Способы взять деньги на первоначальный взнос. Какие банки дают ипотеку без первоначального взноса? Условия получения ипотеки без первоначального взноса Всегда ли это выгодно

Что такое ипотека без первоначального взноса? Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса и стоит ли это делать? Где взять ипотеку без первоначального взноса максимально выгодно?

Как взять ипотеку без первоначального взноса в 2019: Топ-10 проверенных способов обойти первоначальный взнос

Тема сегодняшнего рассказа: «»:

Что такое ипотека без первоначального взноса.
Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса и стоит ли это делать.
Где взять ипотеку без первоначального взноса максимально выгодно.

В общем, если нет первоначального взноса , а жилье очень нужно, то обязательно прочтите эту статью до конца.

Зачем банкам нужен первоначальный взнос

Прежде всего, давайте разберемся, что такое ипотека и зачем банки требуют первоначальный взнос.

Ипотека – это займ от банка на покупку жилья. Как правило, банк берет в залог именно ту недвижимость, которую приобретают по ипотеке. Пока вы не закроете задолженность перед банком, жилье будет под обременением. Это значит, что ни продать, ни подарить или еще что-то сделать с этой недвижимостью вы не сможете.

Казалось бы, все отлично. Банк дает вам деньги на покупку квартиры, а сам получает гарантию в виде закладной на неё. Если вы вдруг не сможете платить ипотеку, оп просто продаст её и получит свои деньги назад. Но не все так просто.

Ипотечный кредит без первоначального взноса для банка слишком рискованная сделка по двум причинам:

Рынок недвижимости очень нестабилен. Периоды роста стоимости недвижимости сменяются затяжными кризисами, которые обрушивают цены на жилье. Если банк выдает ипотеку на пике цен, то он просто не сможет реализовать квартиру по нужной цене, чтобы покрыть задолженность заемщика неспособного дальше оплачивать кредит, во время кризиса.
Ипотека с нулевым взносом привлекает заемщиков низкого качества. Банки считают, что, если человек не может накопить деньги на первоначальный взнос, значит он не очень умеет управлять своими финансами, а как итог – риск невозврата по ипотеке из-за низкой платежной дисциплины. Второй момент, есть убеждение у банков, что ипотека без первоначалки – это удел низкооплачиваемых заемщиков с «серыми» доходами и неофициальным трудоустройством, а это опять же риск будущих проблем с возвратом. Но практика показывает, что все это лишь домыслы банков. Просрочка по ипотечным кредитам самая минимальная (3-4%), а те, кто решился на ипотеку, как правило достаточно исправно выполняют свои обязательства перед банком.

Так или иначе, но первоначальный взнос стал обязательным требованием у большинства банков. При ипотеке вы обязаны иметь на руках 10-15% процентов наличных средств от стоимости квартиры.

Но на любой замок есть отмычка. Хотеть не вредно, а вредно не хотеть. Сейчас поговорим про 10 способов как обойти первоначальный взнос в банке.

10 проверенных способов взять ипотеку без первоначального взноса

Итак, давайте разберем самые популярные способы взять квартиру в ипотеку без первоначального взноса . По итогу вам станет абсолютно понятно, как оформить ипотеку без первоначального взноса именно в вашем случае.

1. Классическая ипотека

Классическая ипотека без первоначального взноса в 2017 году представлена банком – это Металлинвестбанк и его программа «Ипотека без первоначального взноса ».

Суть программы очень проста. Вам выдается ипотека полностью на всю стоимость квартиры без всяких заморочек под фиксированные 14% годовых (если не страхуете жизнь и здоровье, то +1%).

Без первого взноса ипотека возможна только для работников, работающих по найму (не ИП и собственники бизнеса), на сумму от 250 тыс. до 3 млн., на срок до 25 лет. Оформление ипотеки на строительство дома по данной программе невозможно.

Используйте онлайн ипотечный калькулятор , чтобы сделать расчет ипотеки без первоначального взноса в Металлинвестбанке. Рассчитанный первичный платеж не должен превышать половины дохода вашей семьи.

Важный момент! Ежемесячный платеж по ипотеке должен составлять половину чистого дохода семьи (за вычетом платежей по кредиту и картам, а также расходам на иждивенцев). Например, если доход семьи из трех человек с одним несовершеннолетним ребенком составляет 50 000 рублей в месяц. Есть кредит с платежом 5000 рублей, то максимум на что может претендовать данная семья - это примерно 1 450 тыс. руб.

Также ипотеку с 0 первоначальным взносам можно оформить в СМП банк (от 12,5%), Банк Возрождение (от 12,95%) и Промсвязьбанк (от 13,3%), но только на новостройку и у специально аккредитованных застройщиков.

2. Программа «Переезд» и аналоги

Следующий вариантом, как взять ипотеку без первоначального взноса может стать программа «Переезд» от Банка Левобережный или её аналоги в других банках .

Если у вас нет денег на первоначальный взнос , то вам их может одолжить банк под залог другого вашего жилья. Т.е. Вы оформляете ипотеку в нужном вам банке, а деньги на первоначальный взнос получаете от банка Левобережный, например. При этом ежемесячно платить за данный заем вам не надо.

Деньги выдаются на год с условием того, что вы течение этого срока найдете покупателей на вашу квартиру и продадите её с разрешения банка по нужной вам цене без спешки, а затем погасите заем с процентами. Но можно и не продавать эту квартиру, а просто вернуть деньги банку + проценты, что набегут за это время (от 17,5 до 19% годовых).

Плюс тут очевиден – легальный способ получить деньги на первый взнос без проверки требований к доходу и вашей занятости.

Пример. Вы официально не работаете, но у вас есть квартира, которую вы можете заложить. Банк выдаст вам не более 60% процентов от её оценочной стоимости. От 3 млн. это 1800 тыс. руб. В Банке ВТБ 24 можно оформить ипотеку по двум документам без подтверждения трудовой занятости, если у вас есть 40% первоначального взноса. Таким образом, вы даже, будучи официально безработным или с низким официальным доходом, но с квартирой в собственности, сможете приобрести жилье до 4,5 млн. рублей.

