Кредит на оборотные средства. Как получить кредит на пополнение оборотных средств без залога Кредиты на пополнение оборотных средств альфа банк

Евгений Смирнов

Bsadsensedinamick

# Кредиты для бизнеса

Беззалоговое кредитование бизнеса

Чтобы повысить шансы на получение кредита без залога для пополнения оборотных средств, обращайтесь в тот банк, где открыт расчетный счет компании.

Навигация по статье

• Что представляет собой оборотное кредитование
• Условия предоставления оборотного кредита без залога
• Требования к заемщикам и необходимые документы
• Как получить беззалоговый краткосрочный кредит

Повышенным спросом у субъектов малого предпринимательства пользуется кредит на пополнение оборотных средств. Но для краткосрочного заимствования бизнес не всегда готов предоставить обеспечение. Чтобы получить кредит без залога, необходимо соблюдать ряд обязательных условий и соответствовать определенным требованиям.

Что представляет собой оборотное кредитование

При недостатке или чрезмерном отвлечении средств из оборота, предприятие обращается за финансированием в банк. Пополнение оборотного капитала и поддержание его на необходимом уровне позволяет избежать убытков и падения прибыли. Поэтому кредитование – это возможность решить такие вопросы:

• закупка сырья;
• пополнение товарных запасов;
• обеспечение повышенных потребностей в периоды роста производства, в том числе в сезон;
• выполнение условий контракта;
• выпуск новых видов продукции;
• авансовые взносы для участия в тендерах;
• прочие текущие расходы предприятия (выплата заработной платы, расчеты с поставщиками и кредиторами).

Деньги банком выдаются в виде краткосрочного единовременного кредита, возобновляемой или невозобновляемой кредитной линии . Выбор схемы кредитования зависит от вида деятельности и формы регистрации бизнеса. Некоторые банки готовы предоставить индивидуальный график погашения. В случае когда цель кредита подтверждать в банке не требуется, средства организация может использовать на решение нескольких производственных задач.

Условия предоставления оборотного кредита без залога

Оборотное кредитование является преимущественно залоговым. Банки требуют в залог движимое и недвижимое имущество, товарно-материальные ценности, заручаются гарантиями. Если юридическое лицо или индивидуальный предприниматель может предоставить ликвидный залог или его поддерживают государственные гарантии – он может получить довольно крупную сумму на выгодных условиях.

В реалиях российской экономики многие малые предприятия, которым нужно финансирование бизнеса, либо еще не имеют имущества, которое подходит для залога, либо такое имущество уже заложено под другие обязательства. В таких случаях банки идут навстречу клиентам и предлагают кредитование без обеспечения. Условия здесь менее лояльные – ставки выше, а суммы гораздо ниже.

Больше шансов получить кредит в банке, где открыт расчетный счет.

В таблице описаны условия банков, которые предоставляют кредиты на пополнение оборотных средств без залога.

Банк	Вид кредита	Сумма, руб.	Ставка	Срок
Россельхозбанк	Единовременный	От 100 тыс. до 2 млн	Определяется индивидуально	До 36 мес.
	Кредитная линия
Открытие	Единовременный	До 3 млн для новых клиентов;До 5 млн для повторных клиентов	От 9%	До 36 мес.
	Кредитная линия
Альфа-Банк	Единовременный	От 300 тыс. до 10 млн	От 15,5 до 17%	—
Райффайзенбанк	Возобновляемая кредитная линия	До 5 млн	Определяется индивидуально	24 мес.
	Невозобновляемая кредитная линия			36 мес.
Уральский банк реконструкции и развития	Кредитная линия	От 100 тыс. до 1 млн	От 16,8%	До 730 дней
Локобанк	Единовременный	До 5 млн	От 12%	До 36 мес.
Промсвязьбанк	Кредитная линия	От 50 тыс. до 3 млн	15,9%	До 5 лет

Россельхозбанк требует открытия расчетного счета до того, как выдан кредит. Промсвязьбанк выдает заемные средства только тем клиентам, которые находятся на расчетно-кассовом обслуживании не менее 6 месяцев, но не требует поручительства собственников. Альфа-Банк запрашивает подтверждение целевого использования выданного кредита.

Помимо банков, малый бизнес на пополнение оборота кредитуют микрофинансовые организации и частные инвесторы. МФО, предлагающие ставки на уровне банковских, тоже предлагают займы под залог имущества. В противном случае проценты для бизнеса очень высоки.

Чтобы минимизировать переплату, предприятию целесообразно сделать предварительный расчет потребности в оборотных средствах. Это позволит определить точную сумму для поддержания эффективной деятельности и не брать на себя лишнюю кредитную нагрузку.

Требования к заемщикам и необходимые документы

Каждый банк формирует свои требования к потенциальным заемщикам. Они зависят от формы ведения бизнеса, сферы деятельности и вида кредитования, но имеют общие критерии оценки. Финансовое положение ИП сложнее поддается анализу, но предприниматель может оформить заем как физическое лицо на любые цели. Для ООО инвестиционное кредитование более доступно. Компания, претендующая на кредит, должна:

• быть резидентом РФ;
• вести деятельность не менее 6 месяцев, для сезонных предприятий – не менее года;
• быть платежеспособной;
• иметь положительную кредитную историю;
• вовремя оплачивать налоги и платежи в бюджет.

Почти все банки требуют поручительства физических лиц – собственников бизнеса. Кредитная история учредителей не менее важный фактор при рассмотрении заявки на кредит.

Для подтверждения своей состоятельности, необходимо собрать следующий пакет документов:

• Учредительные документы. Свидетельства ОГРН, ИНН, устав, учредительный договор.
• Бухгалтерская и финансовая отчетность. Баланс, налоговая отчетность, справка о доходах и расходах, справки из сторонних банков о задолженностях и оборотах по расчетным счетам.
• Иные документы. Копии договоров аренды, копии свидетельств о праве собственности на имущество и другие.

Банки оставляют за собой право требовать тот перечень документов, который позволит составить картину финансового положения заемщика и оценить перспективу возврата средств.

Как получить беззалоговый краткосрочный кредит

Чтобы оформить кредит на финансирование оборотного капитала, нужно выполнить несколько последовательных шагов:

1. Открыть расчетный счет в кредитующем банке, если это необходимо по условиям.
2. Заполнить заявление на кредит или подать заявку онлайн.
3. Подготовить документацию, которую требует банк.
4. При положительном решении внимательно изучить договор на предмет дополнительных комиссий, размера штрафных санкций, сроков и способов погашения задолженности.
5. При согласии с условиями подписать кредитное соглашение и получить деньги.

При оформлении краткосрочного кредита для пополнения оборотных средств важно знать такой статистический показатель, как средняя плата за кредит. При нарушении обязательств по выплате задолженности и обращении банка в суд, цифры данного показателя используются для доказательства несоразмерных требований банка в оплате неустойки за просроченные обязательства. Таким образом, через суд можно значительно снизить штрафы.

Взять средства на пополнение оборотных средств можно для увеличения капитала и прибыльности дела. В такой ситуации предоставляется индивидуальный график погашения, возможность досрочного расчета по задолженности без наложения штрафных санкций.

Условия выдачи кредита на пополнение оборотных средств

В зависимости от необходимой суммы могут предложить взять деньги без залога под небольшие проценты. Ставки составляют от 9,5%, а сроки редко превышают 36 месяцев. Многие финансовые учреждения готовы предложить рассрочку на погашение задолженности на срок 3 месяца и больше.

Оборотный выдается:

• юридическим лицам и индивидуальным предпринимателем.
• при подтверждении стабильного бизнеса, существующего не меньше года.
• учредителям - гражданам России, не имеющим другие кредиты.

Средства могут быть выданы на покупку товаров и материальных ценностей, пополнение запасов и расходных материалов, выполнения договорных условий и решения текущих финансовых расходов.

Кредит на оборотные средства выдается чаще при наличии залогового имущества и поручителей. С других типов организаций банки требуют предоставить учредительные документы, если компания ранее не обслуживалась в банке. Важны бухгалтерские отчеты, справки из налоговых органов об отсутствии долга.

При недостатке оборотных финансовых средств, поддержание определенного уровня производственных мощностей становится крайне затруднительным. В 2019 году финансовые организации выдают начинающим предпринимателям оборотный кредит без залога для нужд малого бизнеса. Эти финансовые средства просто необходимы для погашения текущих расходов, осуществления дальнейших планов по продвижению и развитию предпринимательской деятельности.

Взять оборотный кредит в Москве

Для ООО и ИП краткосрочный кредит на экстренное пополнение оборотных средств в Москве дает массу привилегий:

• Экспресс рассмотрение заявки;
• Наличие низкой стоимости пользования кредитом (ставки);
• Предоставление минимального пакета документов;
• Погашение кредита без наложения штрафных санкций;
• Отсутствие комиссий при оформлении.

С подходящим вариантом банковских предложений можно ознакомиться, воспользовавшись помощью официальных представителей Сбербанк, Банк ВТБ, Россельхозбанк, Альфа-Банк, Банк «Открытие» и других банков.

С декабря 2014 года получить банковский кредит бизнесу стало значительно сложнее, так как рубль резко подешевел и экономический кризис стал диктовать «новые правила игры». Проблема усугубляется тем, что у компаний нет залогового обеспечения под новые кредиты. Все, что подходит под требования банков, часто уже заложено. В итоге в новых кредитах банки отказывают. Кажется, что выхода из этой ситуации нет? Он есть, но не все про него знают.

Схема получения кредита без залога

Рассмотрим порядок действий на примере условной компании. Предположим, ее основной вид деятельности «Торговля продукцией». И сама она относится к субъектам малого или среднего предпринимательства. Компании надо привлечь кредит в размере 100 млн рублей, чтобы пополнить оборотные средства. Свободного залогового обеспечения она не имеет (или его вовсе нет).

Чтобы получить новый кредит, ей надо заручиться финансовой поддержкой фондов развития РФ, которая и будет залоговым обеспечением для банка.

Есть одно «но». Торговая компания не может рассчитывать на прямую гарантию АО «Корпорации МСП» в рамках нового кредита на пополнение оборотных средств (см. п. 9 «Прямая гарантия для обеспечения кредитов для неторгового сектора с целью пополнения оборотных средств»). Зато торговая компания может получить поддержку «Региональных гарантийных организаций» (РГО), а затем уже поддержку и АО «Корпорации МСП». Этот продукт называется «Прямая гарантия, выдаваемая совместно с поручительством РГО (согарантия)».

Алгоритм получения кредита без залога

Теперь посмотрим, что компании нужно сделать, чтобы реализовать описанную схему привлечения финансирования.

Шаг 1. Узнать перечень аккредитованных АО «Корпорация «МСП» региональных гарантийных организаций согласно территориальному признаку. Допустим, наша торговая компания зарегистрирована в Москве. Тогда ей надо обратиться за поддержкой в Некоммерческую организацию «Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы» (учреждено 13.03.2006 на основании постановления Правительства Москвы от 17.01.2006 №35-ПП). Согласно положению ЦБ РФ, поручительство Фонда признается обеспечением II категории качества, что позволяет приравнивать его к таким ликвидным видам залогового обеспечения, как ценные бумаги, недвижимость, оборудование и товарная продукция (см. ниже «Кому «Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы» выдает поручительство»).

Шаг 2. Подать заявку и полный пакет документов в банк-партнер «Корпорации МСП»/РГО с условием предоставления гарантии «Корпорации МСП» и/или РГО в качестве залога.

Шаг 3. Получить предварительное одобрение кредита от банка-партнера.

Шаг 4. Обратиться через банк-партнер за предоставлением гарантии. Взаимодействие с «Корпорацией МСП» и/или РГО по вопросу получения гарантии осуществляет банк-партнер. Комплект документов для получения гарантии аналогичен комплекту документов для получения кредита (дополнительные документы от субъекта МСП не запрашиваются).

Шаг 5. Получить кредит в банке-партнере после предоставления гарантии.

Для торговых компаний «Фонд содействия кредитования малого бизнеса Москвы» предусматривает поручительство до 45 млн рублей. Часто компании стремятся получить максимально возможную поддержку РГО, тем самым лишая себя этого инструмента в будущем.

Так, если торговая компания получит поддержку РГО в полном объеме, она не сможет в дальнейшем получить новый кредит по схеме: РГО (гарант) + «Корпорация МСП» (согарант). Поэтому настоятельно рекомендуем получать поддержку РГО в МИНИМАЛЬНО возможном объеме (зависит от запрашиваемой суммы кредита). А остальную необходимую поддержку для получения кредита получить в «Корпорации МСП».

Пример. В «Фонд содействия кредитования малого бизнеса Москвы» подать заявку на 10 млн рублей, а в «Корпорацию МСП» на 60 млн рублей. При этом в «Фонде содействия кредитования малого бизнеса Москвы» у компании еще останется возможность получить поддержку на 35 млн рублей, если возникнет новая потребность в привлечении заемных средств, например, в другом банке.

В современном мире все меняется чрезвычайно быстро, поэтому в любой организации может возникнуть ситуация нехватки собственных средств для обеспечения какого-либо производственного процесса. В этих случаях на помощь приходит оборотный кредит.

Что такое оборотный кредит?

Оборотный кредит или, как его еще называют, кредит на пополнение оборотных средств - это заем, предназначенный для пополнения оборотных средств компании.

К оборотным средствам относятся те средства производства, которые полностью потребляются в каждом производственном цикле и возмещаются после него, при этом их стоимость в полном объеме включается в стоимость готового продукта.

В частности, это:

• производственные запасы, к которым относятся материалы, сырье, полуфабрикаты, тара, топливо, запасные части, комплектующие;
• незавершенное производство;
• различные расходы, относящиеся к будущему времени: это могут быть средства, предназначенные для освоения новой продукции, арендная плата за несколько месяцев вперед, подписка на печатные издания и т.п.;
• так называемые фонды обращения - это готовая продукция на складе; отгруженные покупателю, но еще не оплаченные товары; деньги в кассе, на расчетных счетах и в виде дебиторской задолженности.

Значение оборотного кредита

Оборотный кредит имеет важное значение для нормального функционирования предприятия, поскольку позволяет продолжить ведение основной деятельности и избежать возникновения убытков. Также он поддерживает стабильность доходов фирмы и делает бизнес более доходным.

Особенности оборотного кредитования

1. Оборотный кредит имеет определенный срок предоставления. Как правило, это 3 года.
2. Для получения средств по условиям оборотного кредитования обязательно предоставление поручительства либо залога. Поручителем чаще всего являются владельцы организаций, а залогом - имущество предприятий.
3. В том случае, если сумма залога не покрывает риски по кредиту, привлекают поручительство гарантийного фонда - специального государственного учреждения, существующего для помощи малому бизнесу в вопросах получения оборотных кредитов.

Условия предоставления оборотного кредита

Кроме перечисленных выше требований, установлены определенные критерии, которым должен соответствовать заемщик. К ним относятся:

• срок деятельности компании должен быть более 1 года;
• владельцем предприятия должен являться гражданин РФ в возрасте от 22 до 60 лет с постоянной пропиской в регионе расположения банка;
• организация, как и место нахождения залогового имущества, должна располагаться в радиусе 150 км от отделения банка, выдающего кредит.

Преимущества оборотного кредита

Несмотря на существующие ограничения на оформление кредита, он, безусловно, имеет преимущества:

• сжатые сроки выдачи;
• небольшой пакет документов, необходимых для получения средств;
• учет сезонности деятельности организации при формировании графика погашения задолженности;
• предоставление возможности досрочной выплаты кредита без штрафов и пени;
• возможность получения крупной суммы денежных средств в валюте и рублях на краткосрочный период.

Таким образом, оборотный кредит - это важный финансовый инструмент, позволяющий предприятиям вести деятельность и «держаться на плаву» в сложной экономической ситуации.