхование средств наземного транспорта (27,02%), ДМС (15,34%), страхование от несчастных случаев (11,81%), страхование жизни (13,42%), страхование имущества юридических лиц (13,87%).

Лидирующими видами по темпам роста премий по добровольным видам стали страхование имущества граждан (+29,4% к прошлому году), страхование жизни (+27,9%), сельскохозяйственное страхование (+16,3%), страхование ответственности владельцев железнодорожного транспорта (+202,7%), за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору (+668%) и ответственности за причинение вреда третьим лицам (+24,5%). Что касается объема премий, наибольший прирост дали страхование жизни (+23,7 млрд. рублей) и ОСАГО (+16,7 млрд. рублей).

Привлекательность российского страхового рынка для иностранного капитала остается низкой. В 2014 году заявили о полном или частичном выходе из российского бизнеса некоторые международные страховые группы (Allianz, Zurich, Achmea), что связано с низким уровнем развития классических видов страхования, серьезным влиянием нестраховых факторов на финансовый результат, ростом политических и валютных рисков. По данным ЦБ РФ, доля участия иностранных компаний в уставных капиталах российских страховщиков продолжает снижаться (на 31.12.2014 г.-15,4%, на 31.12.2013 г. -15,88%, годом ранее-17,4%). Наибольший интерес для иностранцев по-прежнему предоставляет сегмент страхования жизни.

Анализируя динамику рентабельности страховой деятельности, отмечается ее снижение. Кризис не обошел стороной страховщиков. Практически все компании столкнулись с проблемой падения рентабельности собственного капитала, активов, страховой деятельности, о чем можно судить из данных, приведенных в таблице 3.

С учетом управленческих и прочих расходов показатели чистой прибыли в целом по рынку сократились. Резервов для сокращения затрат в ближайшее время будет немного. Страховщикам предстоит перейти на новый план счетов, внедрить электронные продажи, что потребует затрат на реформацию и поддержание ИТ-систем. Рентабельность страхового бизнеса стремится к 0. Давление на рентабельность оказывают высокие расходы на ведение дела и убыточность моторных видов. Коэффициент комбинированный убыточности у большинства компаний, занимающихся автострахованием, превышает 105%. В таких условиях инвесторы теряют интерес и выводят капитал из этого сегмента. Политические риски оказывают дополнительное давление на иностран-

ных инвесторов, в результате иностранный капитал уходит с российского страхового рынка. Замена низколиквидных активов на удовлетворяющие требованиям ЦБ на ежедневной основе требует дополнительных ресурсов от собственников, а поскольку из 400 страховщиков реально работают около 250, сокращение их числа неизбежно. Таким образом, несмотря на достаточно стабильный состав участников, надежность многих страховых компаний ухудшилась.

Таблица 3

Финансовые результаты страховых компаний, осуществляющих деятельность на российском страховом рынке (тыс. руб.)

Показатели 2012г. 2013г. 2014г.

Объем премий по прямому страхованию 812 469 018 904 863 559 987 772 587

Комиссионное вознаграждение 117 149 354 147 835 411 151 327 583

Выплаты по прямому страхованию 370 781 953 420 769 030 472 268 587

Передано в перестрахование 114 789 933 120 157 653 138 447 778

Доля перестраховщиков в выплатах 26 403 470 25 807 013 38 727 314

Финансовый результат (без учета входящего перестрахования) 236 151 248 241 908 478 264 455 953

Премии по входящему перестрахованию 42 798 000 44 732 071 48 447 064

Выплаты по входящему перестрахованию 13 989 136 14 302 023 18 776 561

Финансовый результат (с учетом входящего перестрахования) 264 960 112 272 338 526 294 126 456

В соответствии с законодательством страховые компании уплачивают федеральные, региональные и местные налоги. Страховщиками не могут применяться специальные налоговые режимы.