Минус тоже очевиден – наличие квартиры в собственности.

3. Под залог недвижимости

Есть еще один реальный способ избежать поиска первоначального взноса – это взять кредит под залог имеющейся недвижимости.

Вам также, как и в прошлом варианте, нужно иметь свою недвижимость в собственности, но вам выдадут нужную сумму наличными без анализа куда вы эту сумму потратите.

Это коммерческая ипотека без первоначального взноса . Её очень часто берут под бизнес, либо на покупку нестандартного жилья, которое под обычную ипотеку не подходит.

Ипотека под залог недвижимости существует практически во всех крупных банках. В частности, в Сбербанке вы можете взять нецелевой кредит под залог недвижимости на сумму от 500 тыс. руб. до 10 млн. Сумму выдают в пределах 60% от залоговой стоимости недвижимости. Срок от года до двадцати лет по ставке от 14% годовых.

4. Кредит

Еще один вариант получить ипотеку без первоначального взноса – это взять потребительский кредит, в том числе потребительский кредит под залог автомобиля и оформить обычную ипотеку.

Здесь нужно подойти к делу с головой.

Во-первых, нужно посчитать потяните ли вы платеж по кредиту и платеж по ипотеке одновременной. Потребительские кредиты выдаются на меньший срок и под большую ставку, чем по ипотеке. Можно очень быстро выйти на просрочку, если начнутся проблемы с работой и доходом.

Во-вторых, потребительский кредит нужно брать в нужный момент. В зависимости от типа банка, есть разные алгоритмы выдачи ипотеки. Как правило, после того, как вы предоставили документы по объекту недвижимости в банк после одобрения заявки, вы смело можете идти и брать кредит на первоначальный взнос, но уже в другом банке. Повторно банк не будет проверять кредитную историю и не заметить того, что у вас появился новый долг.

Но бывают и другие варианты, когда банк требует разместить первоначальный взнос на счету или заложить в аккредитив перед выдачей кредита. Тогда если вы возьмете кредит, банк увидит это в кредитной истории и может срезать сумму уже одобренной ипотеки или совсем перевести заявку в отказ, и вы останетесь без квартиры, но с потребительским кредитом на руках.

5. Взять в долг

Если вам не хочется переплачивать, то следует рассмотреть вариант взять деньги в долг.

С одной стороны, самый простой вариант. Попросить у родственников или знакомых деньги в долг и внести его в уплату первоначального взноса по ипотеке, а затем возвращать по возможности с процентами или без.

Но с другой стороны не у всех будет на руках нужна сумма. Для покупки квартиры в 3 млн. рублей нужно найти примерно 450 тыс. Второй момент – психологический. Не всегда удобно занимать у близких родственников и знакомых и, тем более, если будут проблемы с возвратом, то можно навсегда испортить с ними отношения.

Пенсионный фонд в течение двух месяцев перечислит деньги в банк и погасить за вас часть ипотеки или полностью, если хватит суммы.

Ипотека без взноса под материнский капитал, на текущий момент, наиболее выгодна в Сбербанке (от 12% годовых) и Уралсибе (10,8%). В Райффайзенбанке можно взять ипотеку без первоначального взноса с материнским капиталом под 12,5% годовых, но только если у вас официальный доход по 2 ндфл, если по форме банка, то тогда нужно найти 10% ПВ. Отзывы о данных банках только положительные.

7. Субсидии от государства

Государство активно помогает определенным категориям граждан в решении жилищного вопроса. В частности, взять ипотеку без первоначального взноса в МО могут по программе «Социальная ипотека в Московской области» учителя, врачи и ученые. Первый взнос за них до 50% оплатит бюджет.

Без взноса в Москве и в других городах следует рассматривать программу (социальная ипотека). Для молодой семьи действует ряд льгот. Можно получить от государства субсидию до 35% стоимости квартиры.

Для участия в программе вы должны обратиться в органы власти на месте и предоставить нужные документы, чтобы вас признали нуждающимися в улучшении жилищных условий.

Для военных действует накопительно-ипотечная система. В рамках данной системы на специальном счету накапливается определенная сумма, установленная государством, которую военнослужащий может потратить на оплату первоначального взноса по военной ипотеке.

Таким образом, после трех лет службы, нулевая ипотека по первому взносу для военного вполне возможна.

и лучшие предложения военной ипотеки от российских банков.

8. Завышение

Если вы планируете взять квартиру без первоначального взноса, то вы обязана знать термин «Завышение». Сейчас разберемся, что это такое.

Обходить требование банка по первому взносу можно разными способами. Достаточно простой из всех вариантов – это просто завысить стоимость квартиры перед банком.

При таком раскладе вы показываете банку стоимость квартиры выше, чем она реальна есть на размер первоначального взноса, а также предоставляете ему в качестве подтверждающих документов о его уплате расписку от продавца.

Пример. Стоимость квартиры 4 млн. руб. Первоначальный взнос должен быть по требованию банка 15% (600 тыс.). Если таких денег на руках нет, то подаем в банк заявку на следующих условиях: стоимость квартиры с учетом завышения 4 706 тыс. руб., сумма кредита 4 000 100, первоначальный взнос 705 900 руб. Банк одабривает нужную сумму (4000 100 руб.), а дальше предоставляется расписка о том, что якобы продавец получил от покупателя 706 000 рублей в качестве первоначального взноса. Банк перечисляет продавцу всю сумму 4 млн.

Возможные проблемы:

Можно не пройти оценку квартиры перед банком. Если завышение слишком большое и стоимость квартиры сильно отличается от рынка, то банк может отказать в кредитовании данного жилья.
В новостройке от застройщика приобрести квартиру будет крайне сложно. Банки не принимают расписки от юридического лица.
Есть риск у продавца, что покупатель может потребовать вернуть «виртуальный» первый взнос.

9. Займ от АН и застройщика

Чтобы избежать проблем с оценкой квартиры или нужна ипотека без первоначального взноса от застройщика, существует способ взять займ на первый взнос у самого застройщика или агентства недвижимости.

Суть программы заключается в том, что вы оформляете обычную ипотеку, а застройщик или АН выдает вам беспроцентный или процентный займ в размере первоначального взноса. Его вы отдаете в банк, а далее возвращаете займ на тех условиях, которые были прописаны в договоре.

Данную схему используют чаще вместе с завышение стоимости квартиры, тогда застройщик от банка получает всю стоимость квартиры сразу, а для банка на размер завышения выдается приходно-кассовый ордер. При этом после получения ключей и при отсутствии претензий со стороны покупателя, договор займа уничтожается.

Как правило, за данную услугу берут дополнительную плату – 3-5% от стоимости квартиры.

Также взять займ можно в любом МФО.

10. Акции от застройщика

Для поддержки продаж застройщика частенько проводят различные акции. Ипотека для них стала мощным инструментом реализации квартир. Ипотека с господдержкой просто вытянула строительную отрасль в 2015-16 годах.

Для каждого застройщика первоначальный взнос по ипотеке является головной болью. У большинства населения просто нет денег на него. Тем более, что при приобретении квартиры в новостройке в ипотеку приходиться оплачивать еще и аренду квартиры пока строится дом.

Акция от застройщика может заключаться в рассрочке по уплате первоначального взноса или предоставлении специальной скидки в размере первого взноса на квартиру.

Необходимо постоянно мониторить рынок предложений, чтобы не пропустить интересный вариант.

Когда выгодно брать ипотеку без первоначального взноса, а когда нет

Прежде чем решиться на покупку вам следует рассчитать ипотеку на нашем калькуляторе и подумать насколько она вам выгодна.

Для большинства экономически активных россиян ипотечные кредиты остаются единственной возможностью купить собственное жилье. За последние два года на рынке банковского кредитования произошли серьезные изменения.

На ипотеке это отразилось повышением ставок и увеличением первоначального взноса, что стало препятствием для большого числа заемщиков. Что делать людям, которые не смогли накопить более 10% от суммы покупки? И как взять ипотеку, если нет первоначального взноса вообще? На эти вопросы мы ответим в статье.

Сразу отметим, что мы не будем рассматривать способ завышения стоимости квартиры. Им часто пользуются при сделках на вторичном рынке в ипотеку без первого взноса.

Договариваясь с продавцом о завышении цены объекта в договоре купли-продажи, покупатель принимает на себя финансовые риски.

На законных основаниях можно взять ипотеку без начального капитала тремя способами:

Используя материнский капитал;
Получив потребительский кредит и ипотечный;
Оформив двойную ипотеку.

Семьи с двумя и более детьми могут направить материнский сертификат на погашение первого взноса по ипотеке. Банки ставят условие: сумма сертификата должна покрывать не менее 10% стоимости жилья. В 2016 году размер семейного капитала составит 453 026 рублей. Если эта сумма менее 10% приобретаемого жилья, то разницу придется доплатить.

Потребительский заем

Еще один вариант взять ипотеку без первоначального взноса – оформить два кредита. Если у заемщика устойчивая финансовая ситуация и официально подтвержденные доходы, можно взять потребительскую ссуду.

Размер будет устанавливаться в зависимости от уровня дохода клиента и условий кредитования. Если нет залога, то банк может увеличить проценты и снизить срок кредитования, или одобрить меньший размер займа.

Нужно отметить недостатки этого подхода: потребительские ссуды выдаются на короткие сроки и под более высокие проценты, чем ипотека . Для сравнения: предложения по ипотечным договорам сегодня в диапазоне от 12% до 15%, а тарифы на потребительские кредиты начинаются от 20% годовых.

Оформив одновременно два кредитных договора, заемщик столкнется с необходимостью выплачивать ежемесячно большую сумму взносов. Первые три года, а именно на этот срок выдается большинство «потребов», нагрузка на семейный бюджет будет довольно значительной.

Поэтом, прежде чем брать обязательства, нужно убедиться в устойчивости личного бюджета.

Двойная ипотека

Этот вариант наиболее выгодный в финансовом плане, если нет нужной суммы для первого взноса. Оформляется кредит под залог имеющегося жилья. Сумма будет равна залоговой оценке дома или квартиры заемщика.

Если оформлять оба займа в одном банке, то можно получить определенные выгоды – банки охотнее дадут деньги под экономически прозрачную обеспеченную сделку.

Преимуществом такого варианта является получение денег на длительный срок под приемлемые проценты. Сегодня можно встретить предложения кредитования под залог недвижимости на срок до 10 лет под ставки от 16% годовых.

Это гораздо выгоднее, чем вариант потребительского займа без обеспечения. Но подходит он только тем, кто имеет в собственности недвижимость средней или высокой рыночной стоимости.

Стоит отметить и недостатки этого метода: в течение всего периода кредитования имеющееся жилье будет в залоге у банка. Заемщик не сможет распоряжаться им до полного расчета с кредитором.

Возможны и дополнительные финансовые нагрузки: банк обычно требует застраховать залоговую недвижимость. Поэтому, возникнет необходимость ежегодно покупать страховые полисы на два объекта.

Что делать?

Как поступить в случае, если нет первого взноса на ипотеку, каждый решает сам.

Ниже приведены некоторые предложения банков по ипотечным кредитам в 2016 году:

Если есть уверенность в финансовом положении, то можно оформить кредит и направить его на первый взнос ипотеки.

Граждане, имеющие возможность получить ипотеку с господдержкой (военнослужащие, молодые семьи), могут направить субсидию на покрытие начального платежа. Но этот вариант стоит использовать, если есть деньги на остальные расходы: регулярные взносы, страховку, ремонт и обустройство.

Тем, кто предпочитает консервативный подход с минимальными рисками, стоит отложить приобретение недвижимости и вначале накопить сумму на первоначальный платеж и сопутствующие расходы.

Если собственных средств на покупку квартиры нет, то выручает ипотека. Но проблема в том, что без первоначального взноса кредит выдают далеко не все банки. Что в таком случае делать тем, у кого нет даже пороговой суммы для того, чтобы ввязаться в долголетнюю кабалу? Одолжить? Но у кого? В этом и попытаемся разобраться.

От банка к банку

Первоначальный взнос по ипотеке обычно составляет минимум 20 процентов, реже финансовые органы снижают его до 15-ти. Но даже в этом случае сумма получается немалая. И если в регионах при покупке однокомнатной квартиры за два миллиона рублей первоначальный взнос в 20 процентов составляет 400 тысяч, то в подмосковном, скажем, Железнодорожном при покупке аналогичной «однушки» придется вносить вдвое больше, поскольку здесь недвижимость будет стоить уже от четырех миллионов рублей, а значит, и первоначальный взнос составит от 800 тысяч.

Конечно, многие застройщики, увидев эти расчеты, возмутятся - ведь можно купить и дешевле. Можно, но мы не берем в расчет студии по 18 квадратных метров, а говорим о полноценных однокомнатных квартирах, в которых можно жить, а не просто существовать.

Плюс квартира должна быть в максимальной стадии готовности, а цены на этом этапе, как известно, самые высокие. Как-то негуманно предлагать людям в ипотеку дома, которые сдадутся года через три-четыре, ведь проценты банку покупатели начинают платить сразу после заключения сделки.

Итак, деньги получаются нешуточные, одолжить их может, скорее всего, только другой банк. Кредитные брокеры предлагают клиентам в этом случае взять потребительский кредит. Но он не выгоден по двум причинам: первая - слишком высоки процентные ставки - от 17 до 25 процентов годовых и выше, вторая - другой банк, где планируется брать ипотеку, может отказать в кредите, узнав, что у заявителя уже есть непогашенный долг. Дело в том, что для банка в этом случае речь идет о высокорисковом заемщике, а ему проблемы не нужны.

Исключение могут составить только заемщики с высоким уровнем дохода, которые в состоянии будут обслуживать два кредита - ипотечный и потребительский. Еще как вариант можно потребительский кредит оформить, например, на жену, а использовать полученную сумму в качестве первоначального взноса мужу при получении ипотеки. Правда, если пара будет выступать созаемщиками по ипотеке, то нет гарантий, что она получит одобрение банка.

Но в целом супругам с ипотекой проще сражаться, чем в одиночку. Если все же планируется взять потребительский кредит, то нужно постараться погасить его раньше срока, в противном случае переплата будет очень существенной.

Проекты в рассрочку

Возможно, есть смысл продать гараж или дачу, на которую будущий ипотечник выбирается всего пару раз за лето. И использовать вырученные средства для покупки квартиры.

Есть и другой вариант, но его даже лучше использовать прежде, чем обращаться в банк - это поиск проектов, в которых застройщик продает квартиры в рассрочку. Правда, в этом случае первоначальный взнос будет еще выше, так что подойдет это скорее тем, кто прилично зарабатывает. Чаще всего первоначальный взнос при рассрочке составляет от 30 до 50 процентов, и в отличие от ипотеки срок ее очень короток - от полугода до окончания строительства дома. Но зато это идеальный вариант как раз для тех, кто планирует продать свое старое жилье, гараж, автомобиль или дачу, то есть в скором времени ожидает поступление большой суммы денег. Рассрочка платежа обычно является приложением к договору долевого участия (ДДУ), который заключается при наличии у покупателя средств, собственных или заемных.

И все же лучше всего накопить на первоначальный взнос самому. Как? Постараться откладывать 30-50 процентов от ежемесячной заработной платы на депозит в банке. Изучить предложения различных банков - некоторые предлагают хорошие проценты по вкладам. В результате за год может скопиться достаточная сумма, плюс она пополнится набежавшими за это время процентами.

Сто друзей

Хорошо тем, у кого есть верные друзья, готовые даже в финансовых вопросах прийти на помощь в любой момент. Занять на первоначальный взнос у родственников и друзей - это идеальный вариант, правда, в сегодняшних реалиях кажется неосуществимым. Если одалживать по 20-30 тысяч рублей, то круг друзей должен быть не меньше полусотни, шансы занять нужную сумму в этом случае ничтожно малы. Лучше попросить взаймы большую сумму у двух-трех надежных людей, правда, и в их глазах вы тоже должны обладать теми же качествами. Жаль, что с учетом инфляции и нестабильного курса валют решиться одолжить денег сегодня сможет даже не каждый родственник.

Если же заемщику повезло и нужную сумму удалось занять, да еще и без процентов, то юристы советуют составить расписку. Заверять у нотариуса ее не обязательно, но соблюсти правила стоит: расписка должна быть написана от руки, сумма займа указана прописью, перечислены все данные заемщика и кредитора (паспортные данные, место регистрации и фактического проживания), указаны условия и сроки возврата одолженной суммы, а также дата и место составления расписки. Все это заверяется подписью обеих сторон с расшифровкой.

Вместо расписки можно составить и договор займа и заверить его у нотариуса. Если нет уверенности в том, что друг согласится одолжить деньги на первый взнос, лучше изначально предложить оформить все финансовые договоренности этим документом. Тогда, возможно, человек легче примет решение. В случае судебного разбирательства договор займа будет более значимым документом, чем обычная расписка. Соответственно, друг будет чувствовать себя более защищенным, а шансы одолжить у него денег возрастут.

Добрый день! Сегодня мы продолжаем серию материалов об ипотеке молодым семьям и планируем осветить довольно серьезный вопрос, который волнует многих будущих заемщиков. Речь пойдет о проблеме с внесением первоначального взноса по кредиту. Не секрет, что накопить довольно крупную сумму средств (а первоначальный взнос составляет от 10% от стоимости жилья) для молодой семьи, особенно имеющей детей, довольно сложно. Вместе с тем, взять ипотечный кредит и не делать первоначальный взнос практически невозможно.

Льготы для молодых семей при ипотечном кредитовании, конечно, включают в себя лояльные условия предоставления ссуд, но в большинстве случаев это касается более долгих сроков кредитования и низких процентных ставок. В вопросе первоначального взноса банки при этом условий не меняют — он должен составлять как минимум десятую часть от стоимости приобретаемого жилья.

Зачем нужен первоначальный взнос

Вначале поговорим о самой сути первоначального взноса: как определяется его размер, что он собой представляет, и с какой целью банки обязывают заемщиков уплатить этот взнос.

Итак, первоначальный взнос — это определенная сумма (обычно выражается в процентах от стоимости приобретаемого товара, объекта недвижимости или автомобиля), которую заемщик обязан уплатить до заключения с банком кредитного договора. При этом, как правило, приобретаемый товар передается в залог по оформленному кредиту.

Есть три основных причины, по которым банки включают в условия кредитования (сейчас мы говорим преимущественно об ипотечном кредитовании) обязательство о внесении первоначального взноса. Причем в большинстве случаев действуют сразу все эти причины:

повышение доверия к заемщику со стороны банка, появление уверенности в платежеспособности клиента. Разумеется, банки при кредитовании клиентов на очень крупные суммы, даже под залог (а ипотека относится именно к таким ссудам), стремятся максимально обезопасить себя. Подтверждение клиентом своего намерения приобрести квартиру и уплачивать ежемесячные взносы путем внесения крупной суммы собственных средств как нельзя лучше подходит для этих целей;
возможность уладить юридические формальности, связанные с переоформлением недвижимости и передачей ее в залог. Для разъяснения сказанного обратимся к стандартной схеме оформления ипотечного кредита: принятие положительного решения — оформление договора купли-продажи — оплата части стоимости жилья за счет первоначального взноса — оформление всех необходимых документов — полная оплата продавцу. Если исключить из этой схемы первоначальный платеж, получается, что либо продавцу нужно до получения средств переоформлять недвижимость на покупателя, либо банку до оформления залога перечислять на счет продавца всю сумму кредита. Любое из этих решений, хотя и имеет право на жизнь, но довольно сложно в реализации — в большинстве случаев и продавец, и банк не пойдут на подобные меры;
разница между оценочной и залоговой стоимостью недвижимости — третья и, наверное, самая главная причина, по которой банки обязывают заемщиков уплачивать первоначальный взнос. Оценочная (она же рыночная) стоимость жилья — это та цена, по которой на данный момент можно реализовать приобретаемую недвижимость. Эта стоимость определяется по специальным алгоритмам специалистами банка или независимой оценочной компанией. Упрощенно эту методику можно представить следующим образом: в объявлениях, базах агентств недвижимости, интернете специалисты находят 10-20 объектов, наиболее близких по параметрам к приобретаемому. Далее «отсекаются» варианты с минимальными и максимальными ценами — обычно такие предложения не отвечают реальной ситуации на рынке. Оставшиеся варианты приводятся к «базисному» виду — то есть с помощью определенных коэффициентов делаются корректировки на параметры, по которым найденный вариант отличается от оценивемого. Затем подсчитывается среднее значение, которое и будет служить оценочной стоимостью объекта недвижимости.

Однако на этом определение стоимости не заканчивается — сотрудникам банка предстоит обозначить залоговую стоимость жилья — то есть ту стоимость, по которой данная недвижимость будет передана в залог банку. Залоговая стоимость всегда ниже оценочной — их разница составляет так называемый «дисконт», который выражается в процентах от оценочной стоимости. Суть дисконта в том, что он отражает затраты банка на реализацию квартиры или дома в том случае, если жилье придется продавать в счет уплаты долга по кредиту. Таким образом, дисконт, который применяется в том или ином случае, напрямую зависит от характеристик недвижимости — чем ликвидней и востребованней жилье, тем проще и быстрее его продать, а следовательно — тем ниже дисконт. Так, наиболее востребованные объекты недвижимости — 1- и 2-хкомнатные квартиры в хороших спальных районах, в особенности недавней постройки — будут иметь самые низкие дисконты, а следовательно, самую высокую (в процентном соотношении) залоговую стоимость.

Стоит сказать, что для заемщика применение банком дисконтов не сулит ничего хорошего: ведь в качестве кредита предоставляется сумма не больше, чем залоговая стоимость жилья, а заплатить за квартиру придется полную стоимость, которая вряд ли будет гораздо ниже среднерыночной (а следовательно, и оценочной). Разница между стоимостью жилья и его залоговой суммой и представляет в этом случае размер первоначального платежа.

Пример условий кредитования

В качестве примера приведем условия одной из самых привлекательных программ по кредитованию ипотеке для молодых семей от Сбербанка .

Кредит выдается молодым семьям — таким, в которых хотя бы один из супругов младше 35 лет. Максимальный срок кредитования — 30 лет, процентная ставка от 10,5%, дополнительные комиссии отсутствуют. Сумма кредита от 45 тысяч рублей.

Дополнительное преимущество программы — возможно привлечение созаемщиков, что является большим плюсом для молодой семьи. Кроме того, доход можно подтвердить справкой по форме банка.

Но вместе с тем, есть у этой программы и существенный недостаток — необходимость внесения первоначального взноса (минимум 10%).

Взгляд клиента

Заметим, что в применении первоначальных платежей для клиента есть некоторая выгода: ведь в том случае, если у заемщика есть возможность внести собственные средства, сумма кредита значительно уменьшается. Вследствие этого снижаются и ежемесячные платежи, и переплата по кредиту.

Но в большинстве случаев условие по оплате первоначального взноса ставит заемщика в довольно сложные условия. Особенно это касается молодых семей, доход которых обычно недостаточен для накопления крупных сумм. Кроме первоначального взноса, заемщику и так предстоит понести довольно крупные затраты: на независимую оценку недвижимости, оформление документов, оплату страховки, после заселения — на ремонт и покупку необходимой мебели и техники. При этом не стоит забывать о том, что уже через месяц после оформления кредитного договора предстоит внести первый платеж по кредиту.

Разумеется, в таких условиях многие заемщики ищут возможности уменьшить первоначальный взнос или снизить собственные затраты по его уплате. Именно о таких способах, в особенности — пригодных для молодых семей — и пойдет речь ниже.

Где найти средства?

Итак, молодая семья планирует оформить ипотечный кредит или даже получила положительное решение от банка. Однако на внесение первоначального платежа собственных средств не хватает (либо планируется направить имеющиеся средства на другие цели — к примеру, ремонт в купленной квартире). Как же можно решить эту проблему?

Дальнейшие накопления . Такое решение — самое очевидное и выгодное как для заемщика, так и для банка. Если есть возможность, то мы рекомендуем отложить оформление кредита на некоторое время и заняться накоплением средств непосредственно на первоначальный платеж. Как показывает опыт многих семей, целевые накопления занимают совсем немного времени даже у семей со средним доходом, при этом после оформления кредита вы не будете иметь других обязательств, кроме платежей по ипотеке. Минус такого решения — в том, что с покупкой жилья придется подождать.
Нецелевой кредит в банке на сумму, достаточную для внесения первоначального взноса. Плюсы : не придется тратить собственные средства, есть возможность взять кредит также на дополнительные расходы. Минусы : появляется большая закредитованность — придется оплачивать долг по нескольким кредитам. Кроме того, банки могут не предоставить ипотечный кредит при уже действующем нецелевом — ведь доход семьи ограничен, и на платежи по всем кредитам может не хватить средств.
Оформление ипотечного кредита без первоначального взноса . Заметим сразу, что, во-первых, таких предложений на рынке очень мало. Во-вторых, все они отличаются высокими процентными ставками и комиссиями. Разумеется, в таких условиях говорить о каких-либо льготных условиях для молодых семей не приходится.
Дополнительный залог по кредиту может стать замечательным способом увеличить сумму кредита и при этом избежать уплаты первоначального взноса.
В качестве дополнительного залога может выступать имеющаяся в собственности заемщика или близких родственников недвижимость, редко — автотранспорт (дело в том, что срок службы и время износа машин гораздо меньше, чем средняя продолжительность ипотечного кредита). За счет дополнительного залога недвижимости у заемщика есть возможность увеличить сумму кредита — ведь максимальная залоговая сумма будет рассчитываться как совокупность залоговых стоимостей всех объектов недвижимости.
«Молодой семье — доступное жилье» . Эта государственная программа позволяет получить государственную субсидию, сумма которой рассчитывается исходя из количества членов семьи, включая детей. К сожалению, на приобретение жилья полученных средств не хватит, но на оплату первоначального взноса их направить можно.
Чтобы стать участником программы, молодой семье достаточно подать в уполномоченные органы заявление и собрать необходимые документы. Главный минус — длительное рассмотрение документов, бюрократизация всех этапов принятия решения. По этой причине стоит вопросом получения субсидии заняться заранее, до подачи заявки на кредит и подбора жилья. Впрочем, все недостатки «перекрываются» основным достоинством такого способа — субсидия предоставляется государством безвозмездно . Таким образом, заемщик не только избегает необходимости уплачивать первоначальный взнос из собственных средств, но и уменьшает стоимость покупки, сумму кредита, а вследствие — и переплату по ссуде.
Материнский капитал . Разумеется, подходит такой способ только тем семьям, в которых родился второй (или последующий) ребенок, при этом они ранее не оформляли материнский капитал.
Как и субсидия молодой семье, материнский капитал предоставляется безвозмездно, а сумма его достаточна не только для оплаты первоначального платежа, но и для снижения суммы кредита — в 2013 году сумма материнского капитала составляет более 400 тысяч рублей, и с каждым годом она индексируются. Есть у материнского капитала еще одна положительная черта — в отличие от субсидий, его оформление поставлено «на поток» и не требует сбора многочисленных документов и длительного ожидания. Стоит заметить, что воспользоваться средствами материнского капитала в целях оплаты первоначального платежа по ипотеке можно незамедлительно, сразу после его оформления. В других случаях придется дожидаться срока 3 лет после рождения 2-го ребенка и выдачи сертификата.

Как можно видеть, способов избежать уплаты первоначального платежа из собственных средств довольно много, при этом некоторые из них предоставляются достаточно привлекательными, в особенности для молодых семей. В наших следующих статьях мы обсудим другие актуальные проблемы, касающиеся ипотечного кредитования молодых семей, и дадим рекомендации по оформлению кредитов такого рода.

Многим бы хотелось проживать в своей квартире, но не все имеют средства на погашение первого платежа. Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса? Сейчас некоторые банки предоставляют возможность купить собственное жилье, при этом первый платеж не требуется. Нужно лишь учитывать другие условия, которые могут предъявляться к заемщикам.

Зачем требуется первый взнос

Первоначальным взносом называют разницу между размером ипотечного кредита и ценой купленного жилья. Но не всем известно, что влияет на ставку. Чем ниже платеж, тем больше риск банка по невозврату денег.

Если сумма первого взноса небольшая, то процент будет выше. Ни одна кредитная организация не будет выдавать средства с большими рисками. Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса? Есть такая возможность, только нужно выбрать банк с подходящими условиями. Также это зависит от обеспечения клиента. В каждом городе предоставляется ипотека без первоначального взноса. СПб не является исключением, поскольку в городе работает много кредитных организаций.

Условия

В каждом банке по своим правилам оформляется ипотека без первоначального взноса. Условия же могут быть похожими. Обычно в обязательном порядке необходимо страхование как покупаемого объекта, так и клиента. Эта услуга предполагает компенсацию рисков повреждения имущества, ухудшение здоровья.

Деньги по ипотеке выдаются в российских рублях, какая бы программа не применялась. К заемщикам тоже предъявляются требования. Ими могут быть лица в возрасте 21-75 лет. По программе для военнослужащих клиент должен быть не старше 45 лет. Во многих банках установлен срок пользования кредитом. Обычно он не превышает 30 лет. Многие выбирают "Сбербанк", чтобы была выдана ипотека без первоначального взноса. Условия там более приемлемые для всех граждан.

Клиентам обязательно надо иметь российское гражданство. Также нужно иметь постоянный доход, который подтверждается справкой с работы. Не менее важное значение имеет кредитная история, которая должна быть положительной. Банку нужно предоставить подтверждение о трудоустройстве.

Услуги "Сбербанка"

Гражданам России предлагается ипотека без первоначального взноса. "Сбербанк" предоставляет подобные услуги с соблюдением нескольких требований. Одобрение заявки происходит в том случае, если в залог предоставлено ценное имущество. Вместо этого могут быть поручители. "Сбербанк" оформляет кредиты для граждан с высоким доходом, а также для владельцев недвижимости.

Действует много льготных программ, по которым выдается ипотека матерям-одиночкам, военнослужащим, молодым семьям. Обычно кредиты предоставляются с использованием средств семейного капитала, а также с наличием поручителя. К таким заемщикам предъявляются жесткие условия по сравнению с теми клиентами, которые оформляют ипотеку с первым взносом.

В каждом городе работают свои банки, где предлагается ипотека без первоначального взноса. Спб, как и другой город, имеет много финансовых организаций. Множество людей обращаются в "Сбербанк", ведь там предлагаются выгодные условия для заемщиков.

Программы "Сбербанка"

Человек должен подумать, по силам ли ему будет ипотека без первоначального взноса. "Сбербанк" предлагает несколько программ:

Ссуда с поддержкой государства.
Рефинансирование займа.
Семейный капитал.
Ипотека для военных.

Если программа выбрана, следует уточнить условия кредитования. Они могут отличаться от обычного займа.

Что предлагает ВТБ24?

Предоставляется и в других банках ипотека без первоначального взноса. ВТБ24 будет прекрасным выбором, если нет средств на оплату первого платежа. К преимуществам относят длительный срок кредита - 50 лет, что можно встретить не в каждом банке. Благодаря этому можно взять ипотеку на нужный период, оплачивая небольшими частями.

В банке выгодна ипотека без первоначального взноса. ВТБ24 предлагает низкие проценты. Ставка равна 8-12,5% в зависимости от суммы долга. Комиссий за предоставление кредита нет. Именно поэтому этот банк является выбором множества людей.

А если есть недвижимость

Если уже есть жилье, то оно может использоваться залогом при подписании договора ипотеки. Тогда можно рассчитывать на сумму, не больше 70% ее оценочной стоимости. Итоговый размер кредита будет определен доходом клиента.

Какие банки дают ипотеку без первоначального взноса? Можно взять ее в «Банке Москвы», где в качестве залога надо предоставить собственное жилье. Приобрести можно любой объект недвижимости: квартиру, дом. Предоставляется ипотека на вторичное жилье без первоначального взноса, а также на первичное. Сумма кредита составляет от 500 тыс. рублей до 60% от цены залоговой недвижимости. Ставка определяется размером ипотеки и находится в пределах 13,15-15,25%.

Ипотека без первоначального взноса в Москве может быть оформлена в «Росбанке». Там клиентам предлагается выгодная программа под комнату, квартиру или дом. Ставка равна 12,6-14,1%. Обеспечением является квартира, дом с участком. Банк может оформить ипотеку на сумму, не больше 80% от оценочной стоимости залога. «Росбанк» - одно из учреждений, выдающих кредит, размер которого меньше стоимости жилья. Еще какие банки дают ипотеку без первоначального взноса? Она оформляется в «Банке Жилищного Финансирования», «Связь-Банке», «Альфа-Банке».

Дополнительное обеспечение

Ипотека без первоначального взноса в Москве может быть оформлена другим способом. В залог требуется дополнительное обеспечение. Программы могут содержать особые условия, которые обязательно надо выполнить заемщику. Какие банки дают ипотеку без первоначального взноса? Сейчас такие услуги предоставляются в:

«Эконом банке».
«Связь Банке».
«Бастробанке».

«Газпромбанк» предлагает клиентам программу «Улучшение жилищных условий». По ней не требуется первоначальный платеж, но у нее есть особенность. С оформлением договора клиент обязан за 9 месяцев продать залоговую недвижимость, а средствами погасить за кредит. Сумма не может быть менее 15% от цены купленного жилья.

Под первоначальный взнос

Есть банки, предлагающие кредиты по особым программам «под первоначальный взнос». Оплачивая долги, клиент должен закрывать 2 кредита. В каких банках дают ипотеку без первоначального взноса, если оформляется дополнительный кредит? Таких организаций не так много. К ним относят «ДельтаКредит» и «Московское Ипотечное Агентство». О такой услуге надо узнавать у специалиста банка, в котором хочется оформить кредит.

Материнский капитал

Ипотека для молодой семьи без первого платежа может быть оформлена благодаря материнскому капиталу. Банки предлагают применить его в качестве погашения первоначального взноса. Не всеми кредитными учреждениями предоставляется такая услуга.

Где же можно оформить такой кредит? Оплатить ипотеку материнским капиталом можно в ВТБ24 и "Сбербанке" (11и 14%). В банке DeltaCredit предлагается оформить ипотеку, заплатив только 5% от цены недвижимости. Сейчас с материнским капиталом работают банки «НомосБанк» и «Примсоцбанк».

Льготное кредитование

Эта ипотека предоставляется по льготному кредитованию с помощью государственной субсидии. Но она не позволит оплатить больше 10% от цены недвижимости. Программа предоставляет возможность оформить кредит по низкой ставке. Как получить ипотеку без первоначального взноса в этом случае? Надо предоставить сертификат, который служит подтверждением этого права. Документ получают в уполномоченном органе субъекта РФ.

Выданный сертификат действителен 6 месяцев. Для банков, которые работают по программе, существует список нужных для оформления кредита документов. Чтобы стать участником льготного кредитования, потребуется справка 2-НДФЛ за полгода. Размер платежа не должен быть больше 45% от дохода клиента и созаемщиков.

Таких организаций немного, которыми предлагается ипотека без первоначального взноса. Отзывы свидетельствуют, что нужно ознакомиться с предложениями нескольких банков, а потом принимать решение. Также заемщики советуют предварительно проконсультироваться с финансовым экспертом, который поможет подобрать наиболее подходящий вариант. Займы такого вида предоставляют партнеры АИЖК. В каждом субъекте есть свой перечень организаций, которые занимаются оформлением ипотеки для молодых учителей. Выбрать подходящий банк получится на сайте АИЖК.

Ипотека молодым учителям

Учителя до 35 лет могут получить ипотеку, воспользовавшись программой льготного кредитования. Годовая ставка равна 8,5% с покупкой квартиры и 10,5% с частным домом или квартирой при строительстве. Ипотека на вторичное жилье без первоначального взноса предоставляется банками «Интеркоммерц», «Петрокоммерц», ЗАО «Надежный дом», ЗАО «Банк Жилищного Финансирования». Каждое учреждение предлагает свои условия, с которыми заемщики должны ознакомиться предварительно.

Для молодой семьи

Лучшим вариантом приобретения жилья для молодой семьи является использование программы господдержки. Если стать ее участником, то от государства можно получить субсидию, которая будет первым взносом. Воспользоваться программой могут супруги до 35 лет.

Когда получено свидетельство, первый взнос будет оплачивать государство. Пользоваться такими преимуществами могут семьи, которые стоят в очереди. Важно выбрать подходящую программу. Дальнейшие действия не отличаются от стандартной процедуры. Ипотека для молодой семьи без первоначального взноса будет лучшим вариантом для покупки жилья.

"Газпромбанк"

Какие банки дают ипотеку без первоначального взноса? За получением кредита можно обратиться в "Газпромбанк". Для этого заемщику требуется предоставить анкету, паспорт и справку о доходах. Период выдачи кредита - 15 лет. Минимальная ставка равна 15,25%, а залоговый дисконт - 30%. Максимум можно взять 30 млн рублей.

Для клиентов "Газпромбанка" работает официальный сайт, а также горячая линия, с помощью чего можно получить всю актуальную информацию. Только для оформления кредита необходимо предоставить залог в виде жилья.

"Альфа-банк"

Не требуется первый взнос и в "Альфа-банке", но зато нужен залог. Ставка равна от 9,2% для покупки жилья в Москве, а также от 12,3% - в других регионах РФ. Максимальный период ипотеки - 25 лет.

В "Альфа-банк" нужно обращаться людям, которые могут подтвердить доходы с помощью справки НДФЛ. Собственникам бизнеса надо предоставить бухгалтерскую отчетность. Постоянная регистрация в регионе не нужна. В этом банке можно оформить ипотеку первичного и вторичного рынка.

Требуемые документы

Как оформить ипотеку без первоначального взноса? Если все условия соблюдены, необходимо подготовить документы. В каждом банке они разные, но все же в большинстве из них требуют:

Заявление.
Паспорт.
Свидетельство о браке.
Копия трудовой книжки.
Справка 2-НДФЛ.
Право на недвижимость.

Только когда есть этот перечень, нужно обращаться в банк. В некоторых случаях требуется предоставление дополнительных документов.

Особенности процедуры

Как оформить ипотеку без первоначального взноса? В выбранном банке нужно подать заявку на получение кредита. Заемщик должен указать личные данные, оставив контактную информацию для связи. Заявка по ипотеке может рассматриваться в течение недели. Если выносится положительное решение, об этом сообщают клиенту по телефону.

После этого клиенту нужно посетить офис банка, представив специалисту все нужные документы. Только тогда наступает процедура оформления. Между банком и клиентом составляется договор, который и будет регулировать их права и обязанности. Надо ознакомиться с таким документом, чтобы в дальнейшем не возникало сложностей.

В период оформления специалисту надо задавать интересующие вопросы по поводу ставки, оплаты, особенностей кредитования. Выдается ипотека на установленный договором период, на протяжении которого должна производиться оплата.

Ипотека для военнослужащих

Кредит на приобретение недвижимости по льготам могут получить военнослужащие, которые в течение 3 лет были участниками накопительной ипотеки. На протяжении этого периода регулярно переводились средства заемщику на его счет. Именно эти деньги будут применяться как первый взнос. Все остальные внесения идут на погашение, а собственные средства не тратятся.

Клиенту нужно выбрать подходящую программу, учитывая следующие нюансы:

Ипотека предоставляется в рублях.
9,5% - минимальная ставка.
Займы предоставляются военным до 45 лет.
Ипотека выдается в размере 15 тыс. - 2,4 млн рублей.
Не требуется подтверждение платежеспособности.
Не нужно оформление страхования жизни.

Жителям Москвы доступен социальный кредит, кто занял очередь. Жилье, которое оформляется в кредит, является собственностью муниципалитета. Пользоваться им могут лишь граждане России с московской пропиской, постоянным заработком. Встать в очередь необходимо было до 01.03.2005.

Приобретение жилья со льготами.
Средства перечисляются кандидату для стартового капиталовложения.

Заявка по программе подается в жилищном фонде. Когда подано заявление, открывается личное дело, а также устанавливаются жилищные параметры по доходам семьи. После этого заемщику надо собрать нужные документы, а также готовиться к оформлению.

Перед оформлением ипотеки желательно проконсультироваться со специалистом, чтобы взять выгодный кредит. Это позволит избежать многих ошибок. Эксперт подскажет, на какой срок лучше оформлять ипотеку, а также в каком банке это выгоднее сделать.

Каждый банк предлагает свои условия кредитования, которые могут заметно отличаться от предложений других учреждений. Благодаря внимательному подходу получится грамотно оформить сделку.

Ипотека без первого взноса оформляется в некоторых банках. Все же большинство организаций предлагает воспользоваться кредитом, по которому надо вносить первый платеж. В обоих случаях требуется внимательное отношение к сделке. Тогда получится приобрести жилье по выгодным процентам и на подходящих условиях.