Говоря о перспективах развития российского страхового рынка, отметим, что в 2013 году была разработана и принята Стратегия развития страховой деятельности в Российской федерации до 2020 года . Основными ее направлениями являются:

Совершенствование регулирования обязательного страхования;

Стимулирование развития добровольного страхования;

Расширение сферы деятельности субъектов страхового дела;

Развитие инфраструктуры страхового рынка;

Оптимизация системы управления рисками за счет бюджетных средств;

Развитие системы сельскохозяйственного страхования;

Повышение эффективности форм и методов государственного контроля и надзора за субъектами страхового дела и обеспечения их финансовой устойчивости;

Защита прав потребителей страховых услуг, повышение страховой культуры, популяризация страхования;

Усиление роли российского страхового рынка на международном уровне.

Однако в сложившейся ситуации на финансовом рынке РФ, и в частности в сфере страхования, в условиях ухода с рынка ряда страховых компаний, низкой рентабельности их деятельности и непривлекательности в плане вложения инвестиционных ресурсов, ухудшения финансового состояния многих клиентов и наличия ряда других кризисных явлений стратегии развития даже на 3 года разработать не представляется возможным. Качественного изменения рынка по итогам 2015 году ждать не следует. Рост премий обусловлен в основном ростом тарифов, но едва ли покроет инфляционную составляющую. В условиях снижения темпов развития бизнеса развитие страхового рынка во многом будет зависеть от организации финансовой деятельности самих страховщиков и качества оказываемых ими услуг. В связи с этим представляется актуальным совершенствование механизма страхования с целью повышения качества оказания услуг в интересах имеющихся и вновь привлеченных клиентов. Особое внимание

должно быть уделено развитию дистанционного обслуживания клиентов посредством продажи электронных полисов; расширению неагентских контактов продаж; снижению пагубного влияния проблемы страхового мошенничества; интенсификации продаж страховых продуктов в сфере МСП; совершенствованию механизма урегулирования убытков по ОСАГО в рамках Бельгийской модели; оживлению сегмента добровольного страхования ответственности автовладельцев и другим прогрессивным направлениям деятельности страховых компаний.

Литература

1. Гражданский кодекс Российской Федерации: [федер.закон: принят. Гос.Думой часть первая - 30 ноября 1994 г., часть вторая -26 января 1996 г., часть третья -26 ноября 2001 г. ,часть четвертая - 18 декабря 2006 г.]. СЗ РФ. 1994. № 32.

2. Об организации страхового дела в Российской Федерации: [федер. закон: принят Гос.Думой 27 нояб. 1992 г. в редакции Федерального Закона от 10.12.2003 №172-ФЗ]

3. О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ в связи с передачей Центральному банку РФ полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков [федер. закон: принят Гос. Думой 23 июля 2013 г. №234-ФЗ]

4.Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года /Утверждена распоряжением Правительства Российской Федерации от 22 июля 2013 года №1293р

5. Официальный сайт ЦБ РФ www.cbr.ru

7. Денисова Н.И., Чиженко Л.М., Чиженко И.П. Современные процессы в организации налогообложения страховой защиты // Вестник Московского Университета имени С.Ю. Витте. Серия 1: Экономика и управление, №3 (9). 2014. С. 32-40.

8. Денисова Н.И., Чиженко Л.М., Чиженко И.П. Финансовые рычаги для реализации государственной поддержки субъектов малого предпринимательства // Сборник Информационное общество и актуальные проблемы экономических, гуманитарных, правовых и естественных наук. Материалы X Международной научно-практической конференции. Министерство образования и науки Российской Федерации, Международный образовательный консорциум «Электронный университет», Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования «Московский государственный университет экономики, статистики и информатики (МЭСИ)» Рязанский филиал, 2014, С. 40-49.

9. Денисова Н.И., Чиженко Л.М., Чиженко И.П. Особенности кредитования малого бизнеса в системе услуг банковского сектора России // Вестник Московского Университета имени С.Ю. Витте. Серия 1: Экономика и управление, №2 (13). 2015. С. 3-8.

Insurance market of Russia: problems and prospects of development

Natalya Ivanovna Denisova, Candidate of Economics, head. the department of finance and credit, The Ryazan branch of Witte Moscow University

Lyudmila Mihaylovna Chizhenko, Associate Professor of the Chair «Finances and Credit», The Ryazan branch of Witte Moscow University

Ivan Petrovich Chizhenko, Associate Professor of the Chair «Finances and Credit», The Ryazan branch of Witte Moscow University

In article features of the insurance market of Russia are opened. Causings and tendencies of its change are defined. Problems and prospects of development of the insurance market in the Russian Federation are opened.

The keywords: insurance, insurance market, property insurance, personal insurance, insurers.

Подробно анализируя перспективы развития страхового рынка России , можно выявить целый ряд негативно воздействующих на отрасль факторов. Они могут носить внутренний характер (не самый высокий финансовый потенциал, недостаточность квалифицированных кадров и т.д.) или являться побочным «продуктом жизнедеятельности» отечественной экономики.

Что влияет на перспективы развития страхового рынка России

Прежде всего, необходимо отметить, что население по-прежнему не слишком доверяет страховщикам, считая обращение к ним скорее роскошью, совершенно необязательной в современных экономических условиях. Не самый высокий уровень доходов значительной части населения существенно снижает количество заявок относительно долгосрочного страхования жизни – формы, которая является, едва ли, не самой востребованной в других странах.

Плохо влияет на перспективы развития страхового рынка и достаточно большая диспропорция между объемами взносов и премий. К тому же отечественные компании зачастую имеют весьма низкий, по сравнению с зарубежными конторами, уровень капитализации . Еще один тормозящий момент – политика многих руководителей предприятий, экономящих на страховании рисков для персонала.

Развитие страхового рынка: тенденции

В развитых странах широко востребованы всевозможные виды добровольной страховки – автомобильной, медицинской, жизни и т.д. Россия в этом отношении отстает пока еще достаточно серьезно. С другой стороны, это означает мощный потенциал, который при правильном подходе и соответствующем стимулировании отрасли может дать очень приличные результаты. Впрочем, это касается подавляющего большинства отраслей отечественной несырьевой экономики.

Создание эффективной защиты имущественных интересов юридических и физических лиц способствует формированию по-настоящему устойчивой и надежной хозяйственной среды, что, в свою очередь, является базой дальнейшего экономического роста. Это понятно всем специалистам, но никак не решает проблему привлечения клиентов. Как убедить людей страховаться в добровольном порядке? Дальнейшие перспективы развития страхового рынка во многом зависят от решения именно этой задачи.

Главной предпосылкой заключения договора считается осознание рисков. В России значительная часть населения зачастую просто не воспринимает многие опасности, как заслуживающие дополнительных финансовых затрат. Многие люди не могут похвастаться даже одной добровольной страховкой, что уже говорить о тех, у кого имеется всесторонняя защита имущества и здоровья в виде нескольких полисов.

К числу факторов, влияющих на развитие страхового рынка, безусловно, относится уровень выплачиваемых возмещений. Чем выше он будет, тем большим становится «авторитет» страховки, как действительно эффективного способа борьбы с потенциальными рисками. Вариант, при котором стоимость услуги невысока, а размер выплат приличный, всегда как минимум заинтересует клиента.

Отношение населения

Перспективы развития страхового рынка России зависят в числе прочего и от качества оказываемых услуг. Согласно опросам, большинство населения более-менее удовлетворено уровнем предоставленного им страховщиками сервиса. Основные претензии касались споров относительно размеров выплат возмещений и длительностью сроков разбирательств. Полностью довольными итогами подобного сотрудничества назвали себя примерно половина опрошенных.

Стоит вспомнить, что случившийся несколько лет назад финансовый кризис существенно поменял отношение многих россиян к страхованию. Более чем вдвое снизилось количество людей, считающих его экономически оправданным вложением средств, зато в полтора раза увеличилось число тех, кому оно придает чувство защищенности. То есть, изменилась психология. Интересно, как скажутся на перспективах развития страхового рынка новые экономические реалии, которые, похоже, уже наступают.

Меры по улучшению отрасли

Одной из важнейших задач ближайшего времени является обеспечение экономической и психологической безопасности участников рынка, а для этого необходимо усилить позиции отрасли в общем хозяйственном комплексе. Одним из путей ее решения отдельные специалисты считают создание эффективной общенациональной программы